港銀Fintech大比拼
香港很多市民都機不離手，生活大小事務都用手機解決。為吸引「手機一族」，香港銀行業也積極拓展金融科技(Fintech)應用，紛紛推出指靜脈認證、跨境電子支付、數碼化身份認證手機、P2P轉帳等服務。究竟哪家銀行Fintech最「貼地」？馬上為各位讀者比較一下。
香港商報記者 張智榮
Fintech看似遙不可及，事實剛好相反，不僅有助推廣普惠金融，也能讓小市民更容易接觸金融服務。事實上，Fintech早已滲透到大家的日常生活中，當下不少銀行服務就是Fintech產物。
以往大家前往櫃員機撳錢、轉帳或查詢戶口時，客戶定必要輸入密碼。但如今卻不必了，只要做出按指紋的動作即可，無須附加簽名或牢記密碼，更為方便客戶之餘，安全性亦提高。這就是中銀香港(2388)近年推出的「指靜脈認證」技術。
「指靜脈認證」有別於一般指紋認證。指靜脈是藏於手指內部，難以被複製及盜取。相關技術是透過近紅外線(Near Infrared)照射手指，獲取手指內的靜脈分布圖像，進行身份識別。由於客戶之間的手指靜脈分布並不相同；加上每位客戶的左手和右手的靜脈分布亦不相同，而手指靜脈的紋路分布亦會隨年齡增長而有所變化，因此該技術防偽度高，且安全可靠。
目前，中銀香港全線櫃員機均已安裝「指靜脈認證」。客戶只須插入提款卡，再以指靜脈取代密碼，即可提款。中銀香港早前更宣布，稍後將推出被視為升級版的「指靜脈無卡提款」服務。顧名思義，若使用「指靜脈無卡提款」，客戶在櫃員機提款時，插卡的步驟也可省略。
中銀香港的櫃員機提款服務運用「指靜脈認證」技術，在理念上跑贏業界。雖然部分本地銀行，包括東亞銀行(023)和渣打(香港)早已推出無卡提款服務，但上述兩間銀行現時仍要求客戶先在手機銀行進行預設提款，再透過獲取一次性密碼或掃描二維碼方式進行無卡提款。由此可見，中銀香港的技術運用不僅超前其他本地銀行，其提款程序也較其他銀行便捷。
跨境支付中銀領先同業
中銀香港另一領先行業的舉措，莫過於推出跨境電子支付。中銀香港旗下跨境電子支付的平台BoC Pay，讓客戶即使沒有在內地開設銀行戶口，亦可透過BoC Pay的二維碼，在「粵港澳大灣區」的商店掃碼支付，從而便利香港市民北上消費。BoC Pay同時設有P2P個人轉帳功能，客戶可隨時進行免費實時跨行轉帳之餘，亦可透過該平台繳付「粵港澳大灣區」內的水、電、煤等公共服務帳單。
目前，BoC Pay支援綁定了中銀香港網上銀行帳戶、中銀提款卡、中銀銀聯雙幣信用卡及「轉數快」服務。其中，中銀銀聯雙幣信用卡同時支援港元及人民幣結算，不徵收匯率手續費，更可直接用作交通卡，以拍卡方式乘搭深圳和廣州地鐵。
雖然現時大部分本地銀行帳戶已可綁定主流電子錢包進行跨境消費，但目前只有中銀香港成功推出自家跨境支付電子錢包，可見中銀香港在跨境支付、尤其是連接香港與「粵港澳大灣區」城市的跨境支付，勝其他本地銀行一籌。
渣打Fintech服務
較全面
Fintech精神發揮到底，令銀行服務更簡易、快捷及人性化，可能要從客戶使用銀行服務的第一步、即開立帳戶開始。其中，渣打(香港)率先於去年底推出手機開戶服務，讓新客戶透過渣打流動理財應用程式隨時隨地申請銀行戶口，全程無須到分行，只需8分鐘即可完成開戶手續。
渣打(香港)的手機開戶採用數碼化身份認證，客戶須透過渣打流動理財應用程式拍攝個人身份證及自拍，以完成身份認證，再輸入個人資料等，即完成申請。客戶完成申請後將於兩個工作天內收取短信及電郵得知開戶結果，並會於5至10個工作天內經郵寄收到提款卡，客戶全程足不出戶即可開立戶口。
另一方面，中信銀行(國際)早於去年，已推出遙距開戶服務，只需少於20分鐘的時間即可完成開立戶口程序。目前已推出遙距開戶的銀行還包括大新銀行(2356)，而花旗銀行早前亦預告將於今季推出遙距開立存款戶口服務，客戶可於8分鐘內完成開戶程序，再經約10分鐘時間的審批，便可即時使用戶口。
綜觀多間銀行，渣打作為大型銀行，金融科技服務發展更為全面，例如渣打於今年3月中推出無卡提款服務，客戶只須在App上進行預設提款，即可憑一次性密碼或二維碼到櫃員機取款，無須插卡。
渣打亦將於短期內推出SC Keyboard服務，讓客戶透過WhatsApp平台，便可快速查閱戶口結餘及使用「轉數快」服務。由此可見，渣打的Fintech服務較為全面，相信有助形成一個更完善的科技生態系統，為客戶帶來更優質的服務體驗。
豐PayMe捷足先登
講到近期銀行業的Fintech大熱，除了移動支付、無卡提款、遙距開戶外，手機P2P(個人對個人)轉帳肯定是其中之一。雖然金管局去年推出「轉數快」轉帳服務，但豐銀行(005)早於「轉數快」面世前，已於2017年初推出主打P2P過數的電子錢包「PayMe」。截至今年2月止，PayMe整體用戶數已達150萬。豐表示，PayMe會盡快連接「轉數快」，讓客戶有更多電子支付的選擇途徑。
豐早前又推出手機應用程式PayMe for Business測試版，主打P2M(個人對商戶)轉帳功能，客戶可使用PayMe掃描商戶手機或平板電腦的PayMe二維碼作實時支付。至目前為止，香港已有至少45間商戶接受使用PayMe支付。
雖然多間銀行的手機銀行都能做到P2P轉帳，例如中銀的BoC Pay也有P2P轉帳功能，但PayMe的功能相對單一和集中，操作起來也更簡單方便，而且用PayMe向指定商戶轉帳付款更可享優惠。更重要的是，PayMe用戶可向朋友發出收款請求，防止有飯局朋友食「霸王餐」後走數。
恒生夥拍騰訊瞄準大灣區
至於恒生銀行(011)，也於去年底宣布與騰訊(700)成為金融科技戰略合作夥伴，在科技應用、開戶流程及零售支付的領域上進行合作或研究，為客戶提供創新及便捷的數碼服務，協助深化金融科技的發展。騰訊將利用科技上的優勢及經驗，協助恒生利用最新科技，如人工智能、機器學習、區塊鏈等，以提升客戶體驗及提高營運效率。
其中在開戶流程方面，恒生與騰訊將共同研究遙距開戶，透過恒生開發的微信小程序開立恒生銀行個人戶口。至於零售支付，恒生為微信支付及WeChat Pay HK提供香港商戶的收單服務，讓消費者可在香港的指定商戶，利用手機以微信支付或WeChat Pay HK進行支付。恒生還直接找來科技巨擘騰訊合作，可謂「站在巨人的肩膀上」，相信恒生不僅立足香港，更瞄準了「粵港澳大灣區」這個龐大市場。
財經拆局
虛擬銀行威脅傳統業務？
傳統銀行積極發展金融科技(Fintech)，部分銀行更進軍虛擬銀行。金管局至今已發出8張虛擬銀行牌照，包括中銀香港(2388)及渣打集團(2888)，上述銀行預計在獲發牌後6至9個月內推出服務。觀乎傳統銀行提供多種金融科技相關服務，包括遙距開戶和電子支付等，他們試圖創新又會否影響他們在傳統業務的發展？
渣打(香港)表示，計劃推出虛擬銀行並非要把傳統銀行服務延伸到另一個平台，而是期望以全面數碼化兼創新的銀行服務迎合市場轉變，從而為客戶帶來一個與傳統銀行截然不同的服務體驗。
另一家獲發虛擬銀行牌照的中銀香港，亦有相似的見解。中銀香港副董事長兼總裁高迎欣認為，虛擬銀行有助吸納傳統銀行未有顧及的客戶群，而推動普及金融也是虛擬銀行的重點，期望該行能與其虛擬銀行業務產生互動。中銀香港營運總監鍾向群則指出，虛擬銀行的服務特點是「小而精」，例如聚焦小額支付，小額貸款，以至中小企的資金需求。
難奪去傳統銀行市佔率
如此看來，上述兩家大型銀行並非要把虛擬銀行，單純打造成為傳統銀行的網上版，而是嘗試在功能定位、目標客戶及產品服務上，與傳統銀行作出區分之餘，又可達到相互合作。
市場關注虛擬銀行會否對傳統銀行構成威脅。摩根士丹利報告指，市場加劇競爭將直接拉高大型銀行的營運成本。
不過，若從收入角度看，虛擬銀行難以短時間搶佔傳統銀行的市場份額。至於傳統銀行日後市佔率減少的幅度，須視乎虛擬銀行能夠承受多大程度的虧損。這些虧損可能來自透過提供較傳統銀行為高的存款息口、低廉的手續費以及市場推廣費用等。
更新營運模式
銀行公會主席禤惠儀認為，傳統銀行與虛擬銀行之間會是良性競爭，不會爆發「價格戰」，因價格和利率等只是競爭的一部分，除此之外，安全性和客戶體驗也十分重要，而根據外國經驗，割喉式的競爭沒有持續性，因此相信虛擬銀行參與者會理性定價。她又指，獲發虛擬銀行牌照的8間機構均具實力，相信虛擬銀行的發展可為傳統銀行帶來新發展模式，對整個銀行業的發展帶來正面幫助。
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