路人甲

　　「80歲了，還要還房貸」近日被刷屏。靠什麼還房貸，不讓人照顧已經不錯了；這就是愚公買房，世貸為奴。總之吐槽者居多，這種群體情緒上的渲洩，可以理解，但忽略了該策的巨大社會價值。

　　消除父輩財富法律風險

　　據傳杭州農行近日將按揭最長可貸到80周歲，打破了最高年齡紀錄。其實，本質上這也不是什麼新政，而是早已存在的接力貸的微調而已。

　　接力貸有二種形式，其一為「順接力貸」，又稱「合力貸」，指的是以子女作為所購房屋的主借款方，子女方的父母作為共同借款人，貸款購房。

　　一般申請接力貸的老人的年齡不能超過65歲，按年輕子女的最長貸款年限30年算，豈止80歲，理論上95歲的父母仍要還房貸。這能有什麼好處呢？還真的有。

　　現在年輕人，單靠小二口的力量，在一線城市獨立買房已經不太現實了，必須依靠父母，甚至祖父母，所謂的「6個錢包」的理論。但是，現在的離婚率越來越高，對於婚前財產的分割，法律已打了一點補丁。但是婚後某一方的父母所出首付或幫助還房貸的房子，卻要被沒有出錢的離異另一方分走一半，其中部分並非婚後共同創造的財產，實際上這就相當於侵佔無辜父輩的財產。由此在實踐上，也引發了一系列的社會矛盾。

　　但是，推出接力貸已在借貸合同上明明白白地約定為共同借款人。法律證據確鑿，克服了從前的舉證難題，父母可以合法地要回自己的借款部分。保住了自己的合法財富不流失，從而沒有後顧之憂地把財富鎖定在子女的房產中，不被通貨膨脹貶值，所以80歲還貸的老年生活，反而更有保障。這也許是大多數譏諷愚公者所沒有料到的。

　　促成一碗湯的距離

　　接力貸的另一種形式，叫做「倒接力貸」，是父母作為主借款人，子女承擔共同還款的責任。不是上幫下，而下幫上，子女倒過來幫父母接力還貸而故名。農行的新政所定的最高可借至80歲，這樣做有什麼好處呢？不只是可按照首套房辦理，而是可以促成「一碗湯的距離」。

　　試問當下全國的年輕人有哪個結婚後，還願意與父母「同堂」的？家庭小型化的已成國際大趨勢。另一方面老齡化也成了中國的大趨勢，空巢的中老年與子女長期分離，養老同時也成為世界難題。

　　據日本學者提出的「一碗湯的距離」親和養老理論。二代住在一起，代際觀念的不同，平添矛盾；住在異城異地，無法相互養老和育小。老人給兒孫送去一碗湯，或者子女從自己家給老人住處送湯，湯送到，既不燙了，又沒有變涼。如此才非常的完美。

　　但是父母一輩子奮鬥，首先為幫助子女在城裏買房，已經掏空了腰包，等到快要退休老之將至時，想與子女住在同城或附近，發現買房已無法貸款了。現在類似農行接力貸的推出，可以說，對於現在年齡在50至65歲的這一即將步入養老的群體，可謂雪中送炭。不必與子女分擠在一室養老，在一碗湯的距離附近，創造了條件，接力買一個小戶型養老。相對獨立，又不失親密的距離，這是接力貸對於居家養老的完美貢獻，「80歲還貸」並非愚公，而是智叟。