人到中年，上有老下有小，夫妻两人不仅要赡养老人安度晚年，又要为孩子提供良好的生活环境。对于这样的421家庭而言，不仅要合理配置资产进行投资理财，也要关注老人、孩子和自身的保险保障。

　　■案例

　　张先生是一位民企中层管理者，47岁，每个月税后工资在2万3左右，年终奖10万左右。张太太经营了一家服装店，经营状况良好，一年差不多能有40万的收入。张先生家在北京四环和五环有两套住宅，其中一套有房贷，每个月还12000元，贷期8年。家庭有30万存款，理财大概在30万。女儿在国外读大学一年级，有继续读研的打算，女儿教育金支出在一年30万左右。张太太的父母没有保险，且老人身体不好，需要为老人准备出一笔30万的医疗开销。

　　张先生目前的资产配置为基金和短期固定收益理财产品。张先生希望配置一些股票类产品并为孩子上学、老人养老多做一些准备。

　　■专家支招

　　张先生夫妇二人的工作比较稳定，家庭资产状况也比较好。通过张先生家年度收支情况表，我们可以看出张先生家庭整体收入属于中高水平，支出控制在合理范围之内。

　　同时，张先生夫妇二人的财富欠缺保障。张先生夫妇均属于私营企业高管，是家庭财富的主要来源，且上有老下有小，承担着重要家庭责任与负担，需要适当配置保险以提高家庭财富的安全系数。

　　在投资方面，家庭现有的金融资产为储蓄存款和银行理财，属于稳健投资，本金安全但是收益相对较低。随着股票市场迎来了阶段性牛市，张先生需要适当增加权益类产品的配置比例，以便有效提高整体投资收益。

　　理财专家就建议张先生从以下几个方面进行理财规划：

　　●紧急备用金规划

　　紧急备用金是为了满足家庭对资产流动性的需求，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，考虑到女儿在国外上学、房贷还款以及准备老人医疗准备金等因素，建议拿出3-6万元作为家庭紧急预备金。该笔资金可以配置风险较低，灵活性较好的投资产品，例如货币市场基金、短期银行理财。此外，张先生为民企的中层管理者且张太太为私营企业主，两人均有稳定收入，两人均可申请银行信用卡，利用信用卡授信额度补充紧急预备金，以备不时之需。

　　●家庭保险规划

　　杨先生夫妇是家庭收入主要来源，其健康状况直接影响到全家是否可以实现家庭规划的目标。建议杨先生夫妇各配置一份重大疾病保险以提高家庭财富保障。

　　●子女教育金规划

　　女儿在海外的教育费(大学本科和研究生)和生活费大约为每年30万，该笔资金为固定支出，按年支付，建议杨先生在缴费间隔期投资中长期、低风险银行理财产品，获得稳定投资收益。

　　●父母养老金规划

　　由于张太太父母没有保险，且身体不太好，为老人准备30万元医疗开销是非常必要的，建议将该笔资金投资于风险较低、收益稳定、期限灵活的银行理财产品。

　　●权益类投资规划

　　经过理财专家的计算，张先生一家可用于资产配置的资金约为69万元。建议将30万元用于父母养老金规划;将20万元投资于中长期理财产品，锁定相对较高收益;将19万元投资于历史业绩较好、评级较高的股票型基金、混合型基金或者指数型基金。