问理财粉“女子全裸睡铁丝”：最近，银行理财经理老向我推荐基金，昨日推荐的一款一年期的债券基金，称收益可以达到9%，真的有这么高吗？这里面会不会有什么猫腻？

　　问理财专业理财师：最近，银行的理财产品收益比较低时，这时当有客户需要高收益的理财产品时，银行的理财经理就会力荐银保产品，并宣称“保本保息”。而事实上，这种高收益只是预期最高收益，所谓保息只是保证和定存持平的收益，更高的收益则要根据该产品投资的情况而定。

　　问理财专业理财师提醒，以上面银行推荐的债券基金为例，基金是净值型产品，既不保证收益也不能保证本金，而过去的业绩也不能代表未来的业绩。

　　为什么银行理财经理会为客户力荐保险、基金产品，这里面有更深层次的原因。

　　问理财专业理财师了解到，上述产品的提成是最高的，销售业绩占银行理财经理工资的三到五成。尽管不同的银行考核有差异，但整体而言理财经理的考核很大程度依赖于其产品的销售量，销售业绩大约可以占到工资比例的30%~50%。其中销售提成最高的是保险产品，高的可达5%；其次是基金产品，为万分之五到千分之五。此外是高收益的信托产品。而一般销售本行银行理财产品是没有提成的，但会纳入销售量考核。

　　在这种以销售量为导向的考核标准下，银行理财经理自然会千方百计推荐银保产品以及基金等提成较高的产品。

　　问理财专业理财师提醒，客户要细看产品说明书。一般情况，银行的代销产品里，客户所签署的产品协议书里肯定会提及银行名字，而且客户要签名，产品投资方和银行也要签名盖章。银行作为代销主体，成为销售过程中的当事人。通常情况下，如果是银行代销的产品，为了利于监管和吸收存款，银行会要求客户购买产品的资金归集到自己银行。

　　宣传资料上会显示出代销机构有哪些，比如说在某个银行代销。但有些宣传资料一般是投资公司印的，客户在查阅的时候也需要多留个心眼。推介计划、代销说明书等实质上是没有法律效力的，所以客户应留心保存相关的录音证据。

　　问理财专业理财师注意到，现在，许多客户在银行购买理财产品时，由于太过信任银行，往往连产品说明都不看就签了合同，这种盲目的信任往往成为风险的敞口。值得注意的是，近年来一些银行工作人员利用客户对银行的信任，私售PE股权募资产品、谎称买理财产品其实是将钱高息借给企业等行为屡有发生。不过，一旦发生这类事件，银行往往以“银行员工个人行为”为由推卸责任。所以，投资银行理财产品最好做到知己知彼，防范风险在前。