【香港商報訊】中國銀監會昨日對外宣布，批覆同意浙江網商銀行和上海華瑞銀行兩家民營銀行籌建。加上兩個多月前批覆前海微眾銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行籌建，首批試點的5家民營銀行已全部獲准籌建。

　　業內人士認為，網商銀行等民營銀行的籌建，勢必帶來「鯰魚效應」，在推出新產品、引入新模式、進一步激活并提高銀行業的整體運營水平的同時，會給小微企業融資帶來新的支撐，但成效究竟如何仍有待市場檢驗。

　　供氧輸血實體經濟

　　長期以來，中國銀行業以大中型銀行為主，大銀行的特性使其天然地願意服務大客戶，難以滿足小微企業的要求。為此，業界一直對民營銀行寄予厚望，希望藉助這一改革創新，緩解小微企業融資困境，為實體經濟「輸氧供血」。

　　交通銀行首席經濟學家連平表示，今年商業銀行新增信貸約有四分之一投放小微企業，資金供給再大幅增長的空間不大。這就需要多一些與小微企業相匹配的銀行，專心致志做小微金融，配置相適應的業務人員和信貸流程。

　　「民營銀行多是中小銀行，服務小微企業『門當戶對』。」中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，「畢竟規模較小，民營銀行一開始可能不會對傳統銀行帶來太大冲擊。它的意義在於，將互聯網金融的理念真正運用到銀行的經營實踐中來。」

　　雖然民營銀行承載厚望，但短期內民營銀行發揮的作用可能還是有限的。連平認為，民營銀行的出現將使企業融資難的局面略有改觀，未來也不排除將成為服務小微企業的主力軍。「不過，目前民營銀行還要循序漸進的發展，與此同時，其他資金供給渠道也不能停滯不前，集合債、股票等非銀行融資渠道還是不能少的。」

　　銀監會要求，籌建工作應自批覆之日起6個月內完成，籌建期間不得開展金融業務活動。如未能按期完成籌建，應在籌建期限屆滿前1個月向銀監會提交籌建延期報告。籌建延期不得超過一次，最長期限為3個月。逾期未提交開業申請的，則是次籌建批准文件失效。

　　銀監會副主席閻慶民此前闡述對民營銀行的監管意見稱，為了保證試點民營銀行的持續穩健經營和股權的穩定性，將要求發起主體承諾5年的股權鎖定期，同時，鼓勵股東及其關聯企業自願放弃從本行獲得關聯貸款的權利。

　　5家銀行各有專長

　　「網商銀行」的名稱讓市場充滿期待。網商銀行籌建負責人表示，網商銀行就是互聯網商業銀行，期望能用互聯網的技術、互聯網的理念，尤其是互聯網信用，去提供適合小微企業和個人消費者的金融服務，拓寬網絡商業的邊界。這位負責人表示，網商銀行會堅持小存小貸的業務模式，主要滿足小微企業和個人消費者的投融資需求，主要提供20萬元以下的存款產品和500萬元以下的貸款產品。

　　北京金融衍生品研究院首席宏觀研究員趙慶明比較看好阿里巴巴牽頭的浙江網商銀行模式。「阿里過去幾年做小貸積累了很多經驗，龐大的電商活躍用戶意味著有足夠多的客戶來源支撐銀行規模，也有有效的風控手段。發揮好互聯網和大數據的作用，可以實現批量放貸，把成本降下來。」

　　值得注意的是，以支付寶為核心的浙江螞蟻小微金融服務集團，系今年6月由浙江阿里巴巴電子商務有限公司更名而來，但不屬於新登錄紐交所的阿里巴巴集團。

　　均瑤集團和美特斯邦威「民資+實業」背景，使得華瑞銀行具有掌握客戶資源、了解實體經濟運作需求的獨特優勢。華瑞銀行籌建負責人表示，將充分發揮民營機制的優勢，充分發揮上海自貿區特色，形成面向自貿區的，涵蓋「結算、投資、融資、交易」的專屬金融產品和服務體系;為中小企業的融資難、融資貴探索解決模式，更好地服務實體經濟。

　　此前獲批的三家民營銀行，除天津金城定位對公業務外，深圳前海微眾銀行的定位是個人消費者和小微企業，溫州民商銀行定位於小微企業、個體工商戶、小區居民、縣域「三農」。

　　躺著掙錢時代已過

　　按銀監會要求，民營銀行拿到批文后有6個月籌建期，如果沒有完成可申請一次延期最長3個月。對於開業后的民營銀行如何實現良性發展，業界有不少疑慮。

　　民營銀行背后的不同民營資本，往往有著不同的經營理念和利益訴求，在籌建期就暴露出一些矛盾。例如，華瑞銀行的籌建就較為坎坷，由於均瑤的原合作方復星退出，使得市場對於雙方分手有著多種猜測。尤其是有消息傳出，雙方的經營理念不同，在股權分配比例上有分歧。今后，民營銀行不同的股東如何有效合作、共謀發展，還有待考驗。

　　「目前銀行『躺著掙錢』的時代已經過去，既要有良好的客戶資源，又要控制成本、控制風險。民營資本要實現『銀行夢』，還有很長的路要走。」趙慶明指出。

　　有專家認為，資本的逐利天性決定了民營銀行并不意味著一定會支持民營、服務小微。在試點過程中，既要攔住那些冲著稀缺牌照而來的資本，也要防範一些上市公司借「辦銀行」炒作拉高股價;更要堵住借設立銀行搞關聯交易、向自家企業輸送利益的「套錢」行為。

　　趙慶明認為，新生事物要積極支持，發揮好民營銀行的鯰魚效應。同時，要加強監管，引導民營銀行履行承諾服務小微企業，并制定相應的激勵和約束政策;在風險防範方面，除「生前遺囑」這樣的臨時性安排外，應尽快建立存款保險，進行制度安排。

　　復星反轉 出滬入浙

　　此次兩家民營銀行拿下「准生證」，上海復星卻成為了外界關注焦點。曾作為上海華瑞銀行主發起人的復星，最后卻成為了浙江網商銀行二股東，令外界驚訝。而在復星「易幟」入股浙江網商銀行背后，郭廣昌與馬雲甚好的私交或對復星演繹「神反轉」劇情起到了重要作用。例如阿里與萬向的分歧傳言，引得無數猜測擔憂，再如均瑤與復星從甜蜜到分手，最后各奔前程，更令人唏噓。分分合合間也讓民營銀行這部大戲的開篇多了一絲戲劇化色彩。

　　在網商銀行與華瑞銀行批覆籌建同時，退出華瑞銀行籌建，轉而神速加入浙江網商銀行發起人團隊的復星成為了最大看點。

　　此前有人士分析，均瑤與復星兩家公司對民營銀行主導權均志在必得，「一山不容二虎」的局面下雙方陷入僵持，彼此關系也迅速結束蜜月期向著更微妙的境地發展，而最終由美邦捅破了雙方分道揚鑣的窗戶紙。

　　道不同不相為謀，復星與均瑤分手后，對民營銀行期待已久的郭廣昌，肯定也不願意「擱淺」其民營銀行夢。身為浙江人的郭廣昌，把眼光迅速重新聚焦到浙版民營銀行，從某種程度上也并不難以理解，加之郭廣昌與馬雲的交情，復星的「東山再起」似也水到渠成。