近年來，隨着反洗錢、反詐騙等監管要求不斷加強，也基於保護客戶資金安全需要，銀行機構普遍強化了對儲戶資金的管控力度，常見措施包括降低轉賬限額、管控賬戶等，但在執行過程中出現過度限制取款轉賬、濫用賬戶凍結權限等現象，引發了廣泛的社會關注和儲戶的強烈不滿，據銀行業協會統計，2023年涉及賬戶不當凍結的投訴達4.2萬件，同比上升63%；2024年金融消費者投訴總量同比增長33%，其中銀行卡凍結問題是投訴熱點。在今年的全國兩會上，得到了全國政協委員、廈門市副市長張志紅的關注。

    她表示，出現這些問題主要由於賬戶管控不夠精準、跨部門溝通和共享機制不順暢、告知義務履行不夠充分以及申述渠道不夠暢通的原因。她提出：

    一、應深化金融科技應用，提高風險識別精準性

    依託國家反詐大數據平台，系統收集並提供權威、規範的反詐基礎數據。整合各部委現有數據庫資源，涵蓋金監總局掌握的銀行保險機構EAST數據、人行掌握的可疑交易報告及徵信數據、網聯掌握的支付機構數據、市場總局掌握的企業信用數據、工信部門掌握的通信數據、公安及民政部門掌握的居民數據、人社部門掌握的社保數據等，實現涉詐數據的互聯互通。由銀行監管部門指導銀行機構運用金融科技手段優化AI風控模型建設，藉助AI模型實現對交易背景的穿透式分析、用戶的行為特徵、交易習慣分析、用戶身份信息分析等，對潛在的詐騙風險進行精準評估，供銀行進行有效管控。

    二、強化跨部門協同，增強溝通和共享效率

    明確銀行與司法機構在賬戶管控、用戶諮詢、異議處理方面的權責劃分，探索建立司法機關與銀行機構協同的快速處理路徑。建立常態化溝通機制，定期通報賬戶風險案件、共享監管動態及司法裁判標準，協調解決賬戶凍結、執行異議等普遍性複雜問題。

    三、改進調整考核機制，維護銀行和儲戶雙方權益

    構建科學、全面、動態的考核體系，避免僅以涉案賬戶數量作為單一考核標準，而應綜合考量數量、金額、基數及攔截涉詐資金的成效等多重因素。建立激勵和問責機制，對於風險防控和處置表現出色的銀行給予正向激勵，將誤凍率和無理限制交易等非法定處置行為納入問責範圍。 完善賠償機制及標準，銀行機構對無正當理由誤凍結資金的行為，應及時解除並支付適當違約金。

    四、優化管控流程機制，建立應急綠色通道

    轉賬限額調整及賬戶管控，除涉及保密情況外，應立即通過多種渠道通知客戶原因、處理流程和申訴渠道，以便針對性申訴，對於無依據凍結第一時間予以解凍。設置綠色通道，當客戶有合理的大額取款如突發人身損害事故、醫療需要、經營急需時，銀行應設立專門的快速審批通道，合理滿足客戶需求。 優化糾紛解決機制，在各地「金融糾紛調解中心」「金融消費者保護平台」等探索增設「銀行賬戶權益保護」內容，優化處理流程，以推動爭議快速處置。

    五、加強反詐騙宣傳教育，提升合規使用賬戶能力

    通過警銀合作、政企合作、社區管理等多種方式，開展內容全面、形式生動、緊跟新型詐騙手法（例如AI深度偽造詐騙）的反詐騙宣傳。針對老年人、學生、上班族等不同群體，實施精準宣傳策略，大力提升公眾的防騙意識和合規使用賬戶的能力，從源頭上減少賬戶管控誘因。（記者 胡薇）