FPS安全因騙案受質疑

 

　　部分香港人對FPS印像最深刻的可能會是以下這則新聞：就在開通的首月，發生過10多宗不法分子透過「轉數快」的渠道騙取市民個人資料，再由受害人銀行戶口中增值到電子支付錢包，從而騙取金錢，涉及金額逾40萬元。「一石激起千層浪」，坊間質疑FPS的安全性，也令金管局暫停直接扣帳為電子錢包自動增值功能。

 

　　「沒用過（FPS），我認為不大安全」，香港中文大學劉佐德全球經濟及金融研究所常務所長莊太量在接受本報記者訪問時如是說。他認為很多機構在認證方面還存在許多漏洞，現時的認證需要上傳一個身份證或者銀行戶口，這也導致許多機構都有個人的身份信息。而FPS系統可以看到個人的全部開戶行資料，這就有可能被不法分子鑽空子盜取個人隱私。莊太量代表了相當一部分香港人的看法。

 

　　金管局副總裁李達志形容相關騙案是「道高一尺魔高一丈」，但他強調FPS系統沒有問題，他以「公路」和「停車場」作比喻，形容FPS系統是「超級公路」，電子錢包商則是「停車場」，「超級公路」連接不同「停車場」，若有人偷車經「公路」逃走，責任不在於「公路」，而是「停車場」須做好認證工作。

 

　　陳德霖盛讚全球獨一無二

 

　　FPS被金管局總裁陳德霖形容是「全球獨一無二的零售支付系統」，因為它是全球首個提供跨銀行、跨電子錢包、全天候運作的即時現金轉付平台，也是全球首個兼容港元和人民幣的同類型平台。也因此，其誕生之路頗為漫長，歷時一年之久。

 

　　去年9月金管局公布7項「智慧銀行」舉措之一，FPS便是其中一項。在此之前金管局已向16家公司發放儲值支付工具牌照（SVF），容許在港提供手機電子錢包服務。而在今年年初豐率先推出該行的個人轉帳工具「Payme」，這些革新都為香港在金融基建領域的革新奠定了基礎，令FPS在9月30日全面開通之前已錄得45萬個登記，反響熱烈。

 

　　11月底錄182萬個登記

 

　　「極方便、省時間，特別是與朋友AA制吃飯，用FPS方便很多」，香港城市大學工商管理課程項目協理主任陳鳳翔與本報記者分享其使用FPS的感受。香港浸會大學財務及決策系副教授麥萃才接受本報記者訪問時也表示，已經用過FPS，使用感受不錯，也因為是金管局直接監管的，交易數據不是由第三方持有，使用時更有安全感。

 

　　誠然，在香港以往給他人過帳不論大額或是小額都無法做到即時過帳，更別說是跨平台、跨幣種。不僅如此，支付指示還僅限於辦公時間，有部分銀行仍需收取手續費。FPS的開通可謂串聯了整個香港的支付體系，包括香港各大銀行以及電子錢包運營商，也就是八達通、支付寶、微信錢包等。

 

　　據金管局最新公布的數據顯示，FPS自9月17日啟動至11月底，共錄得181.6萬個登記紀錄，較10月底增加14.08%。而首月營運數據（即10月1日至10月31日）錄得 158萬宗交易，港元交易共156萬宗，涉及總額約333億元，成績可謂不俗。

 

　　FPS的未來在大灣區

 

　　「現時的FPS還僅局限於朋友之間的轉數，將來或可推廣至企業與企業，更甚至到大灣區內。」星展香港財資市場部董事總經理王良享接受本報訪問時指出，與內地互通需要先處理好跨境資金流等問題，兩地政府可以合作開發「跨境沙盒」再在灣區內某些地方進行先行先試。在企業支付方面，他認為可以推動用API（應用程式介面）把不同的系統聯合起來。針對不同行業不同的需要，在大灣區內將不同行業的需求供應聯合起來。

 

　　「理論上來說問題不大，亦是好事。但是跨境資金流向將涉及到兩地的監管，若兩地監管部門產生交互，香港金融貨幣的獨立性會否遭到衝擊仍有待探討。」廣州中山大學經濟系教授林江接受本報訪問時如是說。麥萃才同樣認為，FPS推廣至大灣區在技術上可行，然而涉及到兩個監管不同的地方，境外交易數據要在哪裏進行儲存，也需要雙方的相互配合，這都需要一定時間磨合才可以做到。

 

　　莊太量則認為，現時港府需創新認證支付科技。他稱現時認證安全成本高，而坊間已有公司在做相關方面的研究，比方說個人手機終端一發出支付信號的同時即把這個信號也傳到該手機的電訊供應商，電訊供應商若能認證是本人，銀行方面則不需要重複發送sms驗證，因為sms也存在風險。

　　紐倫港的金融基建領先全球嗎？

 

　　一個國際金融中心必須有一個世界級的金融基建，尤其是支付系統去支撐，以紐約為首的全球三大國際金融中心，包括倫敦、香港在該方面卻不及內地近幾年的發展勢頭。為追落後，本港推出快速支付系統「轉數快」（FPS）力求為本港金融基建取得突破，究竟哪方能笑到最後，仍有待時間驗證。

 

　　上海首列全球金融中心前五

 

　　據今年9月發布的「第24期全球金融中心指數」報告，全球前五大金融中心排名依次為：紐約、倫敦、香港、新加坡、上海。值得一提的是，上海金融中心評分大幅上升24分，取代東京進入全球金融中心前五行列，且與新加坡的評分差距縮短為3分，對新加坡的排名地位造成嚴峻挑戰。不僅如此，中國內地有上海、北京、深圳、廣州、青島、天津、成都、杭州、大連9個城市進入是次榜單，可見中國金融中心的競爭力在進一步釋放。

 

　　整體來說，內地的金融實力能取得如此成就得益於龐大的線上金融帝國，以微信支付及支付寶兩大移動支付平台徹底改變了內地人的生活方式，據早前的「2017年全球不同平台移動支付的用戶數量」調查顯示，內地有近一半的手機用戶正在使用移動支付，冠絕全球。

 

　　本港不能照搬內地模式

 

　　「紐倫港」擁有完善的金融業態以及龐大的線下金融機構，吸引眾多全球知名的金融財團集聚及上市，然時下大熱的金融科技卻在內地真正盛行開來。調查顯示至2022年，全球支付App的成交金額將會達到14萬億美元，市場龐大。而微信支付及支付寶亦在如火如荼的進軍海外市場，內地金融科技實力有望助力金融中心地位再升。

 

　　香港與內地在金融科技方面的起步並不一致，港人仍趨保守。香港中文大學劉佐德全球經濟及金融研究所常務所長莊太量在接受本報記者訪問時表示，港人注重信息安全，寧願麻煩去銀行櫃繳費都不願意自己信息洩露，這點與內地有很大的不同，因此他認為本港並不能照搬內地在移動支付上的發展模式。香港城市大學工商管理課程項目協理主任陳鳳翔則對FPS充滿信心，他認為只要做到真正的安全保障，貼近公眾的使用習慣那麼香港絕對可藉此去追落後。

　　「Victim of our own success」不是理由！

 

　　香港是國際金融中心，擁有高水平的金融服務優勢。然而近幾年卻被批在電子支付市場遠遠落後，當被問原因時，行政長官林鄭月娥也搖頭表示：「Victim of our own success（受害於本身的成功）」。

 

　　如何增強港人對於電子支付的認同感？一種說法是時間就是最好的方法！問題在於時間不等人！金管局快速支付系統（FPS）的推出，不論從概念或是成果來說都是舉世無雙的，我們要探究的是，如何更快地推動安於現狀的港人買帳？據統計，港人平均每人擁有5.3張信用卡，不僅比去年的4.6張上升，還遠超英美。可想而知，港人已將小額刷八達通，大額支付用信用卡的觀念根深蒂固。

 

　　FPS存在於無形，而港人更傾向於心理學說的「安全感」是可觸可摸、實打實的存在，好比一張放在錢包裏的卡。FPS雖然極方便，但很多港人並不會輕易去嘗試，就像近百歲的老人開始接觸智能手機，肯定是無措大於驚喜，要老人家接受，其實也像哄小孩，給他時間，讓他習慣，你會發現某一天老人家戴老花鏡玩得不亦樂乎。

 

　　常言道：「適者生存」，在科技發展變化如此快速的今天，一個好的政府既需要趕上全球發展速度，也需要帶動市民跟上來。在推出FPS上可見港府的決心與能力，但想要讓市民認同，除了給予時間，政府也需要在信息安全保障方面做得更多，潛在的方案包括可以讓市民擁有一定的信息自主公開權，這樣或許能令市民更容易接受FPS。