農業銀行:「資產e貸」全線上運作 純信用網絡融資產品

2019-10-21
来源:香港商报网
  「資產e貸」是指農業銀行以小微企業及企業主的金融資產、房貸等數據為依據,通過網上銀行、手機銀行等電子渠道,為客戶提供可循環使用、純信用方式的小微企業網絡融資產品。該產品單戶貸款額度最高不超過100萬元,貸款期限1年,主要滿足小微企業生產經營過程中真實合法的流動資金需求,具有業務門檻低、辦理手續簡、資金到賬快、融資成本低等特點。「資產e貸」是農業銀行首個全線上運作的小微企業融資產品,也是法人線上信貸產品的破冰之舉,標誌着農業銀行普惠金融服務能力邁入了嶄新階段。
 
  小微企業融資「即需即貸」隨借隨還
 
  「資產e貸」充分利用互聯網不受空間、地域限制的特性,將小微企業「零散的融資需求」整合起來,將「分散的業務管理」集中起來。該產品在業務模式、風控手段和客戶體驗等方面積極創新,具體如下:針對小微企業規模較小、普遍缺乏有效抵押物等特點,「資產e貸」採用大數據+人工智能技,充分挖掘內外部系統數據資產的商業價值,通過工商信息等14類近40項指標對企業進行多維度精準畫像和全方位評價分析,破除對抵(質)押物的依賴,併科學設計信貸授信模型,精準給予目標客戶授信額度,建立了批量營銷、批量授信和批量管控的小微信貸業務新模式。
 
  「資產e貸」採取「線上預警+現場檢查」相結合的貸後管理模式,系統自動對借款人的日均金融資產、按揭房產價值以及貸款資金用途等情況進行在線監測及線上預警,同時由管戶經理對預警情況進行現場檢查和採取相應的風險化解措施,構建了小微信貸業務風險防控新手段。此外,「資產e貸」業務運作中,相關數據均由系統自動提取,有效降低潛在的操作風險和道德風險,並採用「小微企業+企業主」作為共同借款人,企業主需要對企業貸款承擔償還責任,大幅提高了借款人的違約成本。
 
  「資產e貸」支持全流程線上化操作,小微企業可足不出戶、隨時隨地通過農業銀行企業網銀、個人掌銀等電子渠道,完成貸款申請、合同簽訂、提還款等操作,並且從發起貸款申請到貸款資金到賬,僅需幾十秒,真正實現了小微企業融資的「即需即貸」。此外,小微企業在「資產e貸」授信額度和有效期內,根據用款需求隨借隨還、按日計息,為客戶提供方便、快捷、省錢的融資服務新體驗。
 
  針對小微客戶區域集群特徵明顯、分行特色數據多樣和創新方式靈活等獨特優勢,首創總行提供技術接口、分行設計業務規則的產品研發新途徑,構建了分行批量挖掘潛在客戶、科學設計信貸授信模型、便捷融資快速服務的小微金融創新新模式。
 
  商業銀行服務小微新標杆
 
  一是提升了農業銀行普惠金融服務能力。「資產e貸」業務依託金融科技,讓數據「發聲」,提升了農業銀行普惠金融服務能力,產品服務被新華社、21世紀經濟報道等媒體刊登,取得良好的社會效益。
 
  二是樹立了商業銀行服務小微的新標杆。「資產e貸」業務全流程線上辦理大幅減輕了客戶經理工作量,降低經營成本,實現小微信貸業務的批量化、自動化、低成本運營,樹立了商業銀行服務小微企業的新標杆,受到監管部門的一致認可。
 
  三是創新了業技深度融合新模式。「資產e貸」業務創新過程中,積極探索業技融合的新模式,形成了業技共同創新、信息共享、互動支持的良好格局,為系統開發類產品創新發揮示範作用。
[责任编辑:赵书琪]
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