隨著專項檢查的深入，保險機構有些問題也開始暴露出來，如營銷人員掛單、銀行捆包銷售、險企給投保人贈送合同外利益等

　　見習記者 蘇向杲

　　5月中旬，保監會在網站上公布，江蘇、湖北、四川保監局擬對違規金額“零報告”的富德生命江蘇宿遷中支、安盛天平湖北分公司、國華人壽四川分公司，依法分別給予停止接受相關新業務6個月的行政處罰，同時對相關高管人員給予警告和罰款。

　　這是保監會自去年12月份部署保險機構開展“兩個加強、兩個遏制”以來的首例行政處罰。事實上，隨著專項檢查的深入，保險機構的部分問題也開始暴露出來。《證券日報》記者近期采訪了多位保險業內人士及保監局人士，對專項檢查期間暴露的問題進行了梳理，并歸納出目前業內出現的幾大亂象。

　　亂象一：營銷人員掛單

　　所謂掛單，就是業務員A把自己銷售的保單掛在另一名業務員B名下。

　　某險企人士劉先生表示，由于部分保險營銷員沒有銷售保險的資格，或者保險公司出現虛假人力，才會使用掛單這種手法。按照《投保人信息真實性管理辦法》，掛單屬于違規行為，若被監管層察覺，保險公司和業務員都要受到處罰。

　　高流失率是迫使險企鋌而走險一大原因。保險協會此前發布的《保險營銷員現狀調查報告》（以下簡稱《報告》）顯示， 2011年至2013年，我國有508萬人次加入保險營銷員行列，但同時段有502萬人次流失，年均解約人數超過167萬人，尤其是人身險領域，2013年流動人力占總人力近60%。高流失率使得大批“陌生面孔”進入保險銷售行業，為了促進業績增長，保險公司內部“默認”沒有銷售資格的業務員銷售保險，并將業績暫時掛靠在有銷售資格的業務員名下。

　　掛單的另一大原因是避稅。報告指出，目前保險營銷員的稅賦存在重復征稅問題，一是保險營銷員和保險公司都要按月繳納營業稅，同一筆保費被征兩次營業稅；二是從營銷員個人來講，同樣一筆收入既要繳納營業稅又要繳納個人所得稅，同時個人所得稅免征額偏低。而掛單可以起到避稅的作用。

　　亂象二：銀行捆綁銷售

　　“銀行為完成任務，對部分申請貸款投保人進行保險產品的捆綁銷售，此類投保人貸款后不再繳納續期保費。”某險企表示。

　　事實上，此前有另一險企人士告訴《證券日報》，不少銀行與保險公司達成“業務互換”，即銀行為保險公司銷售保險產品，保險公司則需要購買部分銀行理財產品，或者“貢獻”存款。

　　上述險企表示，由于銀行對投保人的捆綁銷售，造成了2014年的保單繼續率降低，銀保渠道13個月保費繼續率較去年下降了5.3個百分點；經代渠道13個月保費繼續率較去年下降了2.9個百分點。

　　亂象三：險企贈送合同外利益

　　上述劉先生告訴《證券日報》，為了促銷，保險公司個險渠道或銀保渠道給投保人贈送的禮品可謂五花八門，包括被子、鮮花、茶具、蛋糕等。近期業內更是爆出，某險企為了促銷，專門為投保人贈送開光佛像。而保監會此前規定，給予投保人保險合同約定外利益則屬違規行為。劉先生表示，向投保人贈送合同外利益是業界公開的秘密，關鍵是由誰送。比如，由銀行動用自己的資金或營銷費用給投保人贈送禮品無可厚非，只要是明著給，數額適當，應該屬于正常促銷手段，沒有大問題。但數額較大的話，或者由保險公司通過“會議費”等虛假列支的方式抽取資金，為投保人贈送禮品就屬于違規。