坐拥7.7万亿元资产，仅次於工农中建，位居中国商业银行第五位的中国邮政储蓄银行（简称「邮储银行」），却有比其他大行更典型的零售业务。这是邮储银行最耀眼的标识。从2007年成立，2012年改制，邮储银行定位为零售大行的目标都没有改变。作为中国最年轻的大型商业银行，其後发优势让它比其他大行更有条件与中国经济转型升级齐步走，从而走出一条服务社区、服务中小企业、服务「三农」的零售银行特色发展之路。
香港商报记者 同理心
城市县域比翼齐飞
邮储银行董事长李国华在近日记者会上表示，邮储银行的网点数量超过4万个，纵贯全国，遍布城乡；个人客户数量超过5亿户，基数大、黏性强。以此为基础，邮储银行确立了与其他大型银行不同的零售银行发展战略。
4万个网点相当於内地最大两家国有商业银行之和还要多，以每十万人拥有网点数计，邮储银行在全国范围内的网点密度达到了2.9个，显着高於同业平均密度。邮储银行的个人存款居内地同业第四位，个人贷款居第七位。李国华表示，自成立以来，邮储银行依托中国邮政集团公司的代理网点，建立了中国银行业唯一的「自营+代理」运营模式。代理网点与自营网点共同组成了有机、庞大的分销网络。这张网基本覆盖了中国所有县域地区，这也是它能服务到更多个人客户关键所在。
邮储银行56%的网点位於中西部地区，有71%的网点位於县域地区，而这些区域正是当下中国经济增长空间最大、增长速度最快的地方。9月8日，在中国邮政储蓄银行三农金融事业部成立大会上，邮储银行与国家农业信贷担保联盟签署了战略合作协议，两支「支农」国家队实现强强联合。
在服务社区方面，邮储银行打造了涵盖消费金融及财富管理的社区金融服务生态圈。同时，从成立以来，邮储银行服务「三农」的根越紮越深，已形成以小额贷款为重点，适应种植户、养殖户、家庭农场、涉农龙头企业等不同客群需求的金融产品体系。截至今年3月末，邮储银行助农取款服务点15万个，自助设备10万余台；涉农贷款余额7832亿元，2013年至2015年涉农贷款年均复合增长率38%;个人小额贷款累计发放超过1.1万亿元，笔均金额仅7万元，有效解决了近920万农户的经营资金短缺困难。经济学家厉以宁通过多省的基层调研，盛赞邮储银行是农民可信赖的银行。
李国华表示，目前，邮储银行的个人存款占比、个人贷款占比和个人银行业务税前利润占比，在中国大型商业银行中均位居第一，显着高於同业平均水平。过去三年，存款总额年均复合增长率达到10%，是唯一一家个人存款市场份额持续提升的大型商业银行。这样的增长速度相当程度得益於，它的个人客户数量超过5亿户，超过中国人口的三分之一，居同业第一位。据了解，去年，邮储银行引入境外战略投资者——摩根大通，在其协助下，邮储银行正进一步推进网点转型。
农业银行天津培训学院院长许多近日接受本报专访时表示，邮储银行对县域业务长期深耕，拥有业务基础、机构网点基础和客户基础，下一步县域业务的前景非常可观。他说，邮储银行三农金融事业部成立之後，将在内蒙古、吉林、安徽、河南、广东分行等第一批试点省分行启动事业部改革试点，并逐步在全国范围内推广。这样从组织结构、职责分工方面为县域业务下一步更好的发展提供了保障。
做创新经济服务引领者
「双创」是去年才在中国大地上掀起的新一轮浪潮。在扶持小微企业创业方面，邮储银行布局得更早。在中国银行业有一项颇负盛名的赛事，便是由邮储银行於2010年开始举办的创富大赛。自2010年以来，已连续7年在全国范围内举办创富大赛系列活动，吸引了大量企业及个人参加。
几年来，邮储银行各分行在举办创富大赛活动过程中，立足实际，积极创新，在大赛主题、赛区设置、比赛环节等方面进行创新，还开展了丰富多彩的配套活动，为大赛增添了很多特色和亮点，吸引了数十万「双创」人群谘询、报名，关注邮储银行创富大赛微博的粉丝超过34万。一些分行还积极开展「创富论坛」、「幸福创富下乡行」、创富考察、创富培训等配套活动，吸引小微企业主和个人创业者参加。
据介绍，邮储银行於2010年在广东分行成功试点的基础上，连年举办创富大赛活动。创富大赛活动以邮储银行小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款三种产品为依托，通过引入政府、专家、媒体多方参与，将融资和融智结合，为个人创业者和小微企业打造以「一个联盟、四大平台」为基础的创富综合服务平台。「一个联盟」，是建设以支持小微企业客户发展为目的、以提供综合性金融服务为支撑点的创富联盟。「四大平台」分别包括：资金支持平台、品牌传播平台、技术指导平台以及商业模式交流平台。
创富大赛只是邮储银行服务於创新创业经济的一个侧面。2007年成立之初，小额贷款就成为邮储银行最早开发的贷款产品，如今，邮储银行开办小额贷款和个人商务贷款的机构已覆盖全国所有二级分行和2000多个县市支行；建立了逾400个小企业信贷中心，覆盖全国约98%的地级市。经过这麽年发展，在服务中小企业方面，围绕「特色支行+产业链」模式，邮储银行形成了「强抵押」、「弱担保」、「纯信用」等90个不同特色的产品体系。
吕家进表示，邮储银行长期坚持零售银行定位，定价能力优异，过去三年，邮储银行贷款平均收益率分别为7.14%、6.97%和6.24%，始终显着高於其他大型商业银行的平均水平。过去三年，邮储银行的个人消费贷款复合增长率达44.5%，小微企业贷款复合增长率为9.8%，涉农贷款复合增长率达38.0%，截至一季度末，以上三类贷款占比分别达到30.4%、22.6%和29.4%。
有分析师就表示，邮储银行在服务中小企业方面，从企业发展周期的中後端向前端推进，在这个发展过程中实现了风险与收益的平衡。吕家进说，通过服务於中国经济转型中最具活力的客户群体，邮储银行构建了风险收益具有吸引力的贷款组合。例如，个人消费贷款、个人商务贷款和小额贷款较高的收益率可以有效抵补其风险。从邮储银行的身上，我们看到「嫌贫爱富」不再是银行业的唯一特徵。
而且，随着境内外战略投资者的引进，在服务和培育创新创业方面，邮储银行手段和管道也变得更为丰富。目前，邮储银行已与瑞银、星展银行开展培训交流，建设财富管理体系。在摩根大通协助下，完善提升风险管理水平的计划。摩根大通还协助邮储银行开展零售金融产品研发创新、客户行为偏好分析，帮助邮储银行实施产品生命周期管理、客户生命周期管理。这实际上是个帮助创新与自我创新相互完善的过程，在加速创新中，邮储银行也在加速靠近国际一流大行的水平。
线上线下双轮驱动
邮储银行行长吕家进在近日记者会上表示，邮储银行拥有行业数量第一的线下网点，同时拥有全方位的线上服务体系。个人客户数量居同业第一位，电子银行客户数量达到1.6亿，手机银行客户超过1亿人。未来将进一步通过网点转型、移动展业、优化流程、提升电子银行替代率等一系列举措，不断提升运营效率。
在银行成立之初，邮储银行和德国国际合作机构开展合作，与全球小额贷款领先者印尼人民银行进行交流，充分吸收国际先进技术并与中国实际情况相结合，加以完善和创新，构建了「银行+政府」、「银行+担保」、「银行+保险」、「银行+行业协会」、「银行+龙头企业」五大平台，运用大数据技术、建设零售信贷工厂，推动零售业务实现批量开发、快捷服务。
在构建线上平台方面，邮储银行依托於大股东邮政集团。吕家进在记者会上特别提到，中国邮政集团在县域地区搭建农村电商平台，邮储银行为其提供金融服务支持。记者了解到，在县域地区，中国邮政集团以小型商业超市为基础搭建了农村电商服务体系，并提供相应的物流服务。邮储银行依托这些小型商业超市，为其所在区域内农民提供小额取现、开户办卡、缴费充值、代收代付等服务。不仅如此，邮储银行基於这些小型商业超市的电商交易数据，为其经营业主线上提供网络贷款「掌柜贷」，搭建了农村电商互联网金融平台。
据介绍，长期以来，邮储银行致力於与邮政集团的「邮乐网」电商平台、EMS速递物流合作，搭建整合资金流、物流和资讯流的互联网金融综合服务平台，实现「互联网金融+农村电商」、「互联网金融+速递物流」等多领域合作新模式。
2015年底，邮储银行引入蚂蚁金服、腾讯、中国人寿和中国电信四家境内战略投资者，将互联网金融平台构建推到一个新的发展阶段。据了解，邮储银行与蚂蚁金服、深圳腾讯及微众银行合作，提供线上消费金融服务。农村电商是阿里巴巴现在重点推进的业务方向，而邮储银行在构建农村电商互联网金融平台方面先行一步，为双方合作提供了更大的空间。
吕家进表示，将全面升级「线上+线下」独具特色的互联网金融服务平台。邮储银行已经建成「数据仓库+基於Hadoop架构的分布式资料库」的混合架构的大数据平台，拥有中国银行同业最大的客户数据量。同时，邮储银行在中国银行业首先建立了全国统一的中间业务平台。而且，邮储银行的移动展业系统於2015年上线，客户经理可以通过移动网络安全终端完成贷前调查及贷後管理等多个环节。邮储银行已上线个人贷款信用评分系统和信用卡评分系统，这些都为邮储银行建设新一代零售信贷工厂打下了基础。
据了解，未来，邮储银行将不断加大资讯科技投入，实施新一代零售信贷工厂系统群、新一代金融市场业务平台等系统，为产品和服务创新提供科技支持；通过搭建线上互联网金融及线下智能银行管道，建设集支撑、行销、交互三大功能於一体的互联网金融云平台。
业内人士评邮储银行本港发售：真实认购数高於媒体预估值
【香港商报网讯】针对近日各方关注的邮储银行於本港发股情况，本报记者专访了一位不愿透露姓名的业内人士。他表示，邮储银行总盘子比较大，在本港公开发售的绝对量有4亿多美金，折合30多亿港币；而从前两天的发售情况来看，市场反应还是不错的。
媒体报道数据不全面
近两日媒体对部分机构借出孖展额度很关注，并用孖展额度计算得出本地认购接近30%，但这一数字是不准确的。由於分销邮储银行新股的券商众多，很多机构借出的孖展额度并未披露，再加上有一部分投资者不愿意借钱买股，那这部分用自有资金认购新股的份额并未被统计出来。所以，现在媒体报道的数据是不全面的，肯定低於真实认购比例。「从今天开始，还有两天半的认购期，我对邮储银行的发售预期还是很乐观的。」上述业内人士指出，即便未来出现本港零售没有全额认购的情况，也可以启动回拨机制，即将本港的零售部分划拨到国际配售部分，这也采取国际上很通行的惯例。
邮储银行有三大优势
「对於邮储银行每股H股4.68至5.18港元的定价区间，结合目前的市况和其他银行的横向比较，我认为邮储银行的定价还是蛮务实的。」该业内人士表示，招股市帐率介乎1至1.1倍，是以帐面资产净值在卖，未来邮储银行的投资价值尚未体现在目前的定价中。邮储银行相较於其他银行有三大优势：首先，贷存比的提升空间是最大的；第二，坏帐低；第三，拨备覆盖率高。尤其是後两者在大型商业银行中最优。