網貸過頻且逾期或遭銀行拒貸

　　記者調查發現，並非所有的網絡信用貸款都會納入征信，但也有部分借款方因為對接系統與小貸相連，因此征信報告中會出現小貸信用記錄。專家建議，目前市面上推出的各種信用消費方式和信用貸款雖然很多，但不建議大家頻繁使用。

　　近日，一則消息在網上流傳，消息稱，“網上消費使用支付寶‘花唄’，微信‘借錢’，京東‘白條’等支付，現在都會上個人征信記錄，且顯示‘小貸公司發放的信用貸款’，這很可能會導致個人無法在大多數銀行申請信用貸款了，除非小額貸款結清後半年，才能申請銀行的信用貸款。”

　　網絡信用貸款入征信?專家：不全是

　　“如果單純是使用‘花唄’或是京東‘白條’進行購物分期，消費記錄並不會出現在個人征信報告之中。” 融360貸款分析師宋璨昨日接受廣州日報記者采訪時表示。

　　“花唄”、“白條”等是一種信用支付工具，在央行征信系統的個人征信報告上，是看不到有這筆貸款的。

　　分析指出，用阿裏的“借唄”，借款信息確實可能會出現在央行的個人征信報告中。支付寶官方也曾提示：如果嚴重逾期，這個逾期記錄會上報到央行征信系統。也就是說，如果在網絡上使用借貸項目，出現嚴重逾期，是會出現在征信報告裏，影響個人記錄。

　　專家分析，由於阿裏“借唄”主要對接的是阿裏小貸的貸款，所以征信報告中很可能體現為“小貸公司發放的信用貸款”。而使用微信借款，其實是向微眾銀行申請信用貸款，而微眾銀行是屬於銀行資質，所以很可能會顯示在央行的征信報告中。

　　信用消費信用貸款勿亂“用”

　　目前征信系統中個人信用報告會顯示三類信息。一類是個人基本信息，包括姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯系方式、婚姻狀況、居住信息、職業信息等;第二類是信用交易信息，包括信用卡信息、貸款信息等，它主要是核實最近個人五年內的貸款情況、是否有信用卡逾期記錄等;第三類是其他信息，包括查詢記錄等，一般會顯示個人或是機構什么原因、通過什么方式、查詢的次數等內容。

　　“但是如果出現惡意逾期或是貸款不還的情況，不僅會產生一定費用的罰息，還會影響到個人信用記錄。”就“借唄”而言，據網友轉述“借唄”工作人員的說法，曾經有用戶的個人征信報告中出現過“借唄”的貸款記錄，但銀行並沒有小額貸款結清後半年才能申請貸款產品的規定。

　　只是無論是“借唄”還是微信的“微粒貸”，如果個人申請貸款頻次過多，且沒有按時還貸，去銀行申貸時，一定會受到質疑。

　　如果使用過一些被納入征信的信用消費方式，可能在其他銀行申請貸款時，會遇到一些質疑。“因為在銀行的眼中，找小貸公司借錢，一方面是借款人很著急很缺錢，另一方面，小貸的利息很高，能接受這么高利息的肯定是流動性有‘情況’。”一位銀行業內人士告訴記者。

　　記者調查發現，確實有部分銀行目前隨著不良率的上升，會篩查部分有小貸借款記錄的客戶，不給這些客戶發放貸款。

　　提醒：信用汙點不容忽視

　　融360貸款分析師宋璨建議，無論是申請電商小貸產品或是銀行傳統的信貸產品，都應該量力而行，將貸款金額控制在自己還款范圍之內;同時要按時還款，否則會產生逾期罰息，也會給個人信用帶來汙點。如非必要，不宜申請過多的信用卡。

　　一旦信用產生汙點，應該及時止損。個人的不良信息記錄一般會保存5年，在結清所有欠款以後，這五年裏保持好的信用消費習慣，個人的不良信用記錄也可以修複。