作者：陳穎
上周，小夥伴們一定被朋友圈裡曬芝麻信用分刷屏了。互聯網的突入，將很快打開徵信報告的應用空間。
然而，在很長一段時間裡，個人征信報告上有什麼內容，對於大多數沒有申請過信用報告的市民而言，仍然是“蒙查查”，不少人甚至對央行的個人征信報告存在諸多誤讀。在征信報告將要大面積應用於日常生活的今天，打理好你的個人征信，將會給你免去很多不必要的麻煩。
本期理財，南都君將帶你認識最重要的“經濟身份證”———央行征信報告。同時，帶你探秘個人征信產品都有哪些，如何使用，在幫助不免誤入黑名單地雷的同時，教您如何刷新個人信用分數。
央行征信報告：不是黑名單
儘管包括阿裡、騰訊在內的市場主體都開始進入個人征信體系，但現階段而言，對於大家貸款等獲得金融資源，最為重要的依然是央行的個人征信報告———該報告是目前所有金融機構對用戶進行信用考核的主要標準，因此儘管騰訊、阿裡的個人征信報告目前成為關注焦點，但對於大家來說，央行登記在冊的個人信用報告，才是“經濟身份證”。
事實上，在很長一段時間裡，信用報告上有什麼內容，對於大多數沒有申請過信用報告的市民而言，仍然是個謎。不少人甚至對央行的個人征信報告存在諸多誤讀。那麼這種如此重要的“經濟身份證”上有哪些內容呢?很多人都有個誤會，在得知無法辦理信用卡時都被告知進入了央行征信系統“黑名單”。是否真的存在央行黑名單?
南都記者從央行人士處獲悉，實際上，並不存在所謂央行黑名單一說，央行的征信報告甚至不會像騰訊、芝麻信用那樣直接給出等級和分數。從南都君查閱到的個人征信報告看，信用報告包括基本資訊、信用交易資訊以及查詢記錄等。對於個人申請貸款起到實質性作用的則是信用交易資訊，包括了反映信用卡、貸款兩類業務和為他人貸款擔保的總體情況和明細情況。如個人最近5年內的貸款、貸記卡逾期記錄以及准貸記卡透支超過60天的記錄等都被呈現出來。“所謂黑名單，是各家銀行根據報告作出的判斷。”央行相關人士表示，個人信用報告只是個人信貸交易資訊的記錄單，是對客觀事實的記錄。而所謂大家平時理解中的“黑名單”實際上是金融機構在查詢報告後得出的信用判斷，並非信用報告直接寫的“黑名單”。
那麼個人如何查詢信用報告呢?目前有兩種途徑，一是可通過央行各網點現場查詢。此外，自2013年3月至2014年5月，征信中心分5批次先後面向江蘇、廣西、廣東等在內的18省(市、自治區)，開展了通過互聯網查詢本人信用報告服務試點工作，所以廣東的市民也可通過網上進行查詢。
值得注意的是，與現場查詢不同，個人通過互聯網查詢本人信用報告必須進行嚴格的身份驗證，只有通過身份驗證的個人才能註冊成為查詢用戶。而目前，提供兩種身份驗證方式：數位憑證驗證方式和私密性問題驗證方式。
13種情況會有信用“污點”
用報告說起來簡單，但是實際使用上存在誤區。其實只要和銀行發生關係的一切“透支”行為，都有可能產生不良信用記錄。一家國有銀行審貸部負責人對南都君表示，由於信用卡基數大，所以出現問題比較多，容易引起重視，而助學貸款、房貸等各種貸款逾期等都會產生信用不良記錄。
一位國有銀行個貸部負責人對南都記者表示，不少市民由於不夠重視，最後因為信用報告上的污點而影響貸款申請。那麼該如何使用信用報告呢?該人士表示，一共有13種情況在銀行眼裡將留下不良記錄，影響貸款：
1、信用卡連續三次、累計六次逾期還款。
2、房貸月供累計2至3個月逾期或不還款。
3、車貸月供累計2至3個月逾期或不還款。
4、貸款利率上調，仍按原金額支付“月供”，產生欠息逾期。
5、水、電、燃氣費不按時交款。
6、個人信用卡出現套現的行為。
7、助學貸款拖欠不還款。
8、“睡眠信用卡”不啟動還是會產生年費，若不繳納就會產生負面的信用記錄。
9、信用卡透支消費、按揭貸款沒有及時按期還款。
10、為協力廠商提供擔保時，協力廠商沒有按時償還貸款。
11、個人信用報告還會記錄法院部分經濟類判決。因此，欠帳等經濟糾紛也會影響信用記錄。
12、手機扣費與銀行卡扣費掛鉤，在手機停用後沒有辦理相關手續，因欠月租費而形成逾期，也會造成不良記錄;
13、被別人冒用身份證或身份證影本產生信用卡欠費記錄。
據悉，上述13類情況會導致借款人個人征信的不良記錄，情況嚴重的將進入銀行“黑名單”。另外，如果借款人出現貸款還款逾期或信用卡還款逾期，銀行還要分析這種逾期是否屬偶然，如果是偶爾逾期，且時間不長，銀行還是會給予優惠，但遇到一些情況，如按照該銀行，若逾期次數超過3次，就會影響貸款了。
[連結]如何避免進入銀行“黑名單”
那麼除了規避上述13種情況，各位親如何提防進入銀行黑名單呢?對此，南都君經過多番採訪給出以下兩點建議：
1、經常查信用報告，有備無患
上述銀行人士指出，大多數市民除非與銀行發生業務，否則不會去查詢信用報告，不過他建議，一年至少一次，甚至可以及時發現一些問題。“身份是不是被人盜用了，盜用你的身份去辦了張卡或者辦了房貸這些不是沒可能。”他指出，如果在查的當中發現信用報告有問題，跟你想像的情況不一樣，那麼征信中心和商業銀行也有一套完整的、完善的流程叫異議處理，你能夠及早更正，避免在你需要的時候才發現有錯誤，產生信用污點。
2、逾期卡不能立馬註銷
上述銀行人士指出，銀行在判斷一個人的信用狀況時，通常考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果個人信用報告偶爾出現了逾期還款，但此後都按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發展，不會對審批造成影響。不過，他特別提醒，若手頭的信用卡出現了逾期，千萬不要採取登出信用卡的方式來解決，應該採取正常使用、正常還款的方式，因為一旦信用卡逾期以後被註銷，有可能會被銀行認定為“惡意透支”，直接進入黑名單，這將直接導致市民在至少5年內無法與銀行發生信貸關係，也無法申請信用卡。
除了央行的個人征信報告，上周，螞蟻金服旗下的芝麻信用啟動首款信用產品芝麻信用分公測，從1月28日，南都君的朋友圈被小夥伴的芝麻信用分刷頻。芝麻信用方面對南都君表示，目前芝麻信用處於對部分使用者進行公測階段中，非實名制用戶，是無法開通芝麻信用的。
同樣在躋身央行獲批的8家征信公司之一，目前騰訊征信產品尚未進入公眾視野，但騰訊征信總經理助理杜弘對南都記者表示，信用等級高，在進行貸款申請時，將獲得低利率貸款。
芝麻信用：700分以上是極品
相親對象靠不靠譜，先看看對方的信用?芝麻信用方面對南都君表示，目前芝麻信用處於對部分使用者進行公測階段中，而首推芝麻信用分，直觀地呈現用戶的信用水準，是中國有史以來首個個人信用評分，它為中國人帶來了一張全新的信用名片，讓外界可以簡單明瞭地判斷一個人的守信履約程度。
據悉，這是在去年12月份，央行批准8家機構開展個人征信業務後，推出市場首款個人征信信用產品。那麼這款被標榜可以用來考核相親物件的信用分數到底是怎麼一回事呢?各位親如何知曉自己的信用分數到底是多少呢?
南都君獲悉，目前芝麻信用採取了和支付寶錢包合作的方式，使用者登錄支付寶錢包8 .5版本後，打開“財富”欄便可看到芝麻信用分的選項。從區間上看，350至950分的區間內，得分350-550分的親，應該檢討一下了，您屬於信用“較差”者，而550-600分者屬於“中等”，而若得分在600-650分及650-700分之間，則分別屬於“良好”和優秀。倘若你還遇到分數處於“700-950分”那就屬於“極好”了———遇到這分數，趕緊抱大腿，喊一聲：“土豪和我做朋友吧。”
值得特別注意的是，南都君獲悉，目前芝麻信用處於公測階段，僅對部分使用者開放。芝麻信用相關人士對南都君表示，未來會逐步放開，但值得注意的是，非實名制用戶，是無法開通芝麻信用的。芝麻分數基本的計算模型，系綜合考慮了個人用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關係五個維度的資訊，沒有任何一個單項資訊能夠直接或完全決定個人的芝麻分。
芝麻高分竅門：多發紅包?
南都君發現，不少親在公測後有個疑問，芝麻分的高低究竟是如何產生的呢?是不是網上消費越多芝麻分就越高?是不是誰財產多誰的信用分就高?
對此，芝麻信用的工作人員表示，每一個芝麻分數包含使用者信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關係五個維度，“不能簡單用個人資產或者在淘寶網上的消費金額大小衡量。”“此外，芝麻信用資料還涵蓋了信用卡還款、網購、轉帳、理財、水電煤繳費、租房資訊、住址搬遷歷史、社交關係等。用戶信用分的高低與網購多少、財產多少沒有直接聯繫，而是與他平時的守信程度有關。”工作人員表示。
而對於愛曬的各位親，一定想知道，按這個規則，哪些行為會降低信用分值呢?對此，芝麻信用人士指出，以往用戶不在意的小事，如預約打車總是放人鴿子、水電煤氣頻頻欠費不繳、網上購物接連跑單……都有可能影響芝麻信用打出的分值。
而對於分數目前尚不滿意的各位親，不要擔心，有網友已經幫您總結出9條如何提高分數的方式了。其中包括你要至少辦一張信用卡，並經常在網上進行消費，特別重要的是要記得按時還款，如果你是使用支付寶按時進行還款的話，肯定會增加信用分。而即便你有錢，也要使用下“花唄”、小額信用貸款等等。
除此以外，網友總結出來的竅門還包括多發紅包，會讓人覺得你不差錢，多交土豪朋友，如果發現誰經常信用卡不還，趕快絕交，至少也要在網路上不要來往。以及網購時的收貨地址要力爭保持穩定，如果你是租房或經常變換居住地，或者是房子太多經常換地方住，那也要選最穩定的地址來收貨，比如辦公室的地址，或者直接是一個居住穩定的朋友代收。經常換地方收網購對信用影響很大等等。
除了用來曬，芝麻信用分數可以用來幹嘛呢?芝麻信用業務拓展負責人認為，信用是整個社會的基礎設施，芝麻信用會被應用到生活的方方面面，而不僅僅局限于金融領域。招聘時是否錄用、貸款是否發放、獎學金是否給予、交友是否繼續等等都可以先查一查對方的芝麻分。
據透露，公測期間芝麻信用已經跟租車、租房、婚戀、簽證等多個領域的合作夥伴談定了合作，並將很快試驗性地對外提供服務。這意味著當你的芝麻分達到一定數值，租車、住酒店時可以不用再交押金，網購時可以先試後買，辦理簽證時不用再閃轉騰挪辦存款證明，貸款時可以更快得到批復、拿到比別人低的利率，甚至相親時也可以最大程度避免婚騙。據悉，就在芝麻信用公佈第二天，螞蟻金服就宣佈推出信用住———芝麻信用分超過600分的用戶，可在近3000家酒店憑信用先離店再付款。
騰訊征信：等級高或可獲低利率貸款
同樣躋身央行獲批的8家征信公司之一，目前騰訊征信產品尚未進入公眾視野，但南都君在此之前曾參與了騰訊財付通組織的一場內部交流會上，獲悉目前騰訊信用報告雛形已經初步形成。
與螞蟻金服的打分不一樣，騰訊採用的是百分制的方式，對使用者出具信用報告。信用報告上，將以打星的方式呈現客戶的信用情況。此外，使用者還可以看到本人征信等級在所有使用者中的排名。據騰訊征信總經理助理杜弘對南都君表示，騰訊的資料來源除了來自騰訊生態圈中的內部資料外，還將引入外部資料。其中包括央行、社會經濟資料如機票交易、教育機構、其他資訊公司資料等參考標準。值得注意的是，在個人端的信用評分報告中，用戶還可以看到一些信用產品和金融產品的推介。杜弘稱：“甚至會根據客戶的征信情況向他們推薦合適他們的金融產品，以及信用產品的利率情況。”據其介紹，信用等級高，在進行貸款申請時，將獲得低利率貸款。
而在一份提供給銀行等金融機構的模擬個人征信報告上，顯示著個人信用評分、整體排名，以及預估信用的違約率;是否綁定了信用卡，以及使用騰訊產品的情況。
[特別提醒]
小細節也可能影響征信
隨著個人征信體系建設主體完全放開，影響個人信用分數/等級的因素越來越多，而在業內看來，無論是阿裡還是騰訊，佈局征信業務主要優勢在於手上握有的大資料。
而對於各位用戶而言，無疑，原來單一的央行征信報告以外，影響個人征信情況的因素越來越多。那麼還有哪些因素要特別注意，謹防不小心進入黑名單呢?融360相關專家認為，隨著個人征信系統一旦開放，以下幾個方面將會影響你的信用記錄。
打車軟體爽約
如果你用了滴滴打車、快的打車，結果還沒等到車來就走了或者隨手打了其它的計程車，那麼在你的個人征信系統裡將有一次違約記錄，達到一定次數之後，或許你將沒有資格再使用這些打車軟體。滴滴相關負責人稱，目前還未收到總部的通知，將打車違約計入騰訊的征信系統之中。
網上訂酒店未入住
很多人外出旅遊或是出差之前，都會通過攜程、去哪兒、藝龍等線上票務服務公司預約酒店，一般來說只要預約而無需押金。但是很多情況下，由於臨時原因無法前往或是入住其它酒店，而且沒有取消預約，這時候你的個人征信系統裡也會因此多了一次違約記錄，達到一定次數之後或將無法在網上預約酒店。
網購拒絕簽收
隨著電子商務的快速發展，近幾年網購盛行，足不出戶，你就能買到所有與衣食住行相關的物品。同時，很多網站支持到付，例如京東、唯品會、當當等。如果你訂購了某樣物品，快遞員送來的時候卻不打算購買了或者拒絕簽收，此時一筆違約記錄就此誕生。類似的情況還有，在淘寶、天貓等網站的退貨率過高、惡意差評等也會造成不好的信用記錄。
淘寶賣假貨
個人征信不但對網購買家會產生影響，也會關係到C2C賣家的信用問題。如果賣家在淘寶上賣假貨，被查出之後不僅會被禁止網上經營，甚至可能會加大取得實體營業執照的難度。
電話費、水電費、燃氣費等欠繳有時候打電話打得太投入能一直打到欠費，家裡的水電費、燃氣費、清潔費等也總是忘記上繳，雖然現在只要通過補繳就可以了，但是如果這些都納入到個人征信領域，即使補繳或許也將給個人信用抹上污點。
地鐵逃票
如果逃票行為被查出並且被納入個人征信系統，不但會面臨處罰，而且以後任何交通方面的優惠都享受不到了。
C15-16版專題采寫：南都記者 陳穎
[相關連結]如何防止隱私洩露是個問題
隨著各個芝麻信用的出現，不少用戶發現，自己平時在網路上留下的點點滴滴都有可能成為信用判斷的因素，但問題也來了，這些自己的網路軌跡和隱私，是否會成為一些機構用來賺錢的工具，如何保護隱私呢?
據悉，對於此點我國《征信業管理條例》明確規定，禁止征信機構採集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史資訊以及法律、行政法規規定禁止採集的其他個人資訊。征信機構不得採集個人的收入、存款、有價證券、商業保險、不動產的資訊和納稅數額資訊。
騰訊相關負責人對南都君稱，在採集和查詢個人資訊時，必須獲得資訊主體的授權同意並明確使用的用途和範圍。在開展征信業務時，將嚴格按照監管規定，進行資料的採集、處理和使用，遵守央行指導意見，同時願意接受監管和大眾監督。而芝麻信用負責人也表示，所有資訊的保存採用符合行業標準的最高要求，比如公安部資訊安全等級保護3級等。業內人士認為，個人征信體系建立過程需要不斷完善，隱私保護是重中之重。相關部門應儘快根據實際情況，更新規定，加強監管，堅決打擊非法收集和買賣資料的行為。