投資觀察

　　郭家軒

　　近年來，隨著互聯網金融的快速興起，保險業也趁勢掀起了一股“創新”浪潮。比如近期借著“老人摔倒扶不扶”話題，一款“扶老人險”登上了支付寶平臺，并趁勢熱炒了一把。用戶只需要支付3元保費，在一年期間內因“扶老人”而對簿公堂最高可獲賠2萬元訴訟費，并得到全年法律咨詢服務。該保險推出后，幾天時間內竟有2.6萬余人投保，而其中的2.4萬份都集中在了“80后”和“90后”投保人身上。

　　一時引發熱議的“扶老人險”，讓筆者想起了此前也曾掀起討論的一些“奇葩”保險。比如，連續5日空氣污染指數監控大于300，可獲1800元污染津貼的“霧霾險”；城市天氣是陰或雨導致不便賞月，可獲賞月不便津貼的“中秋賞月險”；甚至還有股票如果跌停最高可獲1萬元賠付的“跌停險”。

　　這些噱頭十足的險種無疑都為保險公司和互聯網平臺賺足了眼球。但就在撕開其神秘的面紗后，這些險種是否具有保險價值，或僅僅只是一種商業行為和營銷手段呢？值得一提的是，為了避免風險，此類創新保險面世后不久，便迎來了監管“叫停”的境遇。

　　盡管如此，筆者認為，當前如此愈發活躍的保險創新仍值得鼓勵。

　　兩年前橫空出世的“賞月險”，頭一次讓老百姓知道了，保險可以這么“玩”。在不久后的“雙十一”購物節上，國華人壽一款萬能險，憑借10分鐘成交金額1億元的驕人戰績，也讓眾多險企明白了，保險還可以這么賣。

　　此后隨著互聯網保險創新浪潮興起，越來越多的“奇葩”保險產品日漸活躍，如“人在囧途險”、“春晚收視率保險”等。在去年巴西世界杯期間，更有多家保險公司趁勢推出了形形色色的“世界杯概念險”“足球流氓險”等賺足了市場眼球。

　　理性地看，從開發此類產品的保險公司來說，結合時下社會熱點，以一種輕松、有趣的形式“包裝”保險產品，雖無法帶動保費實質增長，但對于公司品牌推廣似乎能產生意外的效果。隨著人們物質條件越來越充裕，開發一些與精神生活相關的保險也無可厚非。

　　在保險業較為發達的國外市場，同樣的“奇葩”保險似乎也不少，而且更為新奇。資料顯示，荷蘭阿姆斯特丹的哈波利保險公司在2006年就向國人推出了一些匪夷所思的奇特險種，如“綠帽子險”、“被外星人劫走險”、“買彩票老不中獎險”、“關門后忘記帶鑰匙險”等情況，如果投保都會有保險公司賠償。

　　而且，隨著國內消費者保險意識的增強，對保險產品接受程度的提高，目前這些讓人看起來覺得新奇的險種，在以后勢必會變得平常。從這個角度上來講，各家公司推出新險種，對豐富保險市場有積極的作用。

　　但是，當過多的“創新”保險產品只是簡單復制，更換一個噱頭與合作平臺，“換湯不換藥”，是否還能達到同樣的效果呢？答案未必。消費者也會“審美疲勞”。對于僅靠一時博取眼球的保險“創新”，究竟其生命力能有多長？能為企業發展壯大帶來多大實質意義？值得當前保險企業深思，尤其是一些中小險企。

　　筆者認為，打造一家值得消費者信賴的、具有良好知名度的保險企業，歸根結底，還應將企業發展回歸到保險的保障本質。

　　隨著去年保險新“國十條”的推出，保險回歸保障已成為了行業轉型發展的大趨勢。目前一些保險公司業務方向正在重新回歸到以意外、醫療保障為主的保障型產品。站在百姓的角度看待保險，百姓往往也更需要以意外、養老、疾病等為主的人身風險保障，在此基礎上，再適當配置理財型保險產品。與此同時，保險公司應當承擔更多的社會保障責任，應積極引導消費者購買保障型產品，以提高國民的總體保障水平，而非只追求品牌知名度、盲目擴大經營規模。

　　在歷經20多年的高速發展之后，隨著“互聯網+”時代的到來，又給保險業帶來了巨大機遇。以大數據、云計算和移動互聯網為代表的新技術變革，將成為推動保險業創新發展的強大動力，為產品渠道和服務創新提供了無限空間。因此，保險業更應搶抓歷史機遇，通過努力提升自身服務質量和能力，加快發展現代保險服務業。