為了確保普惠資金用於實體經濟，中國銀行將線上服務嵌入小微客群的經營場景，與內蒙古伊利實業集團股份有限公司（以下簡稱「伊利集團」）合作開展面向下游小微經銷商的產業鏈融資合作，於2018年8月推出「伊利產業鏈線上融資」個人經營貸款服務（以下簡稱「伊利線上貸款」），實現了核心企業資金快速回籠、小微經銷商用款便捷、信貸資金用途安全的三方共贏，為小微金融線上化、場景化、合規化發展做出了有益探索。

 

　　截止2019年9月末，伊利線上貸款累計向伊利集團下游經銷商小微經營體發放貸款1732筆，累計投放貸款5.62億元，平均貸款利率4.86%，未產生一筆逾期。

 

　　伊利線上貸款業務以交易驅動和數據驗證作為銀行授信的核心邏輯，以手機客戶端和系統對接為技術支撐，較好地滿足了核心企業、小微客戶與銀行的核心訴求。一是銀企直連，數據共享。以數據實時共享為基礎，銀企雙方及時獲取經銷商的信息流（身份信息、經營信息、擔保信息等）、資金流（訂貨資金、貸款金額、期限等）和物流（各階段提用貨情況等）等情況，實現融資需求與經營活動緊密相關、相互印證。二是受託支付，用途合規。中國銀行將伊利集團收款賬戶寫入系統，經銷商的提款指令觸發貸款資金直接支付給伊利集團，有效確保資金用途安全，同時解決了自主支付的金額受限問題。

 

　　三是全程在線，互利共贏。根據產業鏈運營特點，建立特色化線上授信流程，貸款及擔保申請、貸款審批、擔保核定、貸款用款與還款的全流程線上操作，實現銀行快速審批、借款人便捷用款、核心企業銷售資金及時回籠的合作共贏。四是逐筆核驗，防範套取。建立電話核驗機制，貸款發放前電話聯繫借款人，再次驗證貸款需求真實性，防範核心企業批量套取銀行資金。

 

　　服務投產後，貸款從申請到發放不超過3個工作日，伊利集團放款當日發貨，經銷商兩日內即可收到貨物。貸款申請到貨物入庫周期被壓縮到了一周以內，核心企業與經銷商的日常運轉更為順暢。

 

　　伊利線上貸款從小微經銷商實際出發，量身定製各項產品政策。在貸款金額上，綜合考慮商品業態、經銷任務、銷售季節、資金回籠、自有資金等情況，精準設計核額規則。在貸款期限上，根據備、銷貨淡旺季需求和乳製品業態匹配用款周期，靈活設定貸款期限。在綜合融資成本上，貸款施行優惠定價，核心企業擔保費率降至1%，綜合成本約為6%，大幅降低經銷商負擔。在還款方式上，根據經銷商資金回籠特點，提供寬限期等多種靈活還款方式，有效滿足客戶資金周轉需求。在擔保方式上，利用核心企業信用為下游經銷商提供增信，免除抵質押等擔保手續。

 

　　後續，中國銀行將繼續推進技術與場景相融合的普惠金融業務模式。一方面，優選資質可信核心企業，不斷完善和推廣線上產業鏈融資服務。另一方面，積極拓展小微客群經營場景，豐富稅務、商業、物流等經營數據，探索創新以真實交易為驅動的普惠業務模式，確保信貸資金注入實體經濟。