互聯網金融時代，金融服務的線下客戶身份確認成為一道阻礙。當金融業界紛紛探索人臉識別技術遠程開戶時，銀行與物流公司的跨界合作，成為互聯網金融線下客戶身份確認，打通O2O閉環的另一種創新方式。

　　4月28日，中信銀行與順豐集團在深圳召開發布會，宣布共同推出移動客戶端、聯名信用卡、O2O應用在內的多項跨界合作。

　　中信銀行表示，本次跨界合作，線上移動端與線下順豐嘿客店“最後1公裏”的服務、中信特惠商戶的結合，充分將用戶、商品與服務連接，完整構建一個基於支付和消費信貸的O2O生態圈。

　　“在中信銀行與順豐的跨界合作中，可以利用互聯網大數據和O2O信息互動，挖掘客戶的需求，提高客戶體驗。在安全性考慮上，客戶線上申請中信銀行信用卡後的身份確認，也可以運用順豐的嘿客店，或者中信與順豐共同的線下場景，只要中信銀行的客戶經理在那邊，就都可以完成這最後的閉環。”中信銀行信用卡中心總裁呂天貴接受21世紀經濟報道采訪時表示。

　　客戶身份最終確認由銀行人員完成

　　順豐在2014年5月開始在全國70個城市開設“嘿客”門店，並喊出一年內全國開出不低於4000家嘿客的口號。截至2014年11月末，順豐嘿客在全國的門店數量為2975家。

　　順豐嘿客門店的“最後1公裏”理念，成為踐行包括互聯網金融在內的各種互聯網服務O2O閉環的載體。

　　“互聯網時代突破時空限制，但人與人溝通需要感情的，而線下溝通是順豐快遞員和嘿客店服務員的優勢，他們對周邊客戶基本信息和需求最了解，這是O2O閉環服務的基礎。”呂天貴向21世紀經濟報道記者表示，“這種閉環可以解決順豐‘最後1公裏’的物流服務，也可以解決中信銀行‘最後100米’的金融服務。這種跨界合作產生的疊加效果，以及帶來的產品形態，我相信在市場上肯定是有競爭優勢的。”

　　呂天貴還透露，在中信銀行與順豐合作完成O2O客戶身份確認過程中，將會根據客戶體驗和監管規定，在不同階段采取不同的策略和方法，盡力把客戶體驗做到最好。

　　“金融服務最終一定要由金融機構人員來提供。客戶身份確認前期的信息搜集、核對可以有其他方式，但支付或者開立信用賬戶所需要的最終身份確認，一定是由中信銀行的人來完成，因為銀行對專業的金融業務更了解。”呂天貴稱，“中信銀行會按照監管的要求，保證跟客戶直接身份確認的這一刻，是安全的，這是我們的底線。”

　　事實上，在金融服務的“面簽”和客戶身份確認上，銀行與物流公司的跨界合作，可能會帶來更多的信息獲取方式、更准確的身份識別手段。

　　“順豐快遞員對它所服務的客戶有長期的跟蹤，他們更了解客戶，他們對客戶身份識別的能力更強，我們就可以結合這個優勢，在前期客戶信息搜集上有更豐富的方法。順豐把客戶的這些信息傳遞給中信銀行，在最終的身份確認中，我們可以有很多創新的手段。”呂天貴向21世紀經濟報道表示。

　　合規、自願、安全三原則

　　中信銀行與順豐集團的跨界O2O合作正在推進中，目前已有一定的合作框架，但包括客戶線下身份確認的多項金融服務具體合作形態，並未形成完整的方案，尚在探討中。

　　“在快速的變化時代，有時候存在領先於定義。順豐與中信跨界O2O合作具體成型的模式還在探討和演化中，但有幾個基本的底線。”順豐集團副總裁舒明向21世紀經濟報道記者表示，“首先，金融服務是一個強監管的領域，毫無疑問，合法性、合規性是最重要的底線;其次，涉及到用戶數據時，用戶自願是基礎;最後技術層面上，在我們能力范圍內，一定要保證客戶數據的安全性。”

　　中信銀行曾在2014年3月宣布與騰訊、阿裏巴巴推出“虛擬信用卡”業務，但在業務正式推出前就被央行暫停，目前尚未有明確的監管態度。

　　央行當時認為，虛擬信用卡突破了現有信用卡業務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。

　　也就是說，央行暫停虛擬信用卡的主要原因是，虛擬信用卡突破了“面簽”原則，沒有很好地解決客戶線下身份確認的問題。而銀行與物流公司的合作，為“面簽”提供了一種可能性。如果成行，將是一個重大的創新合作方式。

　　“中信銀行很早就介入互聯網金融業務，在金融業務和客戶識別上，我們一直在嘗試用互聯網思維和相關技術手段突破。只要有新的方法，我們一定會在監管允許的前提下嘗試運用。”呂天貴向21世紀經濟報道說。

　　本報記者 鍾輝 深圳報道