2015年5月1日，这个日子除了是国际劳动节，对中国金融业来说是一个值得纪念的里程碑，据中国政府网3月31日消息，内地《存款保险条例》已经于2014年10月29日国务院第67次常务会议通过，李克强总理签字同意，将于5月1日起正式施行。从这天起，内地所有储户存在银行里的钱，都由银行出钱缴纳保险费。各家银行缴纳的保险费统一交给存款保险机构打理，一旦某家银行发生经营危机或面临破产倒闭，储户可以向存款保险机构要回存在这家银行的部分或全部存款。根据公布的条例，不光是银行，全部存款类机构都需要强制投保，以防发生恐慌性挤兑。也就是说，在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构都受到存款保险制度的约束。

 

　　早在2011年的4月份，笔者曾在本专栏撰写「香港存款保障制度启示多」一文，总结了香港实行存款保障制度所带来的积极意义：香港的存款保障制度就像一尊无形的门神，时刻都在护佑着全体存户，维护着香港的金融体系;正是由于存款保障制度的建立，香港社会和民众更增加了对香港金融机构和金融体系的信心，从而为香港各金融机构带来滚滚财源;也正是由于香港特区政府与时俱进不断完善保障制度，因而受到国际金融界的广泛好评，从而吸引越来越多的国际金融大行移师香港，对提升香港国际金融中心地位及影响力助益良多。

 

　　其实，香港的存款保障制度对内地金融业具有重大的启示价值，内地金融业正在全面推进市场化改革，尤其近年来的改革步伐加快，改革举措频出，2013年7月份，内地已经完全放开了金融机构贷款利率管制，据2015年「两会」期间人民银行行长周小川透露，内地金融业的存款利率有望在今年完全放开管制，从而真正实现利率市场化目标。由于内地的利率市场化口号已经提出了十多年，加之近几年内地金融业格局发生了巨大变化，尤其互联网金融的快速崛起及民间金融活动的日益频繁，对传统的银行金融带来冲击，完全放开利率管制已是大势所趋，放开存款利率管制的条件已经非常成熟。

 

　　一直以来，在利率管制之下，中国的金融业尤其银行业享受着垄断利差，无须进行竞争或承担经营风险便可获得滚滚财源，银行和金融机构也没有倒闭的意识。然而，利率完全市场化之后，金融市场的竞争必然日趋加剧，就正如欧美等市场化国家那样，银行和金融机构的倒闭将是家常便饭，不值得奇怪。然而，正如所有人担心的，一旦有银行或金融机构倒闭，那么，金融机构的储户们岂不是血本无归?谁还敢把钱存放在银行和金融机构呢?要解决这一问题，必须完善相关的金融制度建设，而存款保障制度便是顺应这种市场化背景应运而生的。

 

 

　　展望中国金融业发展的未来，金融市场竞争必将日益加剧，有一些经营不善的金融机构也将开始出现倒闭，现在有了存款保险条例出台，无论发生什么情况或者什么类型的金融机构倒闭破产，广大储户们都可以高枕无忧。尽管存在保险的上限为50万元，只要储户将存款分散于不同的银行，那么，无论你有多少存款理论上都可以得到百分之百的保障。从香港的情况来看，正常情况下，存在保障制度似乎只是一个摆设，发挥不了什么作用，因为没有银行会破产，但在很多特殊情况下，存款保障制度的巨大稳定器功能便显现出来，譬如，2008年金融海啸期间，香港的东亚银行遭受挤提，这一年的10月14日特区政府即刻宣布实施临时性百分之百存款保障安排，随即将市场情绪稳定下来，挤提现象很快消失。可以预料，存款保障制度将成为今后内地金融市场的重要稳定器。