今年政府工作報告提出圍繞實體經濟服務推進金融改革，明確全面深改的方向和目的。受訪專家認為，此舉務實明智，契合當前中國經濟發展基本面。中小企業融資難、融資貴的問題須打破金融壟斷並降低市場準入，發揮市場配置資源的作用，加大中小銀行支持小微企業的力度。另外，民營銀行和互聯網金融在服務實體經濟方面起著不可或缺的作用。香港商報記者 朱輝豪
●新常態下金改力度不夠
2015年是內地全面深化改革的關鍵之年，無疑金改將是改革核心之一。新一屆政府在創新和完善金融宏觀調控思路方面，已出臺了一系列的改革舉措；但在外界看來，經濟新常態背景之下，金改力度仍顯不夠。
總理在政府工作報告裏也明確提出了要圍繞服務實體經濟推進金融改革。中山大學港珠澳研究中心副主任林江在接受本報採訪時表示，圍繞服務實體經濟的金融改革可謂是明智之舉、方向明確，這也很好地契合內地經濟發展的基本面。
但他認為，金改路就兩條，一是務虛，另一是務實。如果金融創新僅僅是為了創新而創新，不充分結合實體經濟，就可能是事倍功半，不可持續。
●金融資源配置失衡
關乎實體經濟企業融資難題，令金融改革命題顯得更為迫切。
近年來，一方面是內地金融業獲得快速發展，另一方面是實體經濟，特別是中小企業融資難、融資貴、融資慢等問題沒有得到根本解決。國務院及相關部委多次採取相關措施來降低融資成本，但從總體收效甚微。
林江分析認為，主要問題在金融資源配置的方式上，大中型企業和小微型經濟主體的準入難度和獲得融資機構的成本不一樣。他指出，融資難、融資貴問題從整體上來看是信用問題，大型企業的議價能力強、融資管道多、信用風險低，其融資成本較為平穩，而中小微企業還款付息的能力相對較弱，金融機構不得不顧及風險。
●中小企授信體系缺失
中山大學嶺南學院金融學博士熊衍飛也持同樣觀點。他表示，問題的根源在於內地誠信體系的缺失以及商業銀行授信評價體系的不健全。他指出，中小企業騙貸屢見不鮮，加上部分中小企內部混亂的會計核算，使得問題無法得到根本解決。
「只有改善信用環境才能有助於降低融資成本。在這方面政府在鼓勵中小微企業的發展時，可以通過提供貼息的方法來彌補小微企業信用不足的缺陷。」林江說，國有企業所需資金往往是巨額的，銀行反而輕易放貸，這樣一來能貸給民營企業的資金就少了。國企長期壟斷信
貸資源不改變，那民企融資難、融資貴的問題就無法解決。
林江指出，社會融資、企業和銀行的結構都存在問題，需要通過放寬市場準入，打破金融壟斷，加大對民營銀行的開放力度。
呼籲政策普惠 鼓勵行業競爭
數據顯示，截至2014年6月底，銀行業資產佔金融業總資產的90%。五大國有銀行，除了交通銀行外，財政部及其控股的匯金對工農中建的持股比例都接近或超過60%，其中對農行的持股比例甚至接近80%。評論人士指出，金改關鍵是金融主體的改革，主要體現在開放市場準入和金融機構主體股份結構的多元化。
熊衍飛分析稱，內地金融行業當前仍處於壟斷競爭狀態，主要表現為：從商業銀行層面看，四大行加上三大政策性銀行的經營體量佔銀行業比重過高，並且享有多種政策紅利；從證券市場看，上市公司約80%為國有企業；再看保險市場，中國人壽、中國太保、中國平安和新華保險等四大保險公司佔行業絕對比重。他認為，改革關鍵是打破國有壟斷，從壟斷競爭狀態過渡到比較競爭狀態，在政策設計上秉持普惠制、拓寬民營資本進入金融行業的管道以及引入國際金融機構。
中央財經大學金融學院教授郭田勇在接受本報採訪時表示，全面深化金融改革需進一步開放市場，降低市場準入，鼓勵銀行業的競爭。
通過競爭自然打破壟斷
郭田勇還指出，銀行業是競爭性的服務行業，不是排他性的行業，通過競爭，以最大限度地激發體制和市場活力，國有大型銀行的壟斷地位自然會打破。另外，也只有通過競爭才能真正優化銀行業服務實體經濟的質量。
政府降低準入門檻態度明確
李克強總理在2015年政府工作報告中明確表示，要推動具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構，成熟一家，批準一家，不設限額。不難看出，中央高層對放開金融市場，降低準入門檻態度明確。
中小銀行的主要客戶是中小微企業，在為中小企業提供融資方面起著舉足輕重的作用。林江認為，發展中小銀行雖然不是解決融資難、融資貴問題萬能的手段，但在其中所起的作用不可或缺。與此同時，因其自身受制於當前的營商環境或資金實力不夠雄厚等問題，目前能發揮的作用並不大。
郭田勇指出，融資難、融資貴問題的解決由兩個因素來決定。其一是宏觀層面，央行通過貨幣寬鬆政策，降準降息或定向降準增加市場資金，促使融資價格往下走，這對企業融資問題會有一定幫助。另一個則是深化金融改革，這需要進一步開放市場準入，降低門檻來發展中小型金融機構，同時要發展多層次的資本市場，在股權融資上為中小微企業創造更多融資途徑。
加快發展民營銀行
另有分析人士指出，全面放開金融業的准入，就是以核准制形式允許民營資本申請設立民營銀行，信託、券商、基金、保險以及其他類型金融機構，允許長期在正式金融體系外生存的民間金融申請設立正式金融機構，並全面放開民營資本控股大中小型銀行和其他類型的金融機構。
中央政府在放開市場准入方面已邁出實質性的一步，於去年批准試點設立5家民營銀行。分析人士對此指出，加快發展民營銀行，不僅對於解決融資難融資貴問題、深化金融服務實體經濟具有戰略意義，也在現階段金融改革中具有全局性的地位。發展民營銀行不是權宜之計，而是全面深化金融改革的題中之義，無論是致力於推進金融體制改革，還是着眼於改善金融服務和促進實體經濟轉型這一大局，加快發展民營銀行已經成為迫在眉睫的任務。建議跳出傳統思維，統一國民待遇，放鬆准入限制，增加民營銀行數量，真正發揮市場在金融資源配置中的決定性作用。
互聯網金融作用獲肯定
在過去的一年，互聯網金融發展迅速，對經濟發展產生了深遠的影響，也得到了政府肯定。今年1月4日，李克強總理率財政部、發改委、工信部、銀監會、證監會等多個部委一把手視察深圳前海微眾銀行，並稱希望互聯網金融銀行用自己的方式來倒逼傳統金融機構的改革，同時與傳統金融機構一起融為一體，互相合作。
熊衍飛表示，2014年是中國互聯網金融集中爆發之年，P2P、理財通、餘額寶等產品的問世極大地緩解了部分小微企業融資難以及商業銀行個人理財門檻高等難題。互聯網金融對實體經濟的影響主要體現在幫扶小微企業解決融資難、融資貴問題。
「互聯網金融以眾籌網、P2P平台為代表的，包括近期剛剛成立的前海微眾銀行等都可以為實體經濟提供幫助，實體經濟不僅僅指為製造業服務，它也可為滿足老百姓的消費需要，如醫療、教育等，形成一個綜合的服務平台，這就是金融創新和互聯網金融的一個作用。」林江說，互聯網金融的主要作用是要解決一個決算方面的問題，過去找不到一個很好的辦法，現在隨着餘額寶、支付寶等一些金融產品的出現，使結算得到簡化，大大地幫助了實體經濟的發展。