但不管是偶然還是巧合，微信這次的調整就發生在Apple Pay強勢進軍中國市場的前幾天，后者同樣在移動支付市場引發不少轟動。向來對蘋果產品青睞有加的中國消費者，或在不久的將來助力Apple Pay在中國市場的發展壯大，并最終改變整個移動支付格局。香港商報記者朱輝豪

 

 

中國傳統農歷新年剛過，移動支付領域的佼佼者相繼掀起不少風浪，吸引了外界極大的關注。首先是剛剛在春節期間與阿里巴巴旗下的支付寶錢包展開紅包大戰的微信團隊，做出了微信零錢提現功能收費的決定，而緊隨其后的則是美國蘋果公司的移動支付業務Apple Pay強勢進軍中國市場。這兩起事件疊加在一起，自然而然地引發了人們對於2016年及之后移動支付市場中的各方或將可能發生新一輪「廝殺」的猜想。

 

2月15日，微信客服發布公告稱，自2016年3月1日起，微信支付將對轉賬功能停止收取手續費，同時，對提現功能開始收取手續費。但微信紅包、面對面收付款、AA收款等功能不受影響，繼續免收手續費。微信支付調整手續費收費政策，最新的收費方案為轉賬交易恢復免費，對超額提現交易收取手續費。每位用戶（身份證維度）終身享受1000元免費提現額度，超出部分按銀行費率收取手續費（目前費率均為0.1%），每筆最少收0.1元。

 

微信團隊選擇在Apple Pay進入中國的前幾天做出的這一決定引起了坊間熱議和猜想，在移動支付領域競爭日益激烈的當下，微信零錢提現收費的舉措被外界認為是一種「逆行」。因為在包括強大對手支付寶在內的第三方支付在移動端轉賬、提現免費，以及各銀行移動客戶端或將實行免費的情況下，微信零錢提現收費確實令外界頗感意外。而微信支付團隊在2月16日對收費原因進行了解釋，其稱基於微信支付的每一筆交易，只要從銀行卡扣款，事實上不論金額大小，銀行都要向微信支付收取交易手續費。這些成本一直都由微信支付承擔，隨著微信支付用戶量和交易量逐步升高，成本壓力也越來越大，此次策略調整也是希望能補貼一部分巨額成本，并稱0.1%的手續費仍低於銀行收取的費率。微信團隊做出的解釋并不能令外界信服，一些人質疑微信支付團隊所說的收費用來填補銀行所需交易手續費的說法，認為補貼一部分巨額成本的說法站不住腳。一方面是銀行向財付通收的手續費并不高，另一方面財付通還有補償這些費用的途徑，因此缺口并不像微信支付團隊所說的那麼懸殊。

 

 

也有人擔心，微信此舉會否影響其移動支付的地位，特別是在Apple Pay強勢進軍中國市場之際，已獲得的市場份額或將逐漸被蠶食和瓜分。外界擔心也不無道理，內地消費者對於蘋果產品向來厚愛，從Apple Pay在2月18日正式登陸內地后市場的反響來看，消費者對於移動支付領域的另一種全新支付模式青睞有加，Apple Pay上線第一天，就引發了綁卡「擁堵」現象。趙野則認為，微信支付目前的底氣在於其賬戶擁有量已非常大，即使面對支付寶和Apple Pay的競爭也不會處於下風，更不會造成太大的用戶流失量。

 

他指出，從實際規模的角度來說，微信已經走過前期拓展市場規模的道路，現已形成相關的支付賬戶和培養了相當部分用戶的消費習慣，后續的意圖是往增值方向上走。「微信支付在某種程度上已經形成了客戶消費行為模式的轉化，已不太在乎可能造成用戶流失。如果后續相關的舉措結合得好的話，發展前景仍十分可觀，這次的調整跟其自身整個的大戰略有關。」趙野說。中央財經大學金融學院教授郭田勇也認為，微信支付這次的調整不會對用戶量流失產生影響。他在接受本報記者采訪時表示，微信客戶本身的粘性程度比較高，包括收發紅包、轉賬等功能在龐大的社交規模中占有一定的優勢，況且線上線下等支付場景仍在不斷地拓展。所以，微信支付零錢提現收費在短期內不會對其客戶量產生太大影響，但隨著未來新的競爭對手的出現，移動支付領域或許會受到一定的影響。

 

 

對於微信該決定，招商銀行技術研發中心研究員趙野在接受本報采訪時分析認為，任何一種商業模式，最終都要有一定的盈利手段，從微信自身的角度來說，可能也要在某個階段，在市場具有一定占有率的基礎上，建立起緩解后續財務壓力的一套方案。他指出，從微信現在的商業模式和走向上來看，這次的決定很大程度上出於盈利方面考慮的，除了能填補銀行向微信支付收取的交易手續費外，收費后的微信支付應能創造一定的盈利空間。微信隨后表示，理財通資金贖回至銀行卡不受影響，不收取手續費。騰訊理財通團隊也發布公告強調，理財通零錢理財，取出零錢無手續費；理財通貨幣基金取出、理財通餘額提現至銀行卡，無手續費。

 

分析人士認為，微信支付這次的舉措或許另有目的，一方面是為了引導留在微信錢包里的資金流向騰訊的財付通，并推廣微信支付的其他線上功能；另一方面是使沉澱在零錢里的資金可以更多地用於線下的支付。隨著微信用戶數量和使用頻率的增加，以及應用功能的越來越廣泛，微信支付在人們生活中所起的作用和影響力越來越大。數據顯示，截至2015年底微信用戶數量突破6.5億。根據微信公布的猴年春節期間（除夕到初五）的紅包整體數據，微信紅包春節總收發次數達321億次，總計有5.16億人使用微信紅包。另一方面，經過一年多的發展，微信支付在線下的使用場景日益豐富。目前，線下的30多個行業和超過30萬家門店現已支持微信支付。包括超10萬家零售門店，超8萬家餐廳，超600家停車場，3000家以上加油站等。此外，全國44000家自動售賣機，1100家客運站買票，數十家機場消費都可以使用微信支付。而在線上方面，微信支付還是眾多線上消費平臺的首選支付方式，包括滴滴出行、京東、大眾點評、餓了麼、美團、攜程等。

 

「微信支付的做法是希望資金駐留在其自身體系內，引導零錢轉至財付通以便進一步往投資方向上走。」趙野說，騰訊方面想把這個賬戶不僅作為零錢賬戶，而且是希望將零錢跟財付通和其他理財銷售環節逐漸整合在一起。另外，微信零錢也可以用於其不斷擴大的各種消費場景中，包括線上、線下的支付領域。

 

 

在微信調整策略的后幾天，Apple Pay於2月18日凌晨5點正式登陸中國市場，這使得中國成為亞洲首個開通Apple Pay支付業務的國家。目前全球支持業務的國家只有美國、英國、澳大利亞和加拿大。其實，蘋果在去年12月18日和中國銀聯對外宣布合作，將在中國推出Apple Pay。在合作宣布前，銀聯已經推出了「雲閃付」，而Apple Pay正是蘋果基於銀聯「雲閃付」功能之上，雙方合作推出的支付工具。

 

與之前國內消費者已經熟悉的支付寶錢包、微信等第三方支付工具常用的「掃碼方式」不同，ApplePay是一種基於NFC（近場通信）技術的手機支付功能，當用戶需要進行支付操作時，需把手機靠近帶有近場支付技術標誌或銀聯「雲閃付」標誌的POS機，并通過蘋果智能終端自帶的指紋認證功能，才可以完成支付。Apple Pay要求消費者使用的必須是iPhone6以上型號的手機或相關蘋果產品，并綁定合作銀行的信用卡或借記卡，才能獲得線下和線上支付的服務。而在Apple Pay進入中國之前，有的用戶已在App Store購買蘋果應用時綁定了信用卡，來完成線上虛擬支付。

 

Apple Pay此次的出現是將之前的虛擬線上支付延伸到了線下實體商店，之前沒有綁定信用卡的新客戶，需綁定一張新的信用卡。新近進入中國市場的Apple Pay 能否脫穎而出成為市場關注的焦點。目前中國的移動支付市場主要以支付寶和微信支付為主的掃碼支付，基本上占據90%以上的市場，而相關數據表明近期百度錢包崛起的速度也相當快。分析人士認為，Apple Pay想要在中國市場占有一席之地可能還需要一定的時日，雖然Apple Pay在用戶體驗和支付安全上占有一定的優勢，但Apple Pay要想改變用戶使用習慣，或許并不容易。

 

 

對於Apple Pay能否在中國市場站穩陣腳以及面臨哪些難題的分析，中國銀行網絡金融部助理總經理董俊峰在其撰寫的《Apple Pay進入中國意味著什麼》一文中指出，Apple Pay在中國的推廣，除了要遵循中國移動支付監管技術標準和數據安全保護規制以外，還要面臨收單、發卡和消費者三個關鍵問題。首先，遇到的是商業模式的碰撞。

 

在美國，Apple Pay向發卡行收取支付服務的手續費，而在中國沒有這樣的商業模式。經過近兩年拉鋸式談判，據說某些妥協安排暫時安慰了發卡行。其次，在收單商戶一端，銀聯標準的POS機目前完成非接觸式改造的比例，目前應該不超過60%。況且不一定所有商戶（大型超市、各類商家等）都有動力引導持卡人使用Apple Pay，除非Apple Pay像支付寶掃碼支付一樣有補貼或者捆綁coupon（優惠券）來爭取商戶收銀臺的支持。

 

第三，在消費者一端，Apple Pay的用戶群受制於蘋果新型號手機持有者，而追隨并不斷更新iPhone版本的用戶多是年輕蘋果粉絲。這個人群的消費能力和信用卡滲透率也是一個不大不小的問題。易觀國際高級分析師馬韜表示，Apple Pay上線，預計會帶動一批喜歡嚐鮮的蘋果用戶使用，不過Apple Pay能否成功，最主要看蘋果能否建立起自己的一套支付生態和消費場景。短期內，這種NFC支付方式不太可能動搖現有移動支付格局。

 

 

隨著技術的不斷更新和進步，移動支付領域的版圖越做越大，全球移動支付市場或將迎來爆發式增長。因此，目前之際，想方設法搶占市場、布局新戰線成為各大企業爭相競逐的事情。就中國而言，移動支付市場格局目前正處於變動之中，無論是線上場景的布局，還是線下場景的爭奪，都成為相關企業爭搶的對象。對於支付寶、微信、Apple Pay這三者之間在占有中國市場方面存在的優劣勢的分析，趙野認為，雖然三者之間各自消費體驗會有不同，但這并不是問題的關鍵因素。

 

他認為，Apple Pay依附各發卡行，會跟銀行做一個深度合作，未來可能在特殊場景下比另兩家好些。「支付寶和微信其實跟銀行存在一定的直接競爭，往后可能在一些業務合作深度上，未必做到Apple Pay那麼深，這也是國內外商業模式不同所決定的。Apple Pay有相應的平臺，本身已對客群做了一定的篩選，而支付寶、微信支付有獨特的空間，三者之間的客群后面的金融需求不太一樣，從這個角度來說，蘋果可能會在更深層次的金融上面會更有作為。」趙野說。

 

趙野認為，如果蘋果不進入中國，其支付體系可能是一套失敗的支付體系。因為在支付層面上，內地支付寶和微信已經在事實上對全球的支付體系產生了潛移默化的影響。蘋果目前的這種商業模式是之前Visa和萬事達與中國合作方式的一個升級版，可能將來會去替代Visa和萬事達的一部分支付渠道。「我認為Apple Pay核心的競爭對手是Visa和萬事達，而不是微信和支付寶，它的布局格局不止針對內地市場，應該是全球布局，境內只是作為一個重要戰場。蘋果忠實客戶群的支付場景也不只是在境內，大部分的場景已經滲透到國外了。他們三者之間并不構成直接的競爭，Apple Pay可能會在跨境或者在全球範圍內，更多地以替代信用卡的方式，演變成一種新的商業模式。」趙野說。