上周末，微眾銀行首款貸款產品“微粒貸”正式面世，加快了對傳統銀行進逼的步伐。與此同時，網絡銀行面臨的重大問題———遠程賬戶開立或將迎來央行放行，“面簽”底線或被打破。

　　據南都記者獲得的一份《中國人民銀行關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見》(征求意見稿)(下稱《征求意見稿》)顯示，央行準許商業銀行探索遠程開戶的路徑。“如何能夠構建一套純粹線上就可完成的身份識別機制，這是網絡銀行的最大突破點。”中央財經大學中國銀行業研究中心教授郭田勇對南都記者表示。目前，微眾銀行及阿里都在致力于人臉識別技術的研發。

　　實名制是核心

　　銀行各項業務的開展，首先是賬戶的開立。對于當下火熱的網絡銀行而言，如何能夠實現線上遠程開戶是其面臨的最大障礙。在這一問題上，監管部門的態度異常重要。

　　早在今年年初，市場上就有央行對遠程開戶進行意見征詢的聲音。直到近日，央行對于遠程開戶的方案才得以披露。據南都記者獲得的一份《中國人民銀行關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見》(征求意見稿)(下稱《征求意見稿》)顯示，央行準許商業銀行探索遠程開戶的路徑。

　　《征求意見稿》對銀行遠程開戶提出的第一個要求就是：堅持銀行賬戶真實性。央行表示，銀行賬戶實名制是一項基礎金融制度，是金融體系正常運行的基礎。銀行賬戶實名制，有利于從源頭上遏制貪污受賄、金融詐騙、洗錢等犯罪活動，維護正常經濟金融秩序。“銀行賬戶實名制是銀行賬戶管理的核心原則，不受開戶主體、方式、載體變化影響，銀行辦理柜臺開戶或遠程開戶業務都必須切實落實賬戶實名制要求。”央行在《征求意見稿》中特別申明這一點。

　　遠程開戶為輔

　　盡管央行考慮放開遠程開戶，但央行仍保持審慎的監管態度。央行表示，銀行賬戶開立應當堅持以柜臺開戶為主，遠程開戶為輔。“這意味著央行對遠程開戶不會一下子放得很開。畢竟，遠程開戶是一種新的方式，風險到底如何現在還難以全部掌握。”一家股份行廣州分行電子銀行部相關負責人對南都記者表示。

　　至于遠程開戶的賬戶開辦業務的范圍，《征求意見稿》中表示，銀行辦理遠程開戶業務范圍僅限于單位定期存款、通知存款等非結算賬戶，以及個人結算和非結算賬戶，這相對于此前媒體報道的非結算賬戶的范圍擴展很大。而在遠程開戶模式下，央行規定，同一法人銀行只能為同一單位和自然人開立一個同類賬戶，銀行不得為非居民和境外居民辦理遠程開戶業務。“像柜臺開戶一個自然人可以開立多個賬戶，網絡沒有區域界限，只有一個同類賬戶。”上述電子銀行部人士說道。

　　人臉識別成關鍵

　　為了保證銀行賬戶真實性，央行要求遠程賬戶開立實施客戶身份識別機制的自證。央行表示，銀行應采用現代化的安全技術手段、利用政府部門數據庫、本行自身數據庫信息、商業化數據庫信息、通過客戶信息交叉驗證、其他銀行賬戶交叉驗證，電話回訪、郵寄資料等方式，構建安全可靠的遠程開戶客戶身份識別機制。同時，還可根據開立賬戶性質采取同一法人不同分支機構見證、通過第三方識別客戶身份，上門查驗身份證明文件等方式進行客戶身份信息核實。

　　“通過不同分支機構見證、上門查驗身份證明文件這些意義不大，這些方式本質上還是線下的模式，在效率方面可能還不如直接到柜臺開戶。”另一家股份行網絡金融部人士對南都記者說道，“比如，像現在很多社區銀行都有V T M遠程開卡機，你也可以說它是遠程開戶。”

　　“對于網絡銀行而言，如何能夠構建一套純粹線上就可完成的身份識別機制，這是網絡銀行的最大突破點。”中央財經大學中國銀行業研究中心教授郭田勇對南都記者說道。在他看來，純線上的身份識別，最大的難題在于人臉識別。

　　目前，微眾銀行及阿里都在致力于人臉識別技術的研發。一旦技術成熟，銀行便可向央行報告，由央行對銀行上報的制度和報告進行組織評估。按照方案，報告的內容應包括擬開辦遠程開戶業務流程、身份識別手段、風險防范措施以及有關權威部門關于其客戶身份識別技術手段有效性的認證報告等。