沒有還款來源，被銀行拒之門外的學生，卻成了各家互聯網平台爭搶的客戶。過去一年來，學生貸款進入校園，各類互聯網金融平台將校園作為爭奪地盤，為學生提供資金。

　　但隨著加入爭奪主體的增多、以及競爭加大，學生貸款問題開始爆發，並引發了教育部以及銀監會等監管主體的圍剿。南都記者調查發現，資料造假、審核過程的不嚴謹以及多頭授信問題普遍存在。瘋狂擴張的校園貸款在為校園帶來資金的同時，是否會引發更多問題，或值得我們更多思考。

　　現象：學生貸款橫行校園

　　“同學，你需要辦貸款嗎?沒有門檻，費用很低。”這是廣東財經大學大三學生陳偉過去一年走在校園裏最常見到的推廣，“起初還覺得新鮮，會接手看看是怎么回事，現在已經司空見慣了”。同樣司空見慣的是，周邊越來越多的同學通過這樣的方式借錢換手機、出去旅遊。

　　近日，南都記者走訪了廣州大學城和廣東財經大學等幾家高校，發現學校周邊不少門店都推出了各種分期付款的電子產品 。“ 內存16G的iPhone 6 Plus全價是5788，首付只需要1200元，可以分9期、12期和15期不等，如果分12期每期還款388元，每天1元的利息。”位於廣東財經大學校門口的一家電子產品門店店主告訴記者，現在學生購買電子產品一般都做分期，只要有學生證和身份證就可辦理，不需要提交其他審核材料。

　　除了買東西可以分期，還有不少可以直接“拿”到錢的渠道。“學校廁所裏都貼滿了這樣的小廣告。”位於廣州市石牌的某高校一名大四學生告訴南都記者。而該校保潔工作負責人更直言：“過去小廣告的內容多為四六級考試、留學中介等，這兩年清理出來不少關於分期貸款、學生貸款的小廣告。”

　　不怕你貸不到，就怕你不想貸。南都記者觀察，目前提供校園貸產品的平台主要有以下三類：一類是以名校貸、拍拍貸等為代表的P2P網貸平台;一類是以分期樂和趣分期等為代表的校園分期購物平台;還有一類是以阿裏、京東為代表的電商平台。

　　“學生貸款是近年來P2P網貸平台發展最迅猛的產品類別之一。”網貸之家研究員肖洋表示，在2014年以前，市面上並沒有這么多校園貸產品，大部分學生想買貴重商品時，需要攢上好幾個月的錢。但去年以來，校園貸產品紛紛發力，在鋪天蓋地的宣傳和校園代理的賣力推廣下，校園貸迅速占領市場。

　　各家平台發力學生市場，主要是看到學生貸款市場的蛋糕巨大。據第三方公司測算，根據2014年我國高校畢業生727萬人，2015年預計為749萬人，推算在校生人數是3000萬左右，僅考慮在校期間購買1-2次3C產品，價格在2000-5000元左右，就已經是千億級的市場規模，何況學生的購物、學車、培訓、留學、旅遊、考證，乃至助學貸款等其他貸款需求也可開發，整個市場可待挖掘的潛力達到萬億級。

　　銀率網分析師華明認為，大學生群體有著旺盛的購買能力和與之並不匹配的資金來源。“簡單來說，他們敢花卻又沒錢花：收入主要靠父母，集體的生活卻又讓他們不自然地就會互相攀比，彼此模仿。”

　　南都記者觀察，從給學生提供借款的平台看，各家平台的差別比較大。借款最低是100元(名校貸)，最高是500萬元(學貸網)，一般是1000元-10萬元之間;期限上最低是1個月(速溶360、名校貸應急包、趣分期)，最高是3年(名校貸)。

　　調查：靠代理人模式發展壯大

　　南都記者調查發現，在學生貸占領各大高校的背後，除了鋪天蓋地、線上線下的廣告推廣外，不少學生貸平台主要通過龐大的線下代理團隊進行推廣。

　　天河區一高校代理人Q同學接受南都記者采訪時表示，目前校園借貸和分期的市場龐大，各借貸平台均有設置自己的代理團隊。以Q同學所在的天河高校區為例，代理主要是以總代理為核心一級級往下授權的方式進行，一般從總代理到最低一級的代理層次為2-3級。代理團隊主要任務是客戶推廣與上門簽約。

　　“通過推廣促成的借款客戶是代理利潤的主要來源。”Q同學告訴南都記者，為了批量獲取客戶，代理一般會和高校社團合作，例如，代理成功推廣一個客戶能獲得100元的提成，通過和社團合作，社團方面負責提供大量客源，代理再將利潤的50%給予社團作為報酬。“社團如何得到大量用戶?這部分用戶後續如何還貸?”Q同學坦言，這並不是他需要考慮的問題。但他知道，大部分社團會直接收取社團成員的資料進行批量注冊，借款後再進行還款，或者強制內部成員進行注冊借款，其中涉及的信息安全等問題不言而喻。但對其而言，通過和社團合作進行“刷單”顯然要比通過鼓動身邊同學借款容易多了。

　　代理的推廣動力來自於業務回報。一名曾在校園分期購物平台“噠分期”做過校園業務經理的前代理人向南都記者舉例，以一台iPhone6SPlus玫瑰金64G手機為例，售價5888元，如果零首付、分6期，那么月供1129元，合計還款6774元，校園代理如果能拉到一筆這樣的訂單，將能收到售價2%的提成，即118元。“一個月下來，收入加起來差不多能有3000-4000元”，前校園代理透露。

　　監管：銀監會、教育部聯手圍剿

　　學生貸款很快在校園風行，學生通過上述方式分期買東西、借錢消費不再是丟臉的事，而是常見的事情。

　　“一開始會擔心，但是看舍友用得挺好就跟著用了。”華師一名大四的陳同學在接受南都記者采訪時表示，第一次嘗試後，對這種借款買東西方式感覺不錯，以後還會繼續用，不想一次性付這么多錢了。

　　南都記者留意到，為了快速在校園中獲得一席之地，各家平台普遍通過低門檻、寬審核、便捷的方式吸引大學生使用。“借款5秒到賬，最高可借5萬，無面簽，無抵押”，成為各家平台常用的廣告方式。

　　然而，快速在校園燒起提前消費這把火的校園貸正在引發一場多部門的圍剿。近期，教育部辦公廳、銀監會辦公廳聯合印發了《關於加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》。《通知》表示，隨著網絡借貸快速發展，一些P2P網絡借貸平台不斷向高校拓展業務，導致高校學生受不良網貸平台的誘導過度消費，陷入“高利貸”的陷阱。

　　《通知》明確，建立校園不良網絡借貸實時預警機制，及時發現校園不良網絡借貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時分析評估校園不良網絡借貸潛在的風險，及時以電話、短信、網絡、校園廣播等形式向學生發布預警提示信息。

　　南都記者留意到，《通知》發布後不少高校網站掛出相應公告，對學生貸進行警示。多位廣東高校學生在接受南都記者采訪時亦提到，此前高調的學生貸款宣傳開始變得低調。“不派傳單了，但轉到地下去了，比如到學校廁所的門上貼廣告。”陳偉告訴南都記者，這類宣傳並未因為《通知》的發布而在高校消失。

　　快速占領校園的學生貸為何引起教育部、銀監會的關注?而南都記者調查發現，基於互聯網的學生貸款除了《通知》中所提到的誘導學生過度消費，陷入“高利貸”的陷阱外，作為金融產品，目前市面上的學生貸產品，幾乎無法克服多頭授信問題。此外，出於市場占領而搭建的代理人模式，也在風控中留下隱患。

　　亂象

　　貸款1萬，到手只有8000元

　　明明貸款1萬元，但真正到手的只有8000元。這是發生在廣州天河區某高校學生貸借款者韓明(化名)身上的事情，而她在名校貸上的借款在校園貸中是普遍現象。

　　由於急需用錢，學生又辦不了信用卡，韓明在去年年中向名校貸申請貸款1萬元。在下載了名校貸A PP注冊並且提交借款申請後，所在學校的代理通過電話與她聯系。但該代理告知韓明，如果不通過代理進行申請，通過的概率非常低。而經過他來幫忙申請，能保證成功，但條件是，必須給他1000元的手續費。

　　盡管覺得這名代理的要求並不合理，但由於急著用錢，韓明無奈只能答應。可是，當她提交申請表給代理審核兩天後卻發現，盡管1萬元的貸款申請通過，但系統劃款金額卻只有9000元，除去已經答應給代理的1000元，韓明實際到手的貸款只有8000元。“但利息卻是按10000元計算的”，韓明被告知，被系統扣下的1000元是保證金，但也必須算利息，她每月實際需要還款515.66元，還24期，本金加利息共12375.84元。

　　一名高校學生貸代理告訴南都記者，有平台要求收取20%的保證金，同時代理收取手續費，學生到手只有6000-7000元極為普遍。

　　此外，打著免費或低息吸引學生的學生貸，實際上利率並不低。據悉，不少學生貸月利率在0 .99%至2 .5%之間，但銀行個貸經理告訴南都記者，這類貸款采取等額本息還款方式，但利息是複利，這樣算下來，不少平台月利息接近2%。

　　貸款信息隨意造假：學生冒充家長

　　網貸之家研究員肖洋對記者表示，最近一年，許多以分期付款商城起家的網站，也建立了自己的P2P網貸平台，銷售打包好的學生貸款資產包，形成了從資產端(學生貸款)到負債端(債權轉讓)的資金閉環。

　　南都記者留意到，此類平台往往宣傳不良率更低，但這種宣傳卻值得質疑。據悉，按照目前不少大學生貸款產品的設置，在校大學生只要憑借身份證學生證就可以貸出5000元-3萬元不等的貸款。從貸款申請和審核上看，各家P2P平台主要采用的是視頻身份認證、學籍認證和聯系人認證的方式，來確定借款學生的真實在校身份，通過學校和監護人的社會聲譽來隱性擔保學生的貸款。因此填寫父母的姓名和聯系方式是風控以及貸後管理中重要的信息。

　　不過從南都記者對高校學生采訪的情況，監護人的信息幾乎可以隨意造假。韓明在采訪中提到，在名校貸申請貸款，遞交的資料包括身份證、銀行卡等個人信息外，還需要提供老師、家長的電話號碼。“但我當時偽造了老師和父母的電話。”韓明說，在之後的審核中，負責面審的代理和打通“父母”電話的客服也沒有識別出“父母”的資料是偽造的。客服打電話問“家長”(同學假裝成家長)，也只是問問有沒有給學生零花錢，都是很簡單的問題。“審核不是很嚴格，根本就沒有審核‘家長’到底是真是假。”韓明說。

　　事實上，可隨意偽造的不僅是家長和老師的信息，就連借款人的信息，放款平台也很難做到審核。據新京報報道，今年，有河南大學生負債參與賭球，欠下幾十萬賭債，在多方壓力下不堪重負最終跳樓自殺。而其幾十萬貸款正是來自學生貸，而其采取的方式非常簡單，編造借口獲得了班上近30位同學的個人信息和家庭信息，為此非常順利借到資金。其中，其曾在一個平台上最多借款多達11萬元。

　　多頭授信導致過度授信

　　除了信息的真假平台難以審核之外，由於信息不對稱，多頭授信導致的過度授信是當前學生貸行業極大的問題。

　　為了調查多頭授信問題，南都記者以一名廣東某高校大四學生身份和材料向分期樂、名校貸、趣分期、愛學貸、莘莘學子、利學貸、99分期等7個平台發起貸款申請，獲得貸款的成功率達到100%，輕松獲得貸款3萬元。其中，可以貸款額度最高的平台是名校貸，放款額度達到1.5萬元。但這也意味著，每個月必須還款多達2313元，全部本金和利息(不包括手續費)要支付36594.99元。看似不多，但對於學生而言，一個月還款2313元負擔並不小。而且3萬元並非普通高校學生可以獲得借款上限，以100%的貸款申請計算，一名學生要從各家平台上獲得超過10萬元的貸款並不困難。

　　南都記者以大四學生身份和材料向7個平台發起貸款申請，輕松獲得貸款3萬元

　　“學生貸最大的問題就是無法控制多頭授信的問題。”廣州互聯網金融協會會長、廣州e貸總裁方頌接受南都記者采訪時表示，一方面學生沒有還款能力，另一方面，自制力較差，很容易過度授信。

　　拍拍貸C E O張俊在接受南都記者采訪時也表示，學生心智還沒成熟，亦沒有還款能力，極有可能因為過度負載造成大問題。而從目前看，由於各個平台之間信息沒有互通，幾乎沒有有效的方式解決多頭授信問題。張俊坦言，正是因此，盡管拍拍貸很早上線學生貸款，但額度非常小，僅有1000～2000元，而且與其他的貸款產品不同，幾乎不對此類產品進行任何推廣。