10月26日，郵儲銀行(1658.HK；601658.SH)發布2022年三季報。財報顯示，前三季度，郵儲銀行實現歸屬於銀行股東的凈利潤738.49億元（人民幣，下同），同比增長14.48%；手續費及佣金凈收入達236.39億元，同比增長40.30%；年化加權平均凈資產收益率（ROE）為13.90%，同比提高0.22個百分點。該行資產質量繼續保持優良，不良貸款率僅為0.83%，居於行業優秀水平；撥備覆蓋率404.47%，風險抵補水平充足。

　今年以來，郵儲銀行堅持做「難而正確、正確而美好」的事，堅定「特色化、綜合化、輕型化、數字化、集約化」轉型，圍繞專業核心、體系支撐、協同整合、科技助推、機制驅動、創新引領「六大能力」建設目標，紮實推進、久久為功，在生態金融、產業金融、協同金融、綠色金融和科技金融等方面持續發力，價值創造能力不斷提升。

　歸母凈利潤增長14.48%

　郵儲銀行構築可持續的綜合競爭優勢，打牢持續發展的能力根基，業務經營穩中有進。截至9月末，該行資產總額13.52萬億元，較上年末增長7.43%，其中客戶貸款總額超過7萬億元，達7.15萬億元，較上年末增6977.70億元或10.81%，同比多增426.75億元，增量創歷史同期新高；負債總額12.71萬億元，較上年末增長7.74%，其中客戶存款總額12.27萬億元，較上年末增9109.72億元或8%，同比多增2495.64億元。

　得益於穩健經營，郵儲銀行盈利能力保持穩定，價值創造能力持續提升。前三季度，該行凈利潤保持兩位數增幅，歸屬於銀行股東的凈利潤738.49億元，同比增長14.48%；營業收入2571.93億元（國際財務報告準則），同比增長7.82%；年化平均總資產回報率（ROA）和年化加權平均凈資產收益率（ROE）分別為0.76%和13.90%，同比分別提高0.02個百分點和0.22個百分點。

　今年前三季度，郵儲銀行持續履行國有大行擔當，在貫徹落實國家減費讓利政策的基礎上，優化業務結構，推進能力建設，推動中間業務高質量發展，手續費及佣金凈收入達236.39億元，同比增長40.30%；手續費及佣金凈收入佔營業收入比率達9.20%，同比提高2.13個百分點。

　郵儲銀行信貸客戶經理深入企業了解生產經營情況。　

　向「財富管理銀行」快速蝶變

　零售業務是商業銀行實現高質量發展的重要抓手。郵儲銀行擁有近4萬個營業網點，個人客戶超6.5億戶，具有廣泛的下沉網絡與客群基礎，是特色化優勢明顯的零售大行。

　今年中期業績發布會上，郵儲銀行表示，要加快推進財富管理戰略升級，向「財富管理銀行」快速蝶變。財富管理方面，該行圍繞「以客戶為中心、為客戶創造價值」理念，不斷深化客戶經營，開展第二屆理財節和客戶投教活動，推進客戶資產配置升級；堅持客戶利益優先，提升產品遴選能力，優選績優基金公司開展合作；搭建個人養老金賬戶管理服務平台，開展養老理財試點，募集中郵理財養老理財50億元；打造客群經理—產品經理—財富顧問的強中台支撐，聚力賦能一線理財經理。截至9月末，管理個人客戶資產（AUM）年新增超萬億元，達13.60萬億元；VIP客戶4670.70萬戶，較上年末增長9.56%；財富客戶413.34萬戶，較上年末增長16.04%。

　在服務新市民上，郵儲銀行聚焦新市民支付結算及寄遞等場景需求，創新推出新市民專屬借記卡「U+卡」，提供多項資費減免優惠；精細化新市民客群服務，數據驅動、科技賦能，精準識別新市民客戶群體；在「U+卡」的基礎上，聯合美團推出騎手專屬工資卡「美團騎手卡」，疊加更多優惠權益。

　在構建數字人民幣應用生態方面，郵儲銀行持續深化數字人民幣研發試點，着力推進場景生態建設；創新落地使用數字人民幣辦理消費貸款放還款、購買保險、線上支付汽車租賃款項場景；推出以數字人民幣硬件錢包為載體的「麗澤數幣一卡通」，創新打造「金融+工作+生活」數字人民幣應用模式；上線基於手機PAY的賬戶模式硬錢包，優化客戶支付體驗。

　客戶（左）在郵儲銀行數字人民幣試點商戶（右）的指導下體驗數字人民幣消費。　

　發展普惠金融和綠色金融

　公司金融方面，郵儲銀行加速推進「特色化、綜合化、專業化」發展，通過「商行+投行+交易銀行」的綜合金融服務模式和「1+N」的綜合金融服務體系，提供全方位的專業金融服務，並圍繞基建、綠色、製造業和科技創新等領域，加大了公司信貸投放。截至9月末，該行公司客戶規模達132.91萬戶，較上年末增加17.77萬戶；公司貸款餘額2.59萬億元，較上年末增加3383.73億元，增長15.01%。

　為提高小微金融服務的可得性和便捷性，郵儲銀行深化金融服務小微企業「敢貸、願貸、能貸、會貸」長效機制建設，持續深化小微金融數字化轉型，不斷豐富小微易貸業務模式和服務場景，推進與各類政務平台的合作。截至9月末，該行普惠型小微企業貸款餘額1.15萬億元，在客戶貸款總額中佔比超過16%，居國有大行前列；線上化小微貸款產品餘額1.06萬億元，較上年末勁增49%。

　與此同時，郵儲銀行精準聚焦「專精特新」、科創企業等代表中國經濟轉型方向的目標客群，持續完善科創金融服務體系，提升信用貸款額度；依託「科創e貸」產品及科技產業鏈開發項目，為科創企業提供線上融資，「專精特新」及科創企業貸款客戶數超過2.30萬戶。

　圍繞國家碳達峰碳中和願景和目標，郵儲銀行大力發展可持續金融、綠色金融和氣候融資，支持生物多樣性保護。截至9月末，綠色貸款餘額4657.71億元，較上年末增長25.11%；累計成立碳中和支行、綠色支行、綠色金融部等綠色金融機構19家。

　具體業務發展上，該行探索轉型金融，推動普惠金融和綠色金融融合發展；率先應用中央結算公司推出的通用式綠色擔保品池，成功落地首筆綠色債券質押式同業存款業務；目前已完成1519戶企業碳核算服務；積極推進自身運營碳中和，開展覆蓋全行的碳盤查工作；發起「綠色辦公 低碳生活」倡議書，推動全行形成節能減排的自覺意識和一致行動。

　郵儲銀行支持的光伏項目。　

　鄉村振興「主力軍」作用凸顯

　為實現「讓大多數中國農民有郵儲銀行的授信，為億萬農戶提供綜合金融服務」的夢想，郵儲銀行進一步推動三農金融業務高質高效發展，協同郵政集團圍繞「村社戶企店」深入開展惠農合作項目，建設服務鄉村振興數字生態銀行，助力全面推進鄉村振興。

　農村信用體系建設對於解決信息不對稱和農戶貸款難具有重要作用。為此，郵儲銀行創新線上信用戶貸款產品，積極開展第三方外部數據合作，建立更加高效精準的「小額度、廣覆蓋」的主動授信機制，開展並穩步推進農戶普遍授信試點。現已評定信用村36.20萬個，評定信用戶634.35萬戶；上線「農村金融服務畫像」數據產品，針對45.67萬個行政村開展精準畫像。

　同時，郵儲銀行持續推進小額貸款集約化運營改革，持續推進移動展業設備應用，推廣全流程數字化作業模式；全力做好鄉村振興重點領域金融服務，紮實推進公司金融服務鄉村振興生態版圖建設；助力鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接，助力脫貧地區縣域支柱產業和優勢特色產業發展，增強脫貧地區和脫貧人口自我發展能力。

　截至9月末，郵儲銀行涉農貸款餘額1.77萬億元，較上年末增加1523.77億元；個人小額貸款餘額1.13萬億元，較上年末增加2105.05億元。

　郵儲銀行信貸客戶經理深入農戶田間地頭開展調查。

　資產質量始終保持優良

　郵儲銀行秉持風控先行的理念，繼續完善「全面、全程、全員」的全面風險管理體系建設，積極推進資本管理高級方法建設實施，全面推動風險管理工作數字化、集約化轉型，提高風險管理工具服務支撐能力，加強風險專業人才隊伍建設。

　在具體舉措上，郵儲銀行以數字化轉型為核心，推進全流程數字化風控工具的開發應用，打造企業級風險管理平台，提高風險管理智能化水平；以前瞻性風險研判為中心，組建培養同業一流的風險管理專業人才隊伍，定期開展「行業研究大講堂」活動，加強專業領域資源投入和研究積累，提升風險預研預判能力；以精細化管理為重心，構建資產質量聯防聯控工作機制，進一步完善內部控制體系建設，提升資本成本和風險成本精準計量，增強風險經營能力，讓風險管理真正成為保障安全的「防火墻」和引領業務高質量發展的「助推力」。

　三季報顯示，郵儲銀行資產質量保持優良，不良貸款率0.83%，居於行業優秀水平；撥備覆蓋率404.47%，風險抵補水平充足。

　數字化轉型加速推進

　為有效降成本、提效率、防風險，郵儲銀行已啟動集約化運營三年轉型計劃，按照「前台業務後台化、後台業務集中化、集中業務專業化、專業處理共享化、共享服務雲端化」的方向革新運營模式。今年以來，郵儲銀行持續推進科技助推能力建設。截至9月末，已完成年度上線目標工程239個，其中企業手機銀行、信貸反欺詐系統、金融市場電子化交易系統等42項重點工程全面投產上線。

　此外，郵儲銀行新一代個人業務核心繫統已成功遷移近80%的客戶，存款交易平均響應速度提升37.50%。「郵儲大腦」圖像識別功能應用於光伏貸、郵享貸等新場景，日均影像識別量超過41.67萬筆。流程機械人（RPA）應用於理財參數維護、國際結算賬戶核對等20多個場景，業務筆數超2.28萬筆。手機銀行、網上銀行、移動展業等201個系統實現私有雲平台部署，日交易量達到5.89億筆，佔交易總量的93.30%。大數據平台整合接入行內145個業務系統，全行數據資源實現統一接入、集中存儲及高效加工。數據中台能力不斷增強，累計上線178個數據服務內容，為營銷管理、客戶分析等9大分析場景提供支撐。（鄧建樂）