京华时报读者刘女士今年26岁，丈夫27岁，家庭月入合共6600元，年薪合计约10万元，已有定期存款4.5万元，两人每月缴存住房公积金共1320元，目前公积金余额约3万多。宝宝即将出生，每月花费约2500-3000左右。已有一辆车，车贷每期1466元，贷款24期，已还3期。两人均购买商业保险，每年合共1万(非返还型保险)，供30年。刘女士每月定投基金500元，基金账户约5300元，无股票。夫妻两人均无房产，目前和家人一起住。目标：想在3年后公积金贷款购买房子，计划80平米左右，目前这边的房价约9千-1万/平米左右。

　　【理财规划】

　　购房计划：

　　客户为首套购房，假设三年后房价不变，需支付30%的首付款，即24万元。假定收入支出水平不变，三年后手中资金储备至少为：290952.50元= 存款51412.50+公积金125040+未来36个月的可支配收入28800+年终奖62400+基金定投23300。完全可以按计划实现目标。

　　偿贷准备：

　　需贷款金额60万，假设贷款期限30年，利率为基准利率6.55%，则每月月供缴存3812.16。以此推算，该家庭购买房屋后需要停止基金定投，资金要用来偿还房贷，即每月可支配收入3940元=每月公积金2640(1320×2)+家庭可支配收入800+基金定投500。

　　建议买房之前除了要准备好首付款外，还要准备一部分资金，即购房的其他费用和3-6个月的应急准备金，这样能应付未来发生的财务变化。

　　保险规划：

　　客户非常年轻，正处于事业的起步阶段，家庭虽已购买保险，但是保险额度不能覆盖房贷等风险缺口，建议家庭按顺序补充意外险和定期寿险的保额，建议保额为每人年收入的10倍，至少家庭总保额超过房贷金额。

　　投资规划：

　　每月除去必要生活开支和保险支出之后的现金可以通过购买货币基金的方式积累紧急备用金，目前七日年化收益率在4.5%左右浮动，赎回T+1到账，流动性高。通过货币基金的积累，达到5万元后可以选择购买银行理财产品，年化收益率5%左右。目前的定期存款到期后转存利率上浮三年期定期存款，上浮后利率4.75%。

　　教育金储备：

　　由于教育金储备周期较长，建议保持每月定期定投购买基金的方式，可选择两到三支波动较大的指数型或股票型基金，通过长期投资降低风险，提高收益。孩子出生后可以选择购买专为儿童设计的保险，在孩子特定年龄返还保险金作为教育金、婚嫁金、创业金等用途。