移動支付

　　從2014年春節微信紅包出現，到支付寶2016春晚反擊戰，似乎中國大陸的第三方移動支付市場一直處於支付寶與財付通的明爭暗鬥中。然後近一年來變化也並沒有多大。根據一些分析機構長期數據來看，大體就是“天下支付共一石，阿裏獨占八鬥，騰訊得一鬥，拉卡拉與眾共分一鬥”。

　　然而這個局勢目前看來或許並不穩定。被第三方支付壓制、占比不足一成的銀聯仍在謀求轉機。

　　2015年12月18日，中國銀聯和蘋果公司宣布合作，將在中國推出Apple Pay。在新聞稿中，銀聯滿懷喜悅地聲稱這是一種“這是一種讓移動支付煥然一新的簡單、安全、私密的支付方式”。而在業內人士看來，這將是銀聯反擊第三方移動支付商的關鍵一戰。

　　搶灘支付 蘋果只為占市場

　　蘋果推出Apple Pay的目的是什麼呢?

　　根據Apple Pay的使用功能來看，它只是一款純粹的虛擬錢包，裏面裝著你的電子銀行卡。你可以用手機來代替信用卡，用TouchID來代替簽名。在使用過程中，蘋果不能通過Apple Pay獲得任何消費信息和個人信息。蘋果CEO庫克承諾：“蘋果不知道你買了什麼，你在哪買的，以及你花了多少錢。”而這種保護隱私的態度被視為Apple Pay在同類產品中最大的競爭力之一。

　　蘋果無法通過Apple Pay為自己獲得有效的用戶信息，也就無法如同Google Pay一樣通過精准營銷來賺錢。但是結合蘋果一向的收入構成來看，2015年，除去iPhone、Mac和iPad之外的服務收入和其他產品收入只占了全部的13%，所以通過獲取用戶信息攫取利潤暫時並不是它的重點。

　　根據目前的信息來看，蘋果只提供了支付環節中的一環——手機支付芯片。除此之外，無論是支付環節產業鏈上，包括POS機、發卡行、收單機構等，還是在支付場景上對商戶的把控等，蘋果都不占據任何優勢。因此，蘋果在支付方面也只是提供了一個終端，所負責的只有用戶體驗和安全保障。Apple Pay的目的只有一個，就是完善iPhone系列手機的功能系統、增強用戶粘性。

　　中國消費者本來就有多種移動支付選擇，無論Apple Pay推廣效果如何、使用體驗如何，這只是一種新增的選項而已。蘋果的期待值不高，或許收獲的驚喜反而更大。

　　借蘋果之手 銀聯亟需翻身仗

　　支付寶原是作為淘寶網為了解決網絡交易安全而設立的第三方支付擔保機構。隨著中國電子商務的飛速發展，支付寶也以一日千裏的速度發展壯大。根據易觀智庫的數據，截止到2015年第3季度，中國第三方移動支付市場交易規模達43914億元人民幣，其中，支付寶就占據了71.51%的市場份額。

　　按照相關人士的分析，之所以支付寶能夠在線下攻城略地，除了其本身的線上支付屬性拓展到線下帶來的大量用戶資源，其便捷高效的付款方式和良好的用戶體驗，以及較低的抽成，才是獲得從商戶到消費者一致青睞的關鍵。

　　含著金鑰匙出生的銀聯，雖然一開始風光無限，但是隨著支付市場的開放，慢慢被“支付寶”們擠落下風。易觀智庫數據顯示今年第3季度，中國銀聯旗下的第三方支付“銀聯商務”在移動支付市場份額只有0.49%。

　　另據相關報告，截止到2015年12月，國內在網活躍移動智能設備數量達到8.99億，其中，蘋果設備與安卓設備比例為3：7。龐大的基數暗示著Apple Pay在中國擁有著巨大的可能性。對於想要在線下支付上有所作為的銀聯來說，蘋果是其不得不加以籠絡的合作夥伴。

　　接入Apple Pay的另外一重好處是，由於蘋果手機在技術標准上的一致性，銀聯的接收終端在技術設計上會減少很多麻煩，制造成本也會相應降低。

　　事實上，支付寶和微信這兩年來不斷培育的用戶移動支付的意識，也成為了銀聯進軍線下的一大助力。

　　鋪路搭橋NFC 支付寶坐收漁利?

　　NFC雖然聽起來高大上，但實際上它和我們的日常生活息息相關。大學時代用的食堂飯卡、坐公交車刷的城市交通卡以及進入住宅樓需要的門禁卡，全都使用了近場支付技術。

　　NFC的技術早已成熟，多年前就可以落地。但是由於近場支付涉及的產業鏈環節包括從手機運營商、手機生產商、芯片廠商、銀行、銀聯、銀行卡受理終端等多方，想要主導整個產業鏈幾乎是不可能完成的任務。早在2010年，中國移動和銀聯就NFC標准進行了一番明爭暗鬥來爭奪行業主導權。表面上看來，銀聯13.56MHz同國際接軌的移動支付標准贏得了勝利。

　　支付寶對於NFC也並非全無野心，這從去年6月與NFC手機廠商合作上可見一斑。支付寶錢包通過與NFC手機廠商合作，將手機變成公交一卡通，可實現公交、地鐵、出租車等各類出行方式。

　　由於銀聯曾經提出“非金機構線下銀聯卡交易業務遷移，統一上送銀聯轉接”的要求，支付寶在線下支付上必然要另尋蹊徑。現在支付寶主要采用掃碼支付、聲波支付等技術手段，但是如果NFC終端鋪設完成，省下了一大筆建設費用的支付寶也會尋求如同“公交一卡通”的方式繞開銀聯享受基礎設施的紅利拓展線下支付版圖，更何況這些基礎設施並非全由銀聯投資建成。

　　艾瑞咨詢分析師張超認為：“銀聯和蘋果支付提供的都是背後的硬件的搭建，相當於實在荒地上修路。這條路銀聯可以走，別人也可以走。如果他們走得慢，支付寶和微信，以這兩家公司的開發能力，直接做一款NFC支付的產品是很容易的事情。”

　　Apple Pay與銀聯的合作，勢必會在中國的第三方支付市場上攪動風雲。但是最終鹿死誰手，還是要看誰最能滿足用戶的需求。即使蘋果支付在演示中看來快捷高效，但是線下使用中涉及到終端、場景等多方因素，實際效果尚有待考量。“理論上講，NFC更先進能帶來更先進的用戶體驗，包括安全性的保證、使用流暢程度和便捷程度都會給支付方式帶來一定的提升，但對用戶的吸引力，還是同最終的支付形態有關系。”張超如是表示。