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養老金十三連漲 為什么大家還不願繳養老保險?

2017-03-30
来源:融360

资料图

  今年3月5日的政府工作報告中明確指出,2017年要繼續提高退休人員的養老金標准,這也就意味著養老金將迎來“十三連漲”。從2005年到2016年期間,企業退休人員的養老金水平已經增長了兩倍多。

  雖然養老金連年上漲,但是很多企業職工卻並不滿意,甚至有不少人不想繳養老保險,他們覺得把錢拿在手中才最踏實,到底是什么原因?

  養老保險企業和個人都要繳納,不同地區略有差異,其中北京地區企業繳納比例為個人社保基數的20%,個人繳納比例為8%。如果你的月薪是8000元,那么企業要繳納1600元,這部分納入統籌基金中,個人要繳納640元,這部分納入個人賬戶中。

  根據現行退休規定,普通工種男性的退休年齡是60周歲,女性的退休年齡是55周歲,但是延遲退休已經嚷嚷了這么多年了,遲早有一天會到來,80後90後肯定逃不掉,屆時很有可能要65歲才能退休。

  如果一個本科生22歲畢業開始參加工作,到65歲退休,他一共要工作43年,也就是說要繳納43年的養老保險。退休之後他就開始每月領取養老金了,但是到底能領取多少是個關鍵問題。

  養老保險基金中的錢由四部分組成:一是征繳收入,二是財政補助,三是利息收入,四是其他收入,其中征繳收入占到了80%以上。每個人領取的養老金計算公式如下:

  養老金=基礎賬戶養老金+個人賬戶養老金

  基礎賬戶養老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%

  個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數

  城鎮企業職工基本養老保險個人賬戶養老金計發月數表如下:

  看到上面這些公式很多人就要傻眼了,根本看不懂啊。實際上養老金領取確實存在很大的不確定性,當下的職工根本無法預料到退休後能領取多少養老金。物價水平在不斷上漲,職工的工資水平也在跟隨走高,但是誰能預料到三十年後的工資水平是多少呢?

  所以養老金公式中的“全省上年度在崗職工月平均工資”和“本人指數化月平均繳費工資”很難計算出來,現在能差不多確定的只有“繳費年限”和“計發月數”。

  我們來簡單算一下吧:

  假如一個2016年在北京退休的普通企業職工,23歲開始工作,60歲退休,北京市2015年職工月平均工資為7086元,個人工作37年間的指數化平均繳費工資為4000元(其實這算是很高了,大家可以想想1979年他剛工作時工資有多低)。

  基礎賬戶養老金=(7086+4000)÷2×37×1%=2050.91元

  個人賬戶養老金=4000×8%×12×37÷139=1022.16元

  他退休後每個月領取的養老金=2050.91+1022.16=3073.07元

  3000元的退休金水平在北京能活成什么樣?只能維持最基本的溫飽問題。在其它中小城市,能領取2000元就不錯了。如果你想老了出去旅遊,那么還是趁早多攢點錢吧,純靠養老金去養老根本不切實際。

  那么,大家到底為什么不願意繳納養老保險呢?融360理財分析師認為主要有以下幾個原因:

  一、當下到手的工資減少

  每個月的工資扣除社保費用之後,到手的工資就少了很多,這對於一些剛畢業的年輕人,或是消費較大的月光族來說,收入抵不上支出,如果能少繳或不繳社保,現在的收入就會多很多。

  二、繳的多未必領的多

  養老金的領取並不是只和你的工資掛鉤,還和當地職工的平均工資掛鉤,如果你在大城市繳納養老保險,以後卻要回到小城市工作和退休,那么按照小城市的水平領取較低的養老金,多不劃算啊。

  三、延遲退休後,能否賺回本還很難說

  延遲退休之後,對於女性來說,相當於多繳十年社保,晚領十年養老金,企業和個人繳了那么多年的養老保險,到最後能不能領完是個問題,很有可能養老金還沒領完,人就掛了。與其這樣,還不如一開始就不繳或者直接花出去。

  四、養老金不足以支撐老年生活

  如果你打算老了以後靠養老金過活,還是趁早打消這個念頭吧。一般來說,養老金會與你退休前的工資水平有一個非常大的差距,月薪1萬多,退休後才能拿到3000元的養老金,收入水平突然大幅下降。這就意味著你要壓縮自己的開支,降低自己的生活標准,相信很多人都難以接受。

  五、人口老齡化嚴重,養老基金缺口將增大

  人口老齡化處在不斷加速階段,意味著繳納養老保險的人越來越少,領取養老金的人越來越多,如果沒有財政補貼,養老基金缺口將會逐漸增大。在這種情況下,養老金能否保持增長的趨勢還很難說。說是“十三連漲”,但實際上漲幅相較於前幾年已經越來越低。

  綜合以上五點來看,不想繳納養老保險確實有一定的道理。

  但是融360理財分析師有三點要提醒大家:

  首先,要不要繳納養老保險並不是你說了算,公司不會讓你選擇繳還是不繳,如果你想不繳,只能去一些不正規的公司。

  其次,養老保險企業繳20%,個人繳8%,也就是說企業繳納的部分才是大頭,大家在計算劃不劃算的時候,其實只要自己繳納的部分能領完就是劃算。

  第三,如果不繳納養老保險,多餘的錢你能確保自己能打理好?如果說你可以自己去理財,讓財富不斷積累還好,想必很多人都會把它花出去,等你老了不僅沒有儲蓄也沒有養老金。現在繳納養老保險,相當於一種強制儲蓄。

  最後建議大家,不管是否繳納養老保險,都要在年輕的時候要提前做好財富積累及理財規劃,給自己的老年生活提供足夠的保障。

[责任编辑:朱剑明]
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