若然單從回報率去看保單的回報，25年累計複式滾存效應，與保單的回報率對比之下，保單的回報率是相對偏低的;但重點是在期初的保障。

 

　　以一個正處壯年的28歲投保男性為例子，他在28歲結婚生子，隨後的15年是家庭最需要保護的時候，如果投保人在期間發生問題，保險的賠償款，可以令這個家庭的生存得到保護。特別是在這個期間，通脹的影響還不明顯，保險的賠償額度是有意義的;反之，25年後，投保的金額在被通脹因素侵蝕後，數字已經變成不明顯。

 

　　保障與增值截然不同

 

　　以在1990年時期的物價為例子，當時普通工資水平約是3000元，50萬元相等於15年的收入，這個保障額在當時已算可以;若以每年供款8000元計，10年供款8萬元後停供，投保人健壯，25年後約可取得35萬元。但25年後的今天，物價飛漲，35萬元只相等於普通工人3.5至4年工資水平;因此這個金額完全談不上保障概念。因此，投保時，投保目標必須清晰計劃，投保重點是資金增值還是家庭保障，兩者實際上是有天壤之別，其累計出來的財富效應截然不同。

 

　　林明