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職場新人儲蓄有法 第一桶金不是天方夜譚

2017-07-18
来源:香港商报

 

  樓價高企,百物騰貴,唯一不變就是畢業生的起薪水平。面對薪金貶值,坊間不少理財專家都奉勸打工仔要善用各種投資工具,方可追上通脹。這對剛投身社會,且鮮有投資經驗的打工仔來說,絕不容易。不過,其實只要活用各種低風險的儲蓄計劃,也能儲出第一桶金。香港商報記者林展鋒

  據大學教育資助委員會進行的大學畢業生薪酬統計,以實質月薪計算,大學畢業生起薪薪酬由1997平均約1.42萬元升至去年約1.52萬元,19年間僅增加千元,這對剛踏入社會工作的打工仔來說,不要說買樓,就連追上通脹也成問題,所以他們都會「死慳死抵」,希望有朝一日能付上買樓首期。

  然而,大部分人都不會講究儲蓄方法,即使有儲錢習慣,充其量都是每月將固定的金錢放在儲蓄戶口而已。參考各間銀行的港元活期存款利率,都是在0.1%至0.2%左右的水平,基本上和零息沒有分別,加上定期存款的門檻又不低,只靠儲蓄追上通脹,看似癡人說夢。

  零存整付迫自己儲錢

  事實上,除了坊間較普遍的活期和定期存款外,不少銀行都會推出特別存款計劃,當中以零存整付最適合「由零儲起」的打工仔,皆因存戶只要月供固定金額的存款,直到年期終結時,銀行就會連本帶利發還給存戶。

  記者接觸了多間銀行,發現中銀香港(2388)、工銀亞洲、富邦銀行、大新銀行(2356)和交銀香港都有提供零存整付服務,存戶只需開一個儲蓄戶口便可申請該服務,而這些銀行的零存利息都比活期存款多數倍,雖然利息不如定期存款般吸引,但卻可養成每月儲蓄習慣。

  單看港幣零存,這數間銀行中,就以大新銀行最划算,該存款計劃設有每周供款或每月供款的選項,最低存款金額可以是每周100元或每月500元,存款期為52周或12個月,年利率達1.3%。假設存戶每周固定存入500元,遞進存款金額為10元,以1.3%計算,52周后本金及利息總和近3.95萬元,所得利息為230元。

  如果想收取更高利息的話,選擇外幣零存亦是另一個方法,利息雖然和外幣定存有一段距離,但對本金不多的人來說尚算吸引。例如:交通香港提供的紐西蘭元零存,2年期利息超過2%;至於富邦銀行的人民幣零存,3年期利息亦有2%,而最低存款額的門檻亦比外幣定存低。不過,如選擇進行外幣零存,就要承受匯率變動的風險。

  零存整付屬短期儲蓄計劃,年期多數由1年至3年不等,若希望長線儲蓄,不妨考慮儲蓄保險。儲保主要是利用保費進行長期投資,并在期間分發紅利,到一定年限時取回,所以對沒有能力理財的人來說,儲保或是優於銀行定存的儲蓄方式,一方面可累積存款,另一邊廂可賺取高息。但要注意,若選擇斷供保險或提前套現,投保人或會損失本金,甚至需另外繳費。

  只求高回報不可取

  然而,高回報并非唯一選擇保險的標準,皆因總回報可分為「保證回報」和「非保證回報」,如保單的回報主要由非保證回報組成,保險公司有可能會在投資失利時減少分紅。而針對保險公司的不保證回報,保監處今年起要求保險公司披露分紅保險的不保證回報實現率,令投資回報紀錄有迹可尋,投保人更容易判斷產品是否適合自己。

  不過,不少保險公司所公布的紅利回報率,都會細分多個項目,投保者很難只憑該數字判斷其分紅紀錄。以友邦為例,其不保證回報實現率分為周年紅利實現率,即保單每個周年所賺取紅利及利息總和,以及終期分紅實現率,即代表保單最終所得的紅利;而英國保誠則將其不保證回報實現率分為現金紅利、歸原紅利和股東全資分紅,不同保險公司會提供不同數字,甚至會將非保證回報和保證回報混合計算。故在參考有關數字時,應了解該保險公司的計算方法。

  投資初哥可選月供股票

  銀行除了提供上文提及的零存整付,即月供存款計劃外,近年亦越來越多銀行推出月供股票。在長線投資的情况下,即使股市有短期波動,只要長期投入固定金額,即可收平均成本之效。

  另外,對於沒有投資經驗的職場新人,選擇月供追踪指數的ETF亦不失為一個好方法,皆因ETF的持股比重會完全參照指數成分股的比重,例如追踪恒指的盈富基金(2800)、追踪內地A股市場的南方A50(2822)和安碩A50(2823)等。由於這些ETF都有穩定派息,加上其基金表現和大市表現挂恥,所以對無暇選股或沒有投資經驗的人來說,月供ETF的性價比不俗。(林展鋒)

[责任编辑:郑婵娟]
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