互联网金融热潮席卷全国，究竟模式如何?对传统银行业又会造成什麽冲击?最近银监会调研了沿海广东的相关进展，本报将分期畅述对金融新常态的见证。

　　提到互联网金融，不能不提备受注目的微众银行。此行中，这家一直低调应对外间注目的网络银行首次揭开神秘的面纱。行长曹彤直言，微众无意和传统银行抢大客，会依托同业，专注做好微小客户的服务。在客户资料方面，他强调，目前央行徵信系统已够用，暂时无意从微信获得资料。监事长李南青则表示，未来一定会善用股东的优势，充分利用腾讯的客户资源。　　               香港商报记者 贝玢、敖雷

　　有着大股东腾讯的背景，再加上新型的互联网银行模式，微众从筹备开始就备受注目，总理李克强年初一访，更加速其火热程度，但微众一直没有公开接受采访，这次是管理层首次直面记者。

　　李克强见证了微众发放第一笔网贷後，外间有讨论指微众未正式开业，便已开门做生意，有偷步之嫌。曹彤笑称，微众早在去年12月12日就已拿到金融许可，12月16日拿到营业执照和组织机构代码证，即可以正式营业。他指出，目前试业主要是测试三个重要问题，包括让系统跑通，让产品更合理，让风险可控。这些目前都进展良好，只有一些小障碍。

　　微众的诞生，令传统银行业顿生不安，曹彤坦言，微众不会去和传统银行争大客户，其定位是以普惠金融为目标，个存小贷为特色，「我们更像补充者」。他解释，小微市场非常大，很多银行都在做，但有些可能做得还不够完善，就需要补充者加入。「客户偏小，需要更有效率和更低成本的模式，相对於中高端客户，在服务品质上，可提升的空间更大」，例如让只有几百块钱的客户享受更多更好的服务。「更宏大的角色，我们也没有能力去做到。」

　　主攻微店微贷

　　监事长李南青也直言，而是会多做中间业务。「我们资本金只有30亿元，就算放大十倍杠杆，也只有300亿，做传统业务不到一个月就用完了。」他指出，微店创业者将是微众的目标之一，「连小微企业都算不上，而是贷个几万，甚至几千元的微店创业者，甚至连店都没有，就是在家里作业，如果能给他们提供资金，这个新业态的市场是巨大的。」

　　正是因为这些微小客户，外间担心微众对客户信息真实性的确认。曹彤指出，目前微众最基础的资料来源是人民银行的徵信系统，也会有一些补充资料，但暂时没有考虑使用大股东徵信的资料，「目前央行徵信系统已很完备了，里面有8亿个人财产资讯，和3亿信贷资讯。」他指出，小微企业并非如外间所言没有徵信资料，关键是看如何去使用，「银行积累了那麽多年的资讯，绝大多数人都有银行帐户和往来资料。如果徵信系统真找不到的，微众也不一定有能力去服务他。」

　　主推手机终端

　　外间都好奇这间前无先例的线上银行会采取什麽模式，曹彤表示，正抓紧做内试，还没有成熟的东西亮出来，但一定会在最常见最便利的场景里看到微众，而且会和传统银行一样安全。李南青则指出，会主推手机终端，甚至连电脑版也会少用，但银行卡则实体和虚拟的都会发。

　　线上作业该如何解决面签的难题也成关注。曹彤没有直接回答，只称会以同业合作为依托，跟其他银行间形成良性合作。李南青则指出，开户实名制的原则一定要遵守，但面签只是一种补充形式，并没有要求一定柜枱办理，「要面签就必须要有网点，这是互联网银行的软肋，我们要一个能确保实名制并得到政府和客户都认可的方式。」外间猜测，刷脸技术可能会是其中一个方法。李南青指出，虽然刷脸技术准确率甚高，但也只是验证实名制的辅助手段，并不是唯一的手段，微众还会在海量客户中先利用大数据库核实一次身份，也可以通过合作方，筛选出已锁定身份的客户，还会配合唇语虹膜等其他的身份确认技术，同时也会和传统银行一样，保证做好和公安和央行的联网核查。

　　善用腾讯资源

　　「现在海量数据丰富到你想都想不到，无论是真实姓名，还是生活或消费习惯都有，只要找专业团队，就能分析出很多信息。」他指出，传统银行可能还需要贷款担保，但微众由於金额小，再加上从数据分析中已可得到财务状况，有些个案可能根本不需要担保，例如拥有五位数QQ号的客户，信用程度一般会较高。

　　谈到和其他互联网银行的竞争，李南青认为，大家思路很相似，但实现路径可能不一样。以阿里银行为例，有些方面可能比微众更有优势，他们介入金融更早，程度更高，支付宝就有更多的交易和消费数据。但他相信微众也有自己的优势，能摸索出自己的路。

　　事实上，市场最关注的是，微众到底会怎样利用腾讯这个庞然大物的优势，李南青坦言，将来一定要和腾讯合作，一定要利用它的资源，包括客户、数据和信息资源，「就和其他银行合作一样，但作为我们的大股东，互动起来一定会更深入。」但他强调，虽然腾讯拥有海量个人数据，但合作使用一定会按照法律，严格保护个人的隐私。

走进微众

　　微众一直披着面纱低调而为，这次藉着银监会的调研行程，有机会走进这家神秘的网络银行一探究竟。

　　微众没有坐落前海，也没有依着大股东腾讯办公，而是租在深圳南山一普通商厦，两层楼两千多平方，三百多个座位，坦白讲，真没有互联网公司的时尚感，更没有腾讯高大上的影子，连门口接待台也很简单，如果不是墙上那个最近很热门的英文名和那只家传户晓的小企鹅，就像是一家普通的公司，甚至有点残旧。

　　原来微众所有的家具都是执腾讯的二摊，全是企鹅大哥淘汰的二手货，仅用了原来预算新家具的四成价格，很多都有些小瑕疵，听闻董事长的办公桌上还留有不少上一手留下的烟头印。看来做银行的也有勤俭持家的。

　　记者「待遇」比总理高

　　总理李克强到访的照片，也没有用什麽精美相框裱起来挂，就是精心贴在墙上的布告栏上，真是十足「亲民作风」。工作人员称，李总理参观时，因为没有足够大的地方招待，连坐都没有坐，就是在走廊和各处走走看看。「你们起码有个坐的地方，待遇要比总理高噢!」工作人员对我们笑着说。

　　不只装修简陋，地方还要用浅窄来形容，只有副行长以上才有独立房，很多坐惯单间的银行高管跳槽过来，当了部门大头，但也得和普通员工一样坐大厅的卡座。最大的是一个小会议室，眼估只有十几平方，放了十几张椅子，实在坐不下众多远道而来的客人，只好在露天阳台，把几张小方桌拼起来，充当会议桌，搭了一个临时的发布会现场。

　　董事长顾敏刚好出国了，行长曹彤带领其他三位高管出来见媒体。见到这位银行大佬，大家都争着上去换名片，忘带名片的曹行长赶紧让手下去取。待秘书拿来名片，曹行长看了一眼，又示意换了另一叠，「不要这一个，要有手机的那个!」见此，在场记者都很开心。

　　行长感觉「如履薄冰」

　　虽然摊开双手显诚意，但答起问题，曹行长却十分审慎，很多敏感问题都四両拨千斤，绕了过去，结果一个小时下来，乾料真的不多。他一再强调内测未完，很多外间希望听到的东西，不一定能够满足大家，「有很多外面对我们的期望，实际上目前做不到，希望大家能谅解」。

　　一个小时的互动，短暂的参观，微众四位高管与媒体共进晚饭间的闲聊，只能算是蜻蜓点水，真不敢讲有多了解这家新型的互联网银行，只能说是比外间走近了一点点。但在走马观花中，却能感受到他们的努力和忐忑，正如曹行长所言：「什麽都还没做，得到大家这麽关照，心里暖洋洋的，但觉得如履薄冰啊!」给微众多一点空间，静待结出果实和大家再分享!　　　　　　　贝玢