3月30日，中國郵政儲蓄銀行（1658.HK，601658.SH）召開2020年度業績發布會。董事長張金良攜副行長張學文、徐學明，副行長兼董秘杜春野和首席風險官梁世棟共同出席，回答投資者、分析師和記者的眾多關切。
張金良表示，郵儲銀行將全力打造服務鄉村振興的數字金融銀行，加快科技賦能，着力構築三農協同發展生態圈，堅持開放合作，廣泛外聯，建立「金融+生產+生活」的三農服務生態圈。去年，郵儲銀行實現了規模、質量、效益的穩步提升。在年報中，該行首次披露了八大核心競爭力。
緊抓歷史性機遇 深耕「三農」沃土
報告顯示，截至2020年末，郵儲銀行資產規模首次突破11萬億元，達11.35萬億元（人民幣，下同），較上年末增長11.12%；負債規模10.68萬億元，較上年末增長10.43%。全年實現營業收入2865.37億元（國際財務報告準則，下同），同比增長3.40%；實現淨利潤643.18億元，同比增長5.38%；淨息差和淨利差分別為2.42%和2.36%，保持行業領先。
國內「三農」工作現已轉入全面推進鄉村振興、加快農業農村現代化的新階段。截至2020年末，郵儲銀行涉農貸款餘額1.41萬億元，較上年末增加1496.76億元。張金良表示，在「三農」領域，國家有要求，市場有需求，郵儲銀行有能力、有基礎，將緊抓鄉村振興的歷史性機遇，探索出一條差異化的、與眾不同的商業可持續發展之路。
「我們將全力打造服務鄉村振興數字金融銀行，加快科技賦能，積極構建『渠道+產品+平台+運營+風控』的全方位三農金融數字化發展架構，持續優化線上線下有機融合的服務模式，讓數據多跑路，讓信用變財富，提升金融服務可獲得性和可持續性。?力構築『三農』協同發展生態圈，堅持開放合作理念，廣泛外聯，積極建立『金融+生產+生活』的『三農』服務生態圈，將金融服務融入百姓日常，讓城鄉居民共享發展紅利。」張金良如是說。
他表示，郵儲銀行要深化與政府、企業、保險、擔保等外部平台的合作，把郵儲銀行的金融服務嵌入到農村政務、產業鏈、農村的生產、生活、消費場景當中去。
截至2020年末，郵儲銀行貸款餘額5.72萬億元，較上年末增長14.92%，存貸比為55.19%。張金良介紹，郵儲銀行近幾年加大信貸投放力度，過去3年存貸比持續提升超過10個百分點，未來仍有很大提升空間。
他進一步表示，2021年該行的信貸增量安排將保持穩定，具體投放時會堅守零售銀行的發展戰略，信貸資源重點向「三農」、小微、消費貸款、個人經營性貸款等零售業務傾斜。對公方面，主要將投向於製造業、綠色貸款、鄉村振興、科技創新以及一些區域發展戰略等重點區域和地區。在資產配置方面，將繼續提升信貸資產佔比、中長期信貸佔比，以及非信貸資產中高收益資產的佔比，並穩定零售信貸佔比。
郵儲銀行大力發展綠色金融和氣候融資，支持綠色低碳發展。截至2020年末，綠色貸款餘額2809.36億元，較上年末增加651.58億元，增長30.20%，高於銀行業平均增速9.9個百分點。
籌建特色鮮明的直銷銀行
市場對郵儲銀行成為六家國有大行中首家獲批籌建直銷銀行所帶來的零售發展空間頗為期待。張金良回應投資者關切時表示，將秉承開放、共享、共贏的理念，打造特色鮮明的「郵惠萬家」直銷銀行，為金融服務「三農」、服務小微探索更大空間，為打造郵儲特色商業模式提供更多可能。
「消費金融、理財、直銷銀行這幾個子公司的牌照都很寶貴，大有潛力可挖。幾家子公司將助力郵儲銀行開展綜合化經營，實現收入多元化。」張金良表示，郵儲銀行堅持審慎、適中的風險偏好，不走「高收入、高不良」的發展道路，堅持高質量發展。
構建6億客戶分層經營體系
2020年，郵儲銀行全年新增存款超1萬億元，創歷史新高。副行長張學文表示，該行存款在負債中的佔比達97%，其中個人存款佔比近3年來一直穩定在87%左右，是存款的主體。在監管規範互聯網渠道存款的背景下，郵儲銀行覆蓋了99%縣域的近4萬個實體網點優勢更加凸顯。「今年實體網點要全面完成轉型，優化線上渠道，要利用好直銷銀行渠道，線上線下渠道交互融合，為客戶提供更加便捷、更有溫度的服務。」張學文強調。
去年郵儲銀行新增零售客戶1748萬戶，管理的零售客戶資產年新增超過1萬億元，VIP客戶增幅17%左右、財富客戶增幅16%左右。他透露，未來一段時間，郵儲銀行要打造客戶分層經營體系，將6億多客戶分層分級管理，打造郵儲銀行普惠零售和大眾零售的特色，緊抓鄉村振興機遇，利用網點下沉優勢，服務好「小鎮青年大農村」，深挖「三農」領域的零售業務。
2020年，郵儲銀行中間業務收入同比增長12.80%至164.95億元，佔營收比重提高了0.48個百分點。張學文表示，得益於代理銷售業務的突破式發展、電子支付交易規模的穩步增長和託管業務結構的進一步優化，去年全行中收發展態勢不錯。今後一段時間，該行要以零售業務為依託，加大推進財富管理、電子支付業務的發展，穩健發展信用卡業務，並加快發展公司、資金類的中間業務。2021年要繼續保持中收的兩位數增長，利用好「網點、線上、直銷團隊、郵銀合作」四大獲客渠道，促進信用卡業務穩步健康發展。
財富管理體系顯成效
截至2020年末，郵儲銀行服務個人客戶6.22億戶。副行長徐學明透露，該行個人客戶中有3642萬戶是VIP客戶，這些客戶的AUM（資產管理規模）達7.6萬億元，佔全行AUM的67.6%，財富管理體系打造取得明顯成效。
他進一步表示，現在乃至未來一個時期，該行財富管理將重點在兩個領域發力：一方面深耕6.22億客戶，讓這些長尾客戶變成忠實客戶、價值客戶；另一方面聚焦三四線城市，以及縣域地區客戶，比如家庭農場主、農民合作社股東、小微企業主、民營企業高管、返鄉創業的小鎮青年等財富管理訴求非常強烈的高淨值客戶。
中郵理財2019年12月掛牌成立，去年底資產管理規模已超1萬億元，產品淨值化率較上年末提升24.18個百分點。徐學明介紹，中郵理財構建了「普惠+財富+特色」的產品架構，包括現金類、固收、「固收+」、混合類，乃至權益類，滿足了廣大客戶對財富管理的訴求。
截至2020年末，郵儲銀行非信貸資產4.47萬億元，佔總資產規模的39.3%。有分析師關心非信貸資產的收益情況。徐學明表示，郵儲銀行差異化資產負債表的主要特點就是非信貸資產佔比相對較高。與信貸資產相比，非信貸資產的信用風險相對較低。其中3.16萬億元的債券資產存量剩餘期限大體接近5年，可以很好地熨平整個利率波動的周期，鎖定相對較好的收益。他進一步表示，今年資金市場的價格總體會好於去年，將為資產配置帶來良好機會。
資產質量持續保持優良
疫情是檢驗郵儲銀行資產質量的試金石。截至2020年末，該行不良貸款率0.88%，不到行業平均水平的一半；撥備覆蓋率408.06%，為行業平均水平的2倍。
首席風險官梁世棟還分享了兩個數字：逾期率0.80%，較上年末下降23個BP；關注類貸款率0.54%，較上年末下降12個BP。他認為，這兩個數字顯示郵儲銀行資產質量的質量也在提高。
郵儲銀行對不良的認定也非常嚴格。截至2020年末，不良與逾期90天以上貸款比重為1.58，逾期60天以上貸款全部納入不良，逾期30天以上貸款納入不良比例達94.69%。對於2021年，梁世棟表示，雖然存在一些市場風險，但管理層對資產質量保有信心，郵儲銀行還能保持同業相對優勢地位。
2020年，郵儲銀行統籌推進科技創新發展布局，建設了大數據平台、雲計算平台、區塊鏈平台和「 郵儲大腦」人工智能平台。在大數據方面，新一輪大數據五年（2020-2024年）發展規劃落地實施 ，大數據平台接入行內100餘個重要業務系統，上線「手機銀行千人千面」等183項數據服務。截至2020年末，手機銀行、網上銀行、服務開放平台等156個系統實現私有雲平台部署，系統雲化數量較上年末增長160%，雲平台日均交易量達到4.41億筆，佔全行交易總量的86.26%。
年報首次披露
八大核心競爭力
清晰的零售銀行戰略
擁有覆蓋城鄉的實體網絡和數量龐大的零售客戶，以「三農」、城鄉居民和中小企業群體為重點服務對象，結合自身優勢及資源稟賦，確定了獨具特色的零售銀行戰略並一以貫之予以執行。
獨特的「自營+代理」運營模式
與控股股東郵政集團建立了穩定、透明、公平、互惠的業務委託代理關係，依託「自營+代理」 運營模式，成為中國網點數量眾多、地域覆蓋廣闊、服務深度下沉的商業銀行。
獨具優勢的個人金融
充分發揮遍布城鄉的網絡優勢，服務覆蓋國內40%以上人口的客戶，大力推進網點系統化轉型與財富管理體系建設，加快數字化轉型與場景化獲客，打造以消費信貸、小額貸款和信用卡為支撐的零售信貸服務體系，加速構建「用戶引流、客戶深耕、價值挖掘」三位一體的發展模式。
突破式發展的公司金融
積極發揮公司金融業務在零售銀行戰略中的重要作用，聚焦板塊協同與批零聯動：一手抓客戶營銷拓展，推動建立「商行+投行+資管」的綜合化經營模式；一手抓基礎能力建設，完善產品體系，優化業務流程，推動網點疊加公司業務功能，強化科技賦能。
商業可持續的普惠金融
作為普惠金融的倡導者、先行者、推動者，長期專注於普惠金融服務。加快數字化轉型進程，拓展線上服務渠道，提高運營效率及風險防控智能化水平，打造「線上+線下」融合、協同的立體網絡，持續服務更加廣泛的基礎客戶群體。
根基深厚的資金資管業務
是同業市場上重要的中長期資金融出方，資金資管業務產品豐富，資質全面，為合作機構提供集融資、理財、代理、託管及諮詢為一體的綜合金融服務。
加速提升的信息科技能力
將信息科技視為業務發展的核心驅動力，實施科技領軍人才建設，科技人才隊伍快速增長。「十三五」IT 規劃圓滿收官，信貸業務平台等十六大企業級平台全部投產上線。
健全有效的全面風險管理
始終堅持風險為本，秉承審慎穩健的風險偏好，持續完善「全面、全程、全員」的全面風險管理體系，常態化開展風險評估，推動風險偏好有效傳導落實，專業風險管理質效全面提升。（文/ 鄧建樂）
