近年香港在金融科技上急起直追，去年金管局提出開放API(應用程式界面)框架，分析認為這是發展金融科技(Fintech)的新風向，「開放銀行」(Open Banking)將為金融機構帶來數據革命。那麼在開放API進程中，小市民又有什麼「着數」呢? 香港商報記者 張智榮
所謂API，根據金管局解釋，是不同電腦系統之間信息交換和執行指令的途徑。開放API，即機構允許第三方連接其內部系統，意味將其內部系統及資料開放，讓第三方有系統地以程式讀取。第三方可使用取得的資料來開發，並提供產品和服務。
舉個例子，現時許多旅遊網站可訂購各種機票、酒店，正因為航空公司及酒店將航班和客房資料等數據，向旅遊網站開放予直接使用，其中雙方連接接口的技術即為API，因此API可簡單理解為信息連接管道。
為使開放API有計劃地在銀行業落實，金管局早於去年7月中便宣布銀行業開放API框架，並期望開放API實施之後，不同銀行的產品和服務資料就能匯合到同一個網站或應用程式上，方便用家比較和進行財務規劃。
料可推低銀行收費
香港新興科技教育協會會長洪文正預料，開放API會「推低銀行收費，令銀行競爭會加劇」，因銀行透過開放API，與第三方機構合作，借助第三方宣傳推廣銀行產品及服務，可做到有效降低銀行成本，從而銀行亦會下調客戶收費。同時，這亦將直接加劇銀行之間競爭，促使銀行進一步調整收費水平。
洪文正又指出，對客戶而言，開放API另一好處是催生更多服務供應商，「客戶多了很多服務商選擇，例如以前只可以直接與一間銀行做，現在則可與不同供應商對接」。另外，傳統銀行一向在經營上比較保守，在更加激烈的競爭環境下，將促使銀行推出更多創新型產品及服務，令產品更多元化。
對銀行而言，「以前銀行主要做B2C(企業對客戶)業務，開放API後，可做更多B2B(企業對企業)業務，例如個人大額存款及銷售保險產品等」。
銀行IT人手不足或成阻礙
金管局開放API框架分為四部曲，分階段逐步落實各項開放API的功能。首階段在今年1月底前，開放API查閱銀行產品和服務資料，主要涉及存款利率、信用卡優惠等。第二階段為在10月底前接受銀行產品申請，例如申請信用卡、貸款產品等。第三階段為讀取或更改帳戶資訊，涉及帳戶結餘和交易紀錄等。第四階段為進行交易，涉及付款及轉帳。
目前各大銀行都已基本落實了首階段開放API，而第三及四階段的落實時間，仍有待金管局在7月前評估情況，再作公布。
在今年1月底前，包括滙豐(005)、恒生銀行(011)、渣打(2888)及中銀香港(2388)在內的多家港銀，已陸續開放旗下API。其中，豐指出，該行共開放11組數據，涉及70項產品資訊;恒生表示開放了12組資料共50多項產品資訊;中銀香港稱開放了10組數據，涉及53項產品資訊;渣打則未有透露開放了多少組。
各銀行開放的數據主要涵蓋存款、外匯、個人貸款、信用卡、利率牌價、投資及保險相關資訊、分行及櫃員機資料、保險箱位置等。
香港資訊科技商會榮譽會長方保僑認為，目前多間銀行開放API涉及的數據主要為匯率、利率等，這些資料「上網都可以看到」，而實際有用的資料尚未開放，因此現階段的開放API對客戶未必有太大用處。
他又指「銀行本身建立API平台花了很多錢，是否輕易就會開放API給你用呢」，加上銀行基於保安顧慮，亦未必會全面向外開放API。方保僑認為，銀行開放的深度要足夠，才對客戶真正有用，但他亦擔心，當API開放到一定深度時，又可能衍生保安問題。
洪文正則預期，最快今年底銀行可推出第四階段的相關API服務，但坦言銀行開放API，面對的其中一大難題，是業內IT部門人手嚴重不足：「近10年銀行IT部門做很多維修工作，缺乏軟件開發經驗，因此專業人手不足，加上銀行搶人手情況激烈。」這些都成為銀行開放API應用的阻礙。
鬥服務非鬥價格
多家銀行正積極與第三方服務供應商展開合作，讓其接入銀行平台，獲取銀行產品及服務資訊。例如，中銀香港正與比較價格網站MoneyHero及GoBear等合作，將產品資訊及優惠資訊以API輸送至其網站。同時中銀又與網上地產代理平台「樓盤王eAgent」合作，後者透過連接中銀的API，令客戶在選擇樓盤時，只須在同一手機應用程式，便可即時獲得由中銀提供的供款預算。花旗銀行亦已向八達通、豐澤、屈臣氏、HKTVmall及東瀛遊等多家企業開放API並展開合作。
方保僑認為，銀行開放API短期內不會掀起價格戰，但相信可為客戶帶來更大便利，帶來的新競爭不在於價格，而在於更多的銀行服務，「鬥服務，不是鬥價格」。他舉例指，開放API後，銀行App可與第三方服務商App連通，例如客戶在外賣App上訂餐，可直接使用信用卡優惠，大大方便了客戶，從而提升服務體驗。
早前經絡按揭轉介與銀通合作，推出連接各大銀行API的按揭資訊平台，首階段消費者可獲得銀行最新按揭資訊，第二階段預計今年10月推出，屆時消費者可經平台直接申請各大銀行的按揭服務。
經絡按揭轉介首席副總裁劉圓圓表示，新平台對用家最大好處是「幫助用家以更低的成本、更高的效率申請按揭」。她指出，「以往用家向不同銀行申請按揭，須去各銀行提交表格，但將來用家經新平台申請，只須填一次表格，便可同時向各間銀行提交」，大大方便了用家。她相信，當越來越多人使用新平台，將會帶動市場對專業按揭顧問的需求，令市場更加暢旺，對銀行和中介機構都有好處。
助虛擬銀行提升效率
金管局早前已發出4張虛擬銀行牌照，獲發牌的機構包括多家大型傳統銀行如中銀香港(2388)、渣打(2888)等，另外亦有金融科技公司WeLab。方保僑認為，銀行開放API是「為虛擬銀行鋪路」，因時下流行網上消費、理財，為提升客戶方便度，開放API成為必要。
洪文正則認為，銀行開放API有助虛擬銀行提升營運效率，促使虛擬銀行提供更多創新型產品服務。銀行開發軟件一般需時3至5年，若虛擬銀行透過與傳統銀行合作，利用API技術提供產品服務，將可大大節省研發時間、提升效率，「用更短時間做到傳統銀行的產品和服務」。相反，對傳統銀行而言，開放API有助帶動客戶人數增加，可以達到雙贏。
【財經拆局】開放API涉隱私問題惹關注
提起Fintech，相信最多人關心的是安全問題，作為一種新興事物，又是依靠網絡進行，萬一出現交易安全問題，可能對客戶造成重大損失。如電子錢包剛進入香港時，不少人關注把銀行帳戶連上電子錢包存在風險，「轉數快」剛面世不久，就被揭發增值程序出現漏洞，有事主損失近10萬元。
雖然開放API尚處起步階段，目前所涉及的數據僅限於開放存款息率、信用卡優惠等資料，但將來可能帶來相關私隱風險，引起社會廣泛關注。事實上，在金管局有關銀行開放API框架未出台前，絕大部分本地銀行均未開放API之時，市面上已有公司率先推出理財應用程式gini，讓用戶在單一App上查閱名下多個銀行帳戶的收支明細。
開放API潛在私隱風險
不過，gini並非使用銀行提供的API，而是透過「熒幕截取」技術提供服務，當服務商得到用戶的銀行帳戶登錄資料後，會提取、下載及整合其帳戶資料，現時外國有不少應用程式也是這樣運作。其後多家本港銀行均澄清未有與gini合作，金管局去年11月亦公開提醒用戶，此類應用程式服務不受金管局監管。
香港資訊科技商會榮譽會長方保僑表示，日後當銀行開放API到一定深度時，無疑方便了第三方服務商取得帳戶資料，但同時亦為銀行客戶的私隱保障帶來風險，銀行方面亦有保安顧慮。
香港新興科技教育協會會長洪文正亦指出，服務商經客戶同意，透過銀行API取得客戶資料後，存在洩漏客戶資料的風險，建議金管局應加強相關監管，規範服務商對資料的取用。
gini早前完成160萬美元(約1248萬港元)的種子輪融資，公司首席執行總監梁敬熙表示，理財應用程式在本港仍屬新鮮事，不容易令大眾接受，但相信假以時日消費者會慢慢接受，理解產品帶來的好處。面對銀行開放API或帶來競爭，他指出，樂見市場出現更多競爭對手，這有助市場推廣，讓大眾更了解金融科技帶來的方便及好處。
或須立法加強服務商規管
外國亦有不少法案要求金融機構開放數據，海外監管經驗或許值得香港借鑒。英國早於2016年推出「Open Banking」計劃，即類似香港金管局的開放API框架，要求英國銀行在用戶同意下，讓經認證的第三方存取帳戶的資料。歐盟於去年初實施的「PSD2」則要求銀行獲得用戶授權後，開放第三方存取用戶的帳戶數據，並能直接透過用戶的銀行帳戶扣款。
至於第三方服務商的監管，英國要求若涉及開放API業務，第三方服務商必須先向金融行為監理總署(FCA)登記並接受當局規管。
金管局副總裁李達志指，現時私隱條例等現行法例有足夠力量規管，若要將第三方納入金管局規管，不排除需要透過立法程序。
