未來三年，我國汽車金融規模將上升到1.5萬億元。面對龐大的市場，除了常規的“征信難、風控難、盈利難”三大難題，行業教育也迅速成為急需破解的又一大難題。
自2004年8月18日，《汽車金融公司管理辦法》正式實施起，我國汽車金融市場已經走過11個年頭。事實上，我國未來汽車消費潛能巨大，必將繼續推動汽車產業快速發展，從而對汽車消費貸款的需求將不斷擴大。因此，我國汽車消費信貸仍有很大的發展潛力，蘊藏著巨大的商機，但與國外市場相比仍有諸多需要完善之處。
在傳統的汽車金融公司之外，互聯網也積極地滲透到汽車金融領域，搶食這一市場蛋糕。但由于國內汽車市場的不夠成熟和信用體系不夠健全，給這些公司進行風險控制時造成一定的難度，導致了該行業風險的加大以及盈利的困難。
我國汽車信貸的滲透率低
對消費者而言，汽車信貸不僅能解決支付能力不足的問題，更有助于消費者以最低的機會成本運用手中的資金，既能有效地保持資產的流動性，也讓消費者擁有靈活度更大的財務支配空間與更多生活方式的選擇。這一信貸市場在國外發展比較成熟，我國仍有一定的市場潛力有待挖掘。
從國外的實踐來看，汽車金融服務具有兩大特點。
其一，服務主體多樣化。從事汽車金融服務的機構主要包括汽車金融公司、銀行、信貸聯盟、信托公司等，其中專業汽車金融公司具有極其重要的地位。以美國為例，美國1999年新車融資銷售177萬輛，其中4家專業汽車金融公司占39%，銀行占26%，其他財務公司和信貸聯盟占35%。
其二，服務內容多樣化。汽車金融服務不僅覆蓋了汽車售前、售中和售后的全過程，而且延伸到汽車消費等相關領域。從金融服務的方式來看，除了信貸業務之外，還包括融資租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、信用卡、擔保、汽車應收賬款保理、汽車應收賬款證券化等汽車消費過程中的金融服務。
20世紀90年代以來，由于合并重組、獲利減少、壞賬增加、汽車租賃殘值風險上升等因素，不少銀行逐漸退出這一市場，甚至包括花旗、美洲銀行這樣的世界大銀行，也基本退出或收縮了汽車金融業務，汽車金融公司在這一市場的主體地位得到進一步增強。
而在國內，根據《汽車金融公司管理辦法》規定，汽車金融公司只能從事單一的汽車信貸業務以及轉讓和出售汽車貸款應收款業務，不能涉及汽車租賃等盈利性較高的中間業務，使得汽車金融公司盈利模式非常單一。
因此，相對國外成熟市場來說，我國汽車金融的滲透率較低。根據福特亞太公司的2014年研究數據表明，亞太地區汽車信貸的滲透率，美國為80%以上，印度為70%，巴西為50%，俄羅斯30%，而中國僅為17%。
此外，除了國內消費者的消費意識和方式往往不同與國外，還因為汽車金融公司的資金主要來源于銀行的資金拆借，導致我國汽車金融公司成本高企，此外，國內汽車市場的不夠成熟和信用體系不夠健全等都加大了汽車金融的風險，這些是導致我國汽車信貸滲透率低的諸多原因。
萬億市場待挖掘
據《2014年度中國汽車金融公司行業發展報告》稱，央行統計顯示，2014年我國汽車金融市場規模已超過了7000億元，2012-2014年年復合增長率已超過33.6%，汽車金融滲透率已超過20%。當下，汽車金融市場規模還在以每年25%的速度持續擴張。
而來自中國金融租賃有限公司的相關預測稱，未來三年，汽車金融將由現在的7000億元的規模上升到1.5萬億元。面對龐大的市場，可以預見，一場圍繞汽車金融的大戰或將拉開序幕。
北汽集團董事長徐和誼曾說“汽車金融就是未來中國汽車產業市場上的一張生死牌。誰先拿到誰就掌握了未來市場的主動權。”
據《投資者報》記者了解，目前我國已形成4種汽車金融服務模式：一是由商業銀行與保險公司構建的汽車消費按揭貸款，二是由汽車廠商直接構建的分期付款的服務模式，三是租車公司介入的汽車金融租賃服務模式，四是由其他機構多方面合作構建的金融服務模式。
其中，特別值得一提的是互聯網公司的汽車金融服務。作為汽車市場新興的融資方式，隨著大家消費觀念和習慣的逐漸改變，互聯網汽車金融必將擁有廣闊的發展前景。
未來的互聯網汽車金融，無論在新車、舊車，還是在車主、車企，互聯網車金融將會更大程度上為廣大消費者提供更多更快信貸;在更大范圍內破解融資難、融資貴的難題。以當前互聯網汽車金融格局來看，大部分企業所關注的二手車的互聯網金融服務。
第1車貸董事長李海燕認為中國二手車未來2C結構中的格局是，80%左右是B2C，20%左右是C2C，B2C結構中4S店二手車占比為35%左右，二手車商占比為45%左右。這個機構模式和今天美國的結構沒有本質的差異，美國的數據85%是B2C,15%是C2C，B2C機構中38%是4S店二手車2C，47%是獨立二手車商和二手車連鎖店2C。未來二手車商將是中國二手車行業的主導者，這一點在汽車行業里已是普遍的共識。
因此，她表示，二手車商在發展中面臨“資金效率，便捷性，穩定性，成本適中”四大核心需求，但由于國家政策，行業分散等原因，傳統金融機構很難給予解決，所以這個行業需要能真正接地氣的為二手車商服務的金融服務企業，通過互聯網金融的創新，不斷顛覆與變革，切實解決行業之痛。
互聯網公司紛紛入場
德勤發布的《2014中國汽車金融報告》中指出，中國汽車行業已逐步邁進“網絡時代”。雖然互聯網金融并非是近年來興起的新詞，但在汽車金融的背景下，互聯網金融尚有巨大潛力。這一趨勢將吸引新的資本投入，使互聯網金融平臺成為汽車金融的主體。
此前就有騰訊理財通和一汽大眾、奧迪展開品牌跨界合作，推出“奧迪A3，購車即理財”的合作；再是阿里宣布聯手螞蟻小貸和諸多汽車廠商上線“車秒貸”；9月，優信與微眾銀行也推出全新購車方案“付一半”；而京東也與易車公司達成總金額高達15.5億美元的戰略合作協議。
此外，一些P2P的網貸平臺也在快速崛起，涉足二手車信貸領域。數據顯示，截至2015年10月，全國范圍內以車輛抵押（或質押）借款為主要業務的P2P平臺已突破200家。
今年2月份上線的米缸金融，在房貸的基礎上，增加車貸業務，并將車貸作為主營業務之一；7月份，惠人貸與網易汽車合作，推出汽車分期業務，為網易汽車車貸平臺提供線上汽車金融服務，同時其二手車分期業務也在逐步的推廣中；此外，壹寶貸也瞄準汽車金融市場，推出“以租代購”的汽車金融服務。
58同城旗下汽車金融產品58車商貸是一款面向車商的無抵押、無擔保純信用貸款產品，申請、審核、授信、放款均通過便捷的線上操作來完成，不需要任何線下面審環節，且融資成本更低。目前，最高授信100萬元、最低月息僅1.08%；支持隨借隨還，不提現使用不產生利息。
汽車金融開始擁抱互聯網，無論是在審批流程、管理系統，還是在產品設計，很多金融機構都已經做出了大膽的嘗試和創新。《投資者報》記者在跟一位投行人士交流時，該人士表示看好互聯網汽車金融的發展，在進行投資進會首先考慮此類公司。
互聯網加速擁抱汽車金融
互聯網加速擁抱汽車金融，是當前市場上的一種趨勢。互聯網技術在巨大的汽車金融市場的運用，使一直存在于汽車金融市場的難題看到解決的前景。
首先，我國商業信用制度尚不健全是掣肘汽車金融網絡化發展的難題。
中國汽車流通協會副秘書長羅磊說，中國汽車金融的發展需要建立健全征信體系。但據業內人士介紹，正是互聯網與大數據使汽車金融互聯網化成為可能。
兵器裝備集團財務有限責任公司汽車金融總經理郭紅鈞表示，大數據對汽車金融業務最大的可用之處，就是能實現收益和風險的平衡。“通過核實客戶的網購交易記錄，我們能有效識別客戶身份信息，從而減少手續流程。”
其次，汽車貸款相對于普通的信用貸款、經營性貸款具有風險低的優勢，但“車貸類產品的弊端主要有3個，審批速度慢、審核資料繁瑣、首付較高，這使大批客戶不愿意在此耗費太多時間。互聯網技術的出現，為解決這些痛點提供了可能。”郭紅鈞說。
此外，現有汽車金融業務模式下，存在部分銷售顧問為了增加銷量及貸款通過率，協助造假的可能。據業內人士介紹，通過汽車金融互聯網平臺，將申請環節前置，規避了個別人協助造假的情況，從而獲得優質客戶，并且可以運用互聯網大數據的優勢來實施反欺詐；同時，汽車保險和汽車貸款將通過互聯網有效地結合起來，甚至可以實現對客戶的動態授信，實現整個用車周期甚至非用車的資金融通；另外，汽車金融互聯網平臺接入足夠多的汽車金融提供方，可以通過對客戶資質和貸款要求的判斷有效對接合適的金融機構，制定個性化的客戶貸款方案。
中研普華研究員李湖認為，互聯網企業實施汽車金融服務，可以通過互聯網企業在數據上的傳統優勢實現對客戶的動態授信，進一步實現整個用車周期的資金融通。
業內人士認為，互聯網汽車金融填補了原來傳統汽車金融的服務空白，同時，互聯網金融還可以剔除汽車金融在制度上、市場推廣上的障礙。互聯網與汽車金融的結合，可以覆蓋整個汽車產業鏈條，為各個環節提供金融服務。
值得重視的行業教育問題
雖然互聯網汽車金融市場潛力巨大，但有調查顯示互聯網汽車金融產品還存在不少問題。比如，近一半的消費者并不太了解互聯網汽車金融產品，需要相關機構進行普及和推廣；其次約1/4消費者對互聯網金融安全和風險控制方面存在疑慮，需要尋找更好地模式保障消費者的資金安全；另外，作為新事物互聯網金融產品還存在著產品仍不夠有吸引力等問題，需要針對消費者不同的需求，豐富優化方案，降低利息和申請門檻。
一位車貸平臺高管對《投資者報》記者表示，要對消費者進行市場教育，逐步幫助消費者建立汽車金融消費的觀念（如貼息等概念），并逐步將金融產品甚至汽車交易線上化，通過線上價格透明的機制幫助消費者判斷識別合適自身條件的金融產品。
從消費者層面來說，他表示，消費者在選擇金融產品時，往往只對產品利率、首付比例等價格相關因素進行考慮，對于自身貸款資質并不了解，令部分價格較高的優秀產品難以讓消費者接受。那么，利用傳統征信評分及新興的網絡征信手段(如芝麻積分等)對客戶貸款資質進行統一評分，并根據此評分對客戶分層，再推薦相應層的金融產品，提高客戶接受度。同時也起到教育市場作用。
最后，國內互聯網汽車金融市場區域廣闊，各地域客戶的資質、價格承受能力、對產品的期望、逾期率等各不相同。如果沿用統一標準制定金融產品，將對產品在各區域市場的推廣不利，難以適應當地市場。所以，金融公司根據客戶特征而非區域特征定制分層金融產品，根據客戶征信、資質、逾期風險等維度進行定價，利用利率、首付比例等手段控制客戶風險。