沒有網點和柜臺，不發放實體銀行卡，所有業務均通過電子終端完成。市民即使沒有銀行卡，也可在線購買銀行理財產品。如今銀行都在使出萬般招數，紛紛瞅準直銷銀行。不過調查顯示：直銷銀行對于廣大民眾來說，仍是一個新鮮事物，普及率很低，不過也有人認為：在互聯網金融的大潮下，其優勢將逐漸顯現。對儲戶來說，登錄直銷銀行有了存款與投資理財的更多選擇，但是，業務相對簡單、市場認知度欠缺仍然使得直銷銀行的“圈地戰”進行得不那么順暢。

　　超20家銀行上線

　　3月23日，國有行首觸直銷銀行：工行“融e行”正式亮相。針對業界廣泛關注的首個國有大行直銷銀行平臺，該行表示，發展直銷銀行的初衷是進一步拓寬銀行服務覆蓋面，使得沒有在工行開立賬戶的客戶也可獲得工行的金融服務。工行的直銷銀行平臺目前推出3個核心功能：存款、投資、交易。

　　“直銷銀行存款功能與網銀的不同之處在于，客戶可享受活期便利與定期收益，更符合利率市場化趨勢。”江西省工行一位理財經理表示，目前，按照銀行的傳統定期存款業務管理，客戶如果提前支取則需按活期存款利率計息，直銷銀行則意在實現“存款期限最大化”。例如，客戶將1筆1年期直銷銀行定存在滿3個月但不滿半年時取出，可享受3個月定期存款利率。“正因為省去了線下實體網點的成本，直銷銀行平臺才可支付相對更高的利率。”

　　據了解，北京銀行率先搶灘直銷銀行，隨后，民生、興業、平安銀行等紛紛跟進。目前尚未上線直銷銀行的銀行大都在籌備中。一家股份制銀行內部人士表示，就像此前的網上銀行、手機銀行一樣，直銷銀行幾乎已經成為各家銀行的標配，成為一種發展趨勢。而互聯網金融的飛速發展、客戶消費習慣的轉變以及銀行利率市場化步伐的加快，是催生直銷銀行的關鍵因素。

　　僅一成客戶參與

　　一家股份制銀行不愿透露姓名的人士表示，直銷銀行最大的優點在于突破了線下網點限制，在互聯網時代的今天，可為銀行帶來更多的線上增量客戶。各家銀行布局直銷銀行的根本原因，其實依然是銀行之間、銀行與互聯網金融之間爭奪資金和客戶的新戰役。

　　不過，目前來看，市民并不怎么認可直銷銀行。調查數據顯示，超過六成受訪者不知道直銷銀行，僅有一成是直銷銀行客戶。調查發現，其直銷銀行的定位并不明確，大多是以網銀的思維來運作直銷銀行，且操作起來較為復雜。此外，直銷銀行的業務面較窄，市民盼望的消費貸款等業務不在其列。更主要的是，直銷銀行的業務跟各家銀行推出的手機銀行業務存在諸多雷同之處。

　　金融學者表示：相較于以往的網上銀行、手機銀行，不少銀行之間存在攀比心理，你上我也要上，其實質不過是手機銀行的延伸，不少產品類型與原來的網銀平臺和網點業務并無二致，大多是將線下的搬到線上，存在重復建設之嫌。如果不能改變獲客能力低的現實，實現規模效應，直銷銀行在經營上就缺乏可持續性，將會淪為又一個手機銀行，或是手機銀行等虛擬銀行業務的補充渠道，沒有實際意義。

　　年收益比余額寶稍高

　　打開各家銀行的直銷銀行網頁可以發現，多數直銷銀行以銷售短期基金類理財產品為主，利率為5%到6.5%不等，涉及業務包括存款業務、資金轉入轉出、個人貸款等。來算一筆賬，如果你有一筆4萬元閑錢，短期內不準備用，又想要即存即取，同時還想獲得比活期更高的收益，哪家平臺收益更高？以某直銷銀行一款理財產品為例，7日年化收益率為5.149%，余額寶7日年化收益率為4.54%，普通銀行活期利率為0.35%。這筆錢放在直銷銀行一年總收益約為2059元，約比余額寶多出243元，比銀行活期多出1920元，收益是銀行活期的近15倍。

　　“直銷銀行的不少主打產品更適合5萬元以下閑錢投資。”業內人士認為，直銷銀行將銀行業務中心和客戶直接對接，能提供更有競爭力的產品和服務。“各家互聯網金融競爭越來越激烈，并逐步顯露同質化競爭趨向。想要長效發展，必須在防范風險的基礎上走規范化、差異化路線。”（本報綜合）