【香港商報網訊】记者陆绍龙报道：日前，来自珠海各大学、银行、警方和法律届教授、学者齐聚热议《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（以下简称《通知》），向市民支招如何防范电信网络诈骗和防范电信网络新型违法犯罪。
中国人民银行于2016年9月30日出台《通知》。《通知》对于加强账户实名制管理、加强转账管理、加强银行卡业务管理、强化可疑交易监测、健全紧急止付和快速冻结机制、加大对无证机构的打击力度、建立责任追究机制等均做了详细规定。
电信网络诈骗作为一种新型犯罪，发案数逐年上升，当前正进入爆发期，已成为社会治安的突出问题。近期关于一则山东年轻考生因被电话诈骗进行ATM转账导致身故的事件更是引起舆论高度关注。在这个背景下，《通知》的出台立即受到社会各界广泛关注。一石激起千层浪，新规将对社会公众工作、生活产生哪些影响、在防范电信网络新型违法犯罪方面将起到什么作用、ATM 24小时到账是否降低了金融效率、新规是否逆潮流开倒车等等成为这个国庆假期社会各界持续热烈讨论的话题。
加强账户实名制
北京理工大学珠海学院布莱恩学院甄勇教授认为，《通知》关于实名制的规定是核心。境外发达国家和地区对于银行开户的反洗钱措施非常严格，客户到银行开户需要提供很多证明材料，一般只允许开立一个主账户。并且国外银行为客户办理汇款业务时，对汇款资金的来源审查严格，对来历不明的资金一般都会拒绝办理。加强对银行账户的实名制审查是全球趋势，也是银行“了解您的客户”的必经流程。央行采取的加强账户实名制、以及加强支付安全管理的系列做法与国外银行通行的谨慎做法总体上是一致的。
保护老年人或学历较低等弱势群体账户
广东德赛事务所高级合伙人丁煜律师认为，利用电信网络进行诈骗严重危害人民群众财产安全和合法权益，损害社会诚信和社会秩序，是一种犯罪行为。《通知》对于开户审查和转账的新要求是根据我国现行支付结算的法律法规、《反洗钱法》以及世界银行和国际货币基金组织的《反洗钱和打击公布融资参考指引》等而展开的，因此担心央行《通知》做法危及金融市场效率是没有根据的。为减少对因身份证件遗失而被不法分子冒名开户的个人的影响，《通知》保留了个人通过银行柜面办理业务的渠道，且个人向银行和支付机构重新核实身份后即可恢复账户使用。未来建议人民银行在实名制落实比较到位、ATM欺诈案件得到控制的情况下可考虑恢复实时到账的措施。
张良华律师认为，由于犯罪分子善于利用老年人或学历较低等弱势群体对于自我保障意识不足的特点，通过指点客户进行ATM转账从而实施诈骗行为，央行根据这种情况对于ATM不同名转账进行延时入账是对弱势群体特别是老年人和未成年人的一种保护措施。
银行已密锣紧鼓开展执行《通知》工作
工行珠海分行表示，《通知》的实施可有效提高犯罪分子的成本及难度，降低受害人损失，银行是非常支持的。但由于《通知》涵盖面广，系统改造及人手核查工作量非常巨大，该行个人账户数量相当庞大，在短时间内完成核查的难度相当大。同时，不过，该行表示将全力以赴，并且存量账户的清理、确认会尽量考虑不影响客户的正常需求。
建行珠海分行表示，《通知》的执行，时间相当紧、任务相当重，该行已经对相关工作进行了全面部署。但存量账户核查工作的顺利开展，离不开广大银行客户的主动配合。该行希望广大存款人根据自己的实际情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。这样既可以实现个人资金的集中管理，又可以通过Ⅱ、Ⅲ类户来防范网络支付风险，更好地保护自身的资金安全。当然，如果个人希望按现有方式继续使用已开立的各个Ⅰ类户，仍然可以继续使用，不受影响，但如果数量较多的，应根据银行要求说明情况。
农行珠海分行表示，从该行的情况看，个人ATM转账的占比还是较高的，该行将加强宣传，让个体工商户、农户等主要客户群体对《通知》有充分的理解。同时，该行将积极按照人民银行最新规定，执行ATM转账到不同名账户延时24小时入账的规定，同时还将在在自助柜员机具办理转账业务中增加汉语语音提示，通过文字、标识、弹窗等设置防诈骗提醒，在英文界面中对资金转出等核心字段提供汉语提示风险。但ATM系统改造的时间确实需要一定的时间，珠海农行将积极组织力量开展相关工作。
《通知》措施精准而有效的
珠海刑侦任雪峰副支队长认为，作为近年一直工作在打击电信网络新型违法犯罪第一线的刑侦人员，可以负责任地说，《通知》的出台是必须和及时的，相关措施是精准而有效的，充分体现了央行对公安部门相关意见的高度重视，对维护人民群众利益的高度负责。对社会热议的ATM24小时到账，我们公安部门认为起码目前是应该的。从目前掌握的情况看电信网络新型违法犯罪中近一半受害人是在不法分子的诱骗下，通过ATM向诈骗账户转账，而其中又有很大一部分受害人是在不知情的情况下被不法分子引导在自助柜员机具的英文界面中进行转账操作。受害人大多在完成转账后的较短时间内会意识到上当受骗，但资金已经转出，并被不法分子立即转移。人行最新通知要求个人通过自助柜员机转账的，个人在24小时内可以向发卡行申请撤销转账，有助于公安机关将资金阻截在被诈骗分子转移之前，最大程度保护受害者。希望人民银行继续采取措施保证《通知》不折不扣得到贯彻落实，相信《通知》将在我国境内打击电信网络新型违法犯罪工作中发挥相当重要的作用。
证联支付有限责任公司张健副总经理表示，长期以来，我们支付机构首先考虑的是便捷性和客户体验等因素，得到客户充分认可的同时确实存在安全隐患。如何处理好这二者之间的关系，不仅是监管部门考虑的，也是我们支付服务提供者不得不面对的问题。此次出台的《通知》，很多细节的规定更显具体，虽然会一定程度影响客户的体验，甚至短期会制约我们业务的发展，但长期看将有助于行业的规范发展。我们认为监管层并没有如个别媒体所说的限制新兴业务创新，而是努力在对第三方支付业务发展中潜在的风险隐患进行有效防范。而且，据公安部门反映，目前发现的电信诈骗案件有从银行向支付机构转移的趋势，所以我们也希望监管部门进一步加强对支付账户的管理，不让犯罪分子有可乘之机。此外，公众与非银行支付机构签订协议时，是可以根据本人的转账需求进行约定的，在准确估计本人转账需求的情况下是不会有很大影响的。
省钱又安全对百姓是好事
市民黄先生认为，ATM转账晚点到账是个好事，反正我平时也没有什么急事非要转账实时到账的，如果真的很急会到银行窗口去办理。公安部门的同志告诉他，只要转账能延迟1天到账，公安部门能把90%的钱追回来。如果能通过晚点到账能把被犯罪分子骗走的钱追回来，我举双手赞成。
市民李女士表示，银行对本行行内异地存取现、转账等业务要免费了，我们老百姓是很欢迎的。而且可以打击犯罪分子，一举两得。好！好！好！
电信网络新型违法犯罪严重危害市民财产安全和合法权益，损害社会诚信和社会秩序，已成为当前影响群众安全和社会和谐稳定的一大公害。《通知》的出台是及时的，必须的，将帮助公安部门有力打击电信网络新型违法犯罪这个公害。同时，《通知》也是对支付业务发展在鼓励和规范、创新与稳健、效率与安全之间努力找更好的平衡与统筹。
《通知》重点条款的链接：
1.一个人在同家银行只能开一个 I 类账户，如果要再开新户，只能选择 Ⅱ 类户或 Ⅲ 类户。新通知发布起三个月内，同行取现、转账等免收手续费。为了有效遏制买卖账户和假冒开户的行为，2016年12 月 1 日起，个人账户将分为 I、II、III 三个类别。I 类户是全功能账户，使用范围和金额不受限制，可办理转账、养老金、公积金等各类业务。II 类户需与 I 类户绑定，资金来源于I ，主要是办理存款、购买投资理财产品、消费缴费等业务。III 类户主要用于网络支付，只能开设一个。
2. 自助柜员机或其他具有存取款功能的自助设备转账向他人转账 24 小时后到账。为了最大限度阻断诈骗分子诱导受害人行资金转账、赃款变现，个人通过自助柜员机或其他具有存取款功能的自助设备转账时，将于 24 小时后到账，期间可申请撤销转账。
3.支付宝、微信要限制转账笔数。支付机构在为单位和个人开立支付账户时，应当与其签订协议，约定账户与账户、账户与银行之间日累计转账限额和笔数，超出限额和笔数的，不得再办理转账业务。
4.同一手机号对应同一身份证。联系电话号码与身份证号码一一对应。针对同一电话对应多个账户的情况，银行与支付机构需要与当事人进行确认。对于未成年人或老年人使用成年人预留手机号的情况，由当事人出具说明后可保持不变。这一规定主要是防止不法分子，以同一手机号操纵多个银行账户。
5.账户 6 个月内无活动将暂停使用。自开户之日起 6 个月内无交易记录的账户，银行暂停其非柜面业务，支付机构暂停其所有业务，待重新核实身份后，可恢复正常使用。买卖账户、假冒开户的将面临严重处罚：5年内停止其银行账户非柜面业务、支付账户所有业务，3年内不得为其新开立账户。