移動支付

　　“自從用上Apple Pay，每天六塊錢的酸奶只用給一塊多錢，今天真是創了新低！”

　　“銀行ATM機已開通Apple Pay取現功能，用手機取現金，淘汰銀行卡又邁出了一大步！”

　　“樓下全家超市每次到周三、周四做活動的時候刷卡機就故障，真讓人懷疑是故意的呢。不過想想也可以理解吧，Apple Pay全場五折估計是要虧的。”

　　“去超市購物結賬時拿出手機想用Apple Pay支付，結果半天也沒付款成功，最后還是乖乖打開了支付寶。”

　　以上這些，都是《每日經濟新聞》記者從微博中看到的網友關于蘋果支付（Apple Pay）的玩笑話。從今年2月18日正式進入中國市場，蘋果支付從一開始的萬眾期待到目前的風平浪靜，似乎并沒有和支付寶、微信支付形成三分天下的格局。眼下，對于Apple Pay來說，可能更現實的問題是，如何盡快克服在中國用戶中的“水土不服”，以獲得與其手機保有量相稱的支付市場份額。

　　到今天（6月7日），蘋果支付進入中國市場已經超過100天，但《每日經濟新聞》記者的采訪和調查顯示，雖然已經有18家中國主流銀行成為蘋果的合作銀行，這些銀行也投入了真金白銀在中國通過各種促銷活動賣力推廣Apple Pay，但到目前為止，“蘋果+銀行卡”的高大上被廣泛叫好的同時，現實的市場上卻并不叫座。經過多年的場景和用戶培養，支付寶和微信支付在中國市場的強大地位短期內或無法改變。蘋果支付想要三分支付天下，還有很長的路要走。

　　事實上，2月18日，蘋果支付正式進入中國市場就被叫好，當天綁定銀行卡達到3800萬張，而數據顯示，到2015年底，大中華地區銷售的iPhone 6以上機型才8219萬臺。也就是說，在其剛進入中國市場時，有大約三分之一的iPhone 6以上機型用戶就開通了Apple Pay，這個數字并不低。那么一百天過去了，實際的使用情況如何？到目前為止，并無第三方機構公布Apple Pay在中國的市場數據，反倒是作為同一個陣營的華為Pay和三星Pay 開始支持競爭對手的掃碼支付。

　　就在6月5日，據經濟觀察網報道，阿里和銀聯在線正就淘寶開放支付渠道的問題商洽談判，然而具體細節依然待定。《每日經濟新聞》記者就此向支付寶方面求證，但相關人士表示并不知情。記者又向阿里集團方面求證，其對上述事情并無回應。中國電子商務研究中心互聯網金融部譚倩蕓指出，如果合作成功，會成為行業風向標，打開其他第三方支付與銀聯乃至銀行進一步合作的口子。

　　體驗：不帶卡和現金玩轉生活

　　不帶卡和現金的生活究竟會如何？《每日經濟新聞》記者日前特意只帶手機出門做了一次簡單的體驗。

　　當然首先是做準備工作，和大多數人一樣，記者的手機早早就綁定了支付寶和微信，所以這次特意綁定了Apple Pay，但發現在綁定的過程中還是有一些復雜。

　　早飯，全家等超市基本上都支持支付寶、微信和Apple Pay，記者看到過北京的移動早點攤上都有支付寶和微信可以使用，但這次使用Apply Pay時沒有成功，于是改用支付寶成功。打車，使用打車軟件很快打到一輛車，支付時發現可以用支付寶和微信，但不能用Apple Pay，記者這次使用微信支付。到家樂福購物時，支付寶、微信、Apple Pay都可以使用，這次成功使用Apple Pay。中飯，記者隨意詢問多家小飯店，發現基本都可以用支付寶和微信支付，Apple Pay都不能用。

　　上述這樣我們普通人只帶手機出門的生活狀態令美國人和日本人羨慕不已。《華爾街日報》曾專文報道中國的移動支付現狀，文章稱，在中國一些地方幾乎可以完全脫離現金，而只使用手機進行支付，無論是就餐、水電煤氣繳費、理財、購物、房租等都可以用手機來完成支付。

　　日本《富士產經商報》也表示，中國已經成為金融科技發達國家，手機付款已是常態。

　　但是，除了目前已經成熟的支付寶和微信支付，和記者本次體驗類似，媒體調查發現，不少商超店員在被問及Apple Pay時，不是回答“還沒培訓”，就是“我們的硬件暫不支持”，部分商家甚至在消費者通過手機付款后再次要求消費者在小票上簽字。而大部分顧客則不清楚Apple Pay的存在，或者表示，開通Apple Pay的條條框框很多，支付速度并沒有宣傳中那么快。

　　場景：Apple Pay的天然門檻

　　為什么Apple Pay在實際應用中總是顯得不夠方便，或是應用得不夠廣泛？

　　這與這一支付方式先天的門檻有關。微信支付和支付寶支付都是覆蓋了所有市場主流操作系統的，也就是基本覆蓋了所有智能手機。同時，掃碼支付、面對面支付、轉賬、紅包都功能，基本可以讓用戶不需要借助POS機或其他終端即可完成，而Apple Pay要使用，首先得滿足三個條件：iPhone6及以上型號的手機，綁定信用卡以及支持非接觸式支付的POS機。

　　按蘋果手機占中國智能手機市場約三分之一的份額來計算，這已經將三分之二的非蘋果手機用戶和一部分iPhone6以下型號的蘋果用戶排除在外了。

　　更重要的是，Apple Pay能覆蓋的應用場景，與支付寶、微信支付相比更是遠遠不足，后者此前已經進行了大規模的跑馬圈地，以培養用戶使用習慣，大到商場超市，小到便利店甚至小吃攤，線下支付場景都已經被支付寶和微信支付占領。

　　當然，Apple Pay的天然門檻同時也提供了天然的消費群區隔，能夠使用這一支付方式的人群，相對來說具有更高的消費力，因此Apple Pay主打支付的安全性和使用體驗的優良感，這也不失為一條推廣的路徑，只是要做到更好的支付體驗，Apple Pay仍需努力。

　　背景：Apple Pay+銀行卡發起高端防守戰

　　Apple Pay今年2月18日來到中國，蘋果網站的數據顯示，目前已經有19家銀行成為其合作伙伴。Apple Pay的到來有兩個背景：第一，Apple Pay在全球范圍內成長不佳，研究公司Timetric的數據顯示，2015年度其全球交易金額為109億美元，而2015年支付寶和微信支付的交易金額是1萬億美元，因此蘋果急需在中國巨大的支付市場分一杯羹。第二，對中國的傳統銀行來說，移動支付領域一直被支付寶和微信支付占領，天下苦秦久矣，急需一款支付產品防止市場被繼續侵占。

　　中國電子商務研究中心特約研究員、東方電子支付負責人陳虎東認為，在某種程度上，Apple Pay進入中國的時機較適宜，因為國內的消費習慣已經形成。

　　“對于銀行來說，選擇和Apple Pay合作是發力移動支付的強力武器，NFC也有望取代傳統的刷卡交易，對銀行和Apple Pay來說都是一個機會。但國內移動支付格局已經形成，在支付商業鏈上，微信支付、支付寶都做得相當成熟，用戶習慣已經形成，線上市場已經飽和，Apple Pay很難再從這兩巨頭中搶到更多的甜頭。但從移動支付的不同交易方式來看，阿里、騰訊占據的市場主要以線上為主，線下就會成為爭奪焦點。”中國電子商務研究中心互聯網金融部助理分析師陳莉如是表示。

　　陳虎東也表示，“中國的近場支付其實份額是比較小的，相對于支付寶和微信掃碼支付，Apple Pay進入中國只能是完善了中國的支付模式，并不具有顛覆掃碼支付的能力。”

　　陳虎東認為，蘋果產品在中國擁有大量的客戶，根據《2015年三季度中國移動互聯網行業報告》顯示，2015年三季度智能移動設備用戶數量蘋果占首位，占比33.4%。當前中國的第三方支付平臺一般都需要網絡環境，在網絡環境不佳時，體驗度將下降。而近場支付只需要靠近POS終端，手指觸摸Touch ID即可瞬間完成，流程被簡化了。Apple Pay進入中國之后，其近場支付的首要潛在客戶將會覆蓋千萬級的用戶群。

　　盡管如此，陳莉認為蘋果入華仍要面臨諸多挑戰：1、從高額度消費向中低額度轉變，無論是微信支付還是支付寶都從較低額度、高頻率使用為切入點，因此Apple Pay作為國內移動支付新貴，也要以此為出發點來積累用戶；2、目前來看，線上線下幾乎被支付寶、微信支付壟斷，Apple Pay是否愿意用更多的激勵方式來增加用戶使用度，另外消費者是否愿意為多增加一種支付渠道來買單有待考量；3、Apple Pay屬于NFC支付，載體為智能手機，人均持有同一部手機大概為兩年，換句話說使用NFC支付用戶轉化成本高，幾大運營商包括銀聯是NFC支付的強有力支撐，但是銀聯在移動支付市場存在感一直很低。另外對于那些習慣用安卓手機的用戶，Apple Pay進入不了；4、場景限制，支付寶、微信支付發展至今不僅是一個支付工具，更多的是生活服務平臺，但Apple Pay只是充當一個虛擬卡包，另外從其合作伙伴銀聯來說，一直以來也缺乏有效的互聯網場景。

　　高盛報告也指出，Apple Pay入華雖然為消費者提供了又一支付方式選擇，但它仍采用現有的銀行卡系統來處理交易。Apple Pay只是銀行線下支付市場的防御性武器，執行面臨挑戰。