文/騰訊科技 王潘

　　傳統行業最肥沃的領地——銀行業即將迎來一大批新玩家，他們是沒有任何金融背景的互聯網公司。

　　過去一周，繼小米宣布新網銀行設立之後，蘇寧和美團也相繼獲批籌建民營銀行。此前，還有消息傳出樂視擬在山西申辦民營銀行。而在2014年底和2015年夏天，騰訊旗下微眾銀行和螞蟻金服旗下網商銀行已經分別正式對外開業。不知不覺建，加入銀行大軍的互聯網公司已經至少已有5家之多。

　　實際上，並非是銀監會有意要向互聯網公司開放特權。目前，全國獲批籌建的民營銀行有16家，其中有互聯網公司參與的民營銀行僅有5家。即使首批獲准籌建的5家民營銀行中，也僅有微眾銀行和網商銀行這兩家有互聯網公司背景。

　　根據目前獲批籌建的銀行來看，銀監會在每個省級行政區批准了1-2家民營銀行的籌建，其中絕大多數省份目前只獲批了1家，僅有浙江省獲批了2家。16家民營銀行的獲批時間和開業情況如下：

　　互聯網公司與傳統企業進軍銀行業最大的區別在於，前者主要依靠線上數據開展業務，後者主要依靠線下店面與用戶接觸。繼微眾銀行和網商銀行之後，新網銀行宣稱要做第三家互聯網銀行，這意味著這三家銀行都將開展純線上業務，不會設立線下實體店面。

　　微眾銀行靠社交數據 其餘靠電商數據

　　據騰訊科技統計，在有互聯網公司參與的5家民營銀行中，互聯網公司一般都為最大或第二大股東，其中騰訊在微眾銀行、螞蟻金服在網商銀行以及蘇寧雲商在蘇寧銀行都為最大股東，其占股均為30%;而小米在新網銀行以及美團點評在億聯銀行均為第二大股東。

　　可以預見的是，這5家互聯網公司本身的業務模式，將在某種程度上決定所參與銀行的未來走向。

　　縱觀騰訊、螞蟻金服、小米、蘇寧雲商和美團點評這5家公司，只有騰訊的社交屬性最明顯，其他幾家公司的電商屬性更明顯。騰訊主要依靠微信和QQ的社交數據，螞蟻金服背後可以利用關聯公司淘寶的電商數據，小米依靠銷售硬件也積累了不少電商數據，蘇寧雲商和美團點評同樣因為交易產生了很多電商數據。

　　這意味著，微眾銀行將主要依賴騰訊的微信和QQ等社交數據，要走和其他幾家銀行不一樣的道路。

　　實際上，自開業以來，微眾銀行和網商銀行的定位就出現巨大差異。

　　作為國內首家開業的民營銀行，微眾銀行在成立之初就選擇了互聯網銀行模式，明確了普惠金融“連接者”的定位，其目標是擁有海量的客戶，希望在未來有3-5億QQ/微信用戶人手一個“錢包”，人人都可用微粒貸借貸，借款額度和期限用戶自由選擇。

　　不過，微眾銀行雖然率先開業，但其可以利用的則是QQ和微信等社交平台的數據，在對金融業務的幫助上，難有立竿見影的效果。好在隨著微信支付和QQ錢包的交易數據不斷增多，未來微眾銀行可參考的數據也將變多。

　　與之相比，阿裏系的網商銀行擁有天然的金融服務根基。阿裏旗下電商平台擁有眾多商家多，不少店主需要資金周轉，恰好網商銀行可以根據淘寶的交易數據來確定對方是否有相應的還款能力。

　　據悉，網商銀行的三大目標客戶群體是小微企業、個人消費者和農村用戶。網商銀行定位於做中國小微企業客戶數最多的銀行，其目標是五年內覆蓋1000萬小微企業客戶，解決困擾這些企業前進的融資難、融資貴等問題。

　　蘇寧雲商和美團點評二者都與螞蟻金服類似，擁有大量電商交易數據，而且平台上也擁有不少商家。因此，我們很容易想到，不久之後，也許一家餐館因為接入了美團點評，就可以在億聯銀行貸款了。

　　例如，美團點評目前合作商家達450萬家，透過這些商戶背後的數據，可挖掘出不小的金融潛力。如不少商家需要新開店面、擴大店面或者室內裝修等，都可以需要資金周轉。

　　盡管新網銀行宣稱將為消費者和小微企業提供金融服務，小米也擁有眾多交易數據，但與螞蟻金服、蘇寧雲商以及美團點評不同的是，小米的交易數據主要來自C端，其平台上並沒有大量商家，因此很難為商家提供貸款等，將主要針對C端用戶提供服務。

　　除了參考平台自身的數據，央行征信數據以及其他維度的數據也將被納入參考范圍，銀行會設定一個模型，該模型通過多維度是數據，最終才確定一個人是否能借款及借款額度是多少。一個用戶在微信上的交易數據再好，一旦其央行征信記錄中出現違約，即使是騰訊員工，“微粒貸”也不會為其提供貸款。

　　遠程開戶仍然是難題

　　“不給網上開戶，互聯網銀行只能叫有牌照的技術公司。”2016年3月23日，招商銀行前行長馬蔚華在博鼇亞洲論壇上指出，網商銀行和微眾銀行這兩家互聯網銀行一個重大的問題沒解決——央行沒有開辟網上開戶的許可。

　　實際上，在此之前的2015年12月25日，央行已經下發《中國人民銀行關於改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，個人銀行賬戶將實行分類管理，不同渠道開立的賬戶具有不同權限，遠程開戶也被允許。

　　此前，微眾銀行和網商銀行無法實現遠程開戶，必須依靠用戶綁定銀行卡才能做身份驗證，只能為用戶開立弱電子賬戶。今後，人們就可以通過遠程視頻開戶，給自己的客戶開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

　　但這並不是互聯網銀行真正想要看到的，因為只有Ⅰ類才是功能最全的賬戶，即存款賬戶。出於用戶資金安全考慮，央行規定只要這些銀行不能提供工作人員現場核驗，就不能給客戶開立功能最全的Ⅰ類戶，也就不能開展存款、現金支取等業務。但互聯網銀行都沒有線下實體門店，因此始終無法為用戶開設一個全功能的賬戶。

　　正如馬蔚華所言，互聯網銀行眼下最揪心的問題也是如何解決遠程開戶的問題，微眾銀行與網商銀行，都在祈禱“刷臉開戶”時代的到來。

　　網商銀行前行長俞勝法去年就曾對微眾銀行表達過同情，他認為微眾銀行開業半年，但僅有面向極小部分客戶開放的小額信貸產品“微粒貸”，其難言之隱就在於沒有賬戶體系。

　　值得一提的是，為了做好遠程開戶的准備，網商銀行去年就在公司內部展開“刷臉”識別的嘗試，在網商銀行前台安放有大屏幕，員工進出門已經無需再掏工卡，而是直接“刷臉”進出。但時至今日，遠程開戶仍然是互聯網銀行普遍面臨的問題，要解決還需要時間。