證券時報記者 梅菀 劉筱攸

　　昨日淩晨5時，蘋果支付(Apple Pay)攜手銀聯雲閃付正式登陸中國市場並分批開放，短時間內已有浦發、招行等銀行宣布其Apple Pay綁卡量超過萬張。

　　目前，國內移動支付領域已是支付寶和微信的天下，但銀聯仍期待借Apple Pay撼動這個市場。

　　“這一戰對銀聯來說，是和支付寶、微信能戰鬥的最後一張王牌。”一位第三方支付高管告訴證券時報記者，“如果此役銀聯能有所斬獲，並繼續圍繞生態鏈做文章，在移動支付領域也就有了生存的基礎。”

　　銀聯絕地反擊

　　2014年10月，蘋果在美發布Apple Pay移動支付產品;同年12月，支付寶發布掃碼支付2.0產品，開始大舉拓展線下收單市場。如今，支付寶和微信移動支付，正不斷侵蝕銀聯的線下市場份額。

　　央行最新統計數據顯示，去年第三季度，全國移動支付業務的交易筆數和交易金額同比增長率分別為254%和195%。而目前，國內的移動支付市場已呈支付寶和微信支付的“雙寡頭”格局。易觀智庫數據顯示，去年第三季度，國內第三方移動支付市場交易規模達43914億元，環比增長26.39%。其中，支付寶以71.51%的市場占有率位居榜首;財付通位列第二，市場份額15.99%。而銀聯商務的移動支付市場份額僅0.49%。

　　業內人士表示，市場留給銀聯的時間已經不多。銀聯最大的問題是缺少消費端(C端)用戶的推動。銀聯閃付推出多年，尚未培養出用戶習慣和依賴性。

　　“像我們這樣的第三方公司費財費力，比如進行POS機改造和商戶教育，但現在的交易量幾乎可以忽略不計。”北京一家第三方支付市場部經理告訴記者，沒有真正C端用戶的引導和控制力，改變客戶的交易行為非常困難。

　　上述第三方支付高管說，和Apple Pay合作，可能是銀聯在移動支付領域最好的一張牌。“在國內，銀聯的受理場景占有率無人可以匹敵，而蘋果公司既有大量C端用戶沉澱，又有很強的用戶行為引導作用。可以說，銀聯和蘋果的合作正好彌補了對方的不足。”

　　移動支付三足鼎立?

　　Apple Pay+銀聯雲閃付的攪局，將給移動支付市場帶來什么?中國銀行網絡金融部助理總經理董俊峰表示，Apple Pay入華至少面臨3個關鍵問題。首先是POS機具的改造進度;其次是商業模式的碰撞，在美國，Apple Pay的支付服務手續費是向發卡行收取，但在中國，支付市場傳統的“四方模式”(卡組織、發卡機構、商戶和收單機構)利潤如何重新分配尚不明晰;最後是蘋果或銀聯是否能像支付寶或微信一樣，持續提供補貼或優惠券給國內已經被“慣壞”的消費者。

　　對於POS機的改造進度，多位第三方支付公司內部人士表示，這還是取決於C端用戶需求。

　　“POS機並不是專門為Apple Pay的推出而去改造的，其實早在銀聯推出QuickPass(閃付)時就已經在推進了。因為所有的機具都要通過銀聯檢測，當時銀聯已經把近距離無線通信技術(NFC)標准加進去了。”上海一家第三方支付中層人士告訴記者，這塊工作的拓展速度還沒有銀聯想象的那么快。

　　“POS機的改造費用不是問題，對於POS機生產商來說，只是增加了一個功能模塊。”這位中層人士說，“商戶購買POS機，在成本上沒有太大變化，很多銀行出於商戶存款的考慮，也會免費贈送機具。”

　　業內人士表示，對於Apple Pay入華的利潤分成，目前尚無明確消息。但是，根據Apple Pay在美國市場每筆交易按信用卡0.15%和借記卡0.5%的分賬標准，原有的“四方模式”肯定得改變。

　　“考慮到蘋果目前在國內基本只有應用商店一個線上支付場景，新的Apple Pay有助於開拓線下生態布局，從而促進無人汽車、手表等智能終端的銷售。”這位中層人士分析，蘋果可能降低分成比例以獲取生態系統布局，而銀聯也可能犧牲部分收入獲取C端客戶。

　　“Apple Pay入華後，將面臨消費者支付習慣、支付場景、智能終端等方面的難題。”樂富支付一位高管告訴記者，“Apple Pay需通過一定措施刺激需求端，進而推進支付場景建設和智能設備的普及速度。”

　　上述第三方支付高管則認為，用戶已經將支付習慣鎖定在手機上，核心問題是誰能給用戶提供最方便的交易手段。“目前還看不清Apple Pay會多大程度改變用戶移動支付習慣，或者對微信、支付寶產生多大挑戰。但現在支付已經不是目的，只是交互場景的一個工具，支付之外，銀聯和蘋果在生態系統搭建上能做成什么才是看點。”

　　銀行的小算盤

　　中行綁卡消費三重禮，首刷任意金額送15000積分，消費100返現15;其他合作銀行的流量、紅包、抽獎等活動不斷……對比微信、支付寶推廣時的“單兵作戰”，銀行、銀聯和Apple Pay在首日推廣時表現得齊心合力。

　　“在移動支付時代，傳統支付賬戶往來關系已經有了革命性的改變，銀行卡的賬戶功能逐漸弱化，用戶關注點已經轉移到消費賬戶或者類金融賬戶裏，後者以支付寶和微信支付為代表，沉積了大量用戶資金。”華東一家股份行電子銀行部高管說，從這點看，移動支付時代，銀行已經是弱勢群體。

　　但Apple Pay入華並未改變傳統收單市場的“四方模式”。如果未來Apple Pay+銀聯閃付可以占有一席之地，這對銀行及廣大第三方支付都是利好。

　　上述股份行電子銀行部高管亦表示，銀行不約而同賣力推廣的另一個原因是，不少蘋果手機用戶是銀行的中高端客戶，ROI(投入產出比)更高。“如果銀行能通過Apple Pay把存量或新增商戶的客戶層次以及分布情況掌握清楚一些，可以對這部分高收益或者高支出群體進行一些精准營銷。”