作者：堂吉偉德

        相比于裸條貸的高利率和暴力化，培訓貸在手法上更為隱蔽，也更具有欺騙性。

　　繼曝光裸條借貸後，記者再次調查发現，廣州竟有數百名大學生遭誆騙，飽受“培訓貸”之害。有學生被催債機構逼債，還有學生甚至表示負債累累，“真的讓人活不下去了”(4月20日《南方都市報》)。

　　相比于裸條貸的高利率和暴力化，培訓貸在手法上更為隱蔽，也更具有欺騙性。其常用手法是，先以培訓機構或者中間組織之名，獲取校方支持，然後以就業培訓或者能力提升為借口，組織學生實施一系列的信心打壓和饑餓營銷，隨之以誘騙或者欺詐的辦法，讓學生在半迷糊的狀態下簽訂貸款合同。以分期付款的方式償還培訓學習費用，讓本就沒有償還能力的大學生身心疲憊，倍受煎熬。

　　那邊裸貸還甚囂塵上，此番培訓貸又洶湧而至，大學生成了被肆意魚肉的“小白鼠”。網絡貸款本身並無原罪，更何況這屬于國際通行做法。大學生如果年滿十八周歲，具有獨立的民事能力，可以按照市場規則，在自身能力能夠承受的范圍內去貸取款項，以滿足用度的需要。然而，非法貸款種種亂象又說明，此等行為還能堂而皇之存在，監管方的失治難辭其咎。

　　從國外的經驗看，對還沒有經濟來源的大學生貸款，多采取保護和謹慎性原則。比如在英國，申請貸款需要滿足一定的條件，即便是在能夠申請到學生貸款的情況下，畢業後仍然面臨一個長期的還貸過程。不過在國內，由于網貸屬于新生事物，准入門檻低、行業管理亂，為各種亂象的產生創造了條件。沒有一系列的配套體系，校園貸以及其衍生品，就始終難以解決。

　　近日，銀監會印发《中國銀監會關于銀行業風險防控工作的指導意見》，重點強調防控十大類型風險，其中特別提出要推進互聯網金融風險治理，做好校園網貸、“現金貸”業務的清理整頓工作。培訓貸的出現則說明，在治理裸貸亂象，規范網貸行為，若就事論事便無法解決全部問題。校園貸是一個系統性工程，找准問題的原因才能對症下藥。一方面，校園貸的滋生，跟學生的超前消費和防控能力不足有直接關系，解決大學生自身的主觀能動性，在智商教育的同時，增強財商教育顯得尤為重要;另一方面，圍繞校園貸的體系建設必須跟進，既要加強對網貸和培訓貸的市場監管，對于欺詐行為要從嚴從重處罰;又要建立更為完善的誠信體系，把借與貸的行為納入制度化籠子。

　　與此同時，對于校園貸和培訓貸的发放程序，應按照傳統銀行貸款的模式，制定更為嚴格的把關程序和連带責任。大學生盡管已經具有民事行為能力，不過囿于其經濟獨立性不足的現實，发放的過程應有監護人的審查與把關，簡單來說，應當獲得學校老师或者家長的同意。此舉固然為程序性審查，卻具有安全性、合理性的實質把控性;同時，對于網貸或者培訓貸，第三方應承擔連带責任，否則，借貸後的資金安全就不能由大學生獨自承擔，對于采取騷擾或者其他非法方式催貸，也應受到法律的懲處。

　　從裸貸到培訓貸，校園貸款亂象值得關注。誰在管?誰來管?誰來教學生避開這些陷阱?這些問題並不難回答，一是學生要增強自我保護的能力和提高警惕性，做到理性消費，不輕易啟動貸款程序，先對自己負起責來;二是監管責任要迅速跟進，並在事前，事中，事後都能及時幹預，科學設定貸款程序，實行嚴格的責任介入和外部把關，再輔以信息共享和誠信體系建設，加大對培訓貸等非法行為的懲處力度，多管齊下方能免于借貸傷害。