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保險不如投資 聽我來給你算筆賬

2017-03-28
来源:腾讯财经

   因為對現在生活的焦慮感,小編開始關注起保險,比如像市面上很受歡迎的重疾險、養老保險等,經過一番了解,小編發現了一個重大結論:買保險還不如做投資。何解?聽小編來給大家算算賬。

  我們以重疾險為例

  來看看買重疾險到底劃不劃算。假設30歲開始交保費,50歲之後生重病。以每年交費1萬元,交滿20年,最後生成保單30萬為例。乍一看挺劃算,繳費20萬,一旦生了重病可以獲得30萬的賠償,白白賺了10萬元。

  

  但這筆賬真的不能這么算,但很多人忽略了一個重要因素:貨幣會貶值,時間越長貶值的也越多。

  加上貨幣貶值的因素我們再來算一算。根據相關數據,從上個世紀末到2016年,中國的通貨膨脹率在5%-10%之間是大概率,我們就取其中的低值5%來計算未來20年的通貨膨脹率。

  經過測算,每年交1萬,20年後你交納的20萬元保費僅相當於現在的12.8萬。表面上看在保費固定不變的情況下,你還占到便宜了,但別忘了,保單總額也是不會變的。

  人在50歲之前生大病是小概率事件,但50歲之後生大病的概率就大大增加,按照大概率事件來算,你極有可能在50歲之後才能享用到這筆保單,那么你就不得不考慮20年後的今天30萬元的貶值成了多少?我們還是按照5%的年通貨膨脹率來算,20年之後,你得到的30萬僅相當於今天的10.75萬元。

  所以,總結來看,重疾險根本沒有你想象的美好,你以為你用20萬撬動了30萬,實際上你只是用12.8萬換來了10.75萬的保單,而且如果醫療費用的漲幅超過5%的年通貨膨脹率,你很可能連10.75萬的購買力都得不到,最後連本都賠掉了,更不要說得到保障了。

  但如果你每年拿出1萬元去做投資,20年後又會是怎樣的結果?我們以5%的實際利率來算,按複利計算,20年後你連本帶息會有33萬元的實際收入。也許有人會說,這看起來並沒有比保單金額高多少。

  但這是以目前市面上比較低的利率收入來計算,投資過程中你還要考慮到機會成本,最後資金總額肯定還要上升一個等級。

  理財師認為,保險公司不會做賠本的買賣,他們都是通過提升量來覆蓋出險的成本。比如10個人投保重疾險,但只有1個人在投保的5年之內得了重疾,其實這並不影響保險公司的盈利,它只要保證剩下的這9個或者更低人數的人在20年之後得重疾,它就有盈利的空間。

  從這個方面來說保險名義上提供的是保障,實際上是一種高風險投資,以你的未來為預期,但是誰都知道未來是不可預測的。所以你投資失敗概率也很大。

[责任编辑:朱剑明]
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