這幾種問題到底能不能賠

　　親戚指揮倒車被撞

　　車輛被搶造成傷亡

　　所載貨物撞壞車輛

　　駕照過期出了車禍

　　昨天下午，江蘇保監局召開商業車險費率市場化改革新聞發布會，宣布江蘇將于6月底前完成商業車險改革配套工作。改革后，商業車險保費將與車型、歷史出險、交通違法情況相關聯，連續3年沒賠款保費可享6折優惠。如果上一年5次及以上賠款，保費上漲兩倍。

　　2015年，中國保監會正式實施醞釀5年多的商業車險改革，江蘇是第三批改革地區。2015年6月1日和2016年1月1日，已分別有黑龍江等6省市和天津等12省市地區完成新產品切換。揚子晚報全媒體記者 沈春寧 馬燕

　　看亮點

　　上一年5次賠款 保費直接漲兩倍

　　據了解，此次改革將突出“少出事故少交錢”的市場規則，更好維護消費者的利益。首先，“好司機”與“壞司機”的保費差距將進一步拉大，無賠款優待系數浮動范圍擴大，浮動范圍由0.7至1.3擴大到0.6至2.0。連續3年沒有發生賠款的車輛，將享受保費6折的優惠；反之，上年發生5次及以上賠款的車輛，保費將上漲2倍。

　　此外，改革后的保障范圍更全面。新版條款將三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保范圍，體現了人性化原則，將大幅減少車險理賠糾紛。

　　買險可貨比三家 從33家公司里挑

　　今后，消費者可選擇的保險產品種類也更加豐富，行業示范條款分為綜合型、基本型、高端型，江蘇消費者可以從33家財險公司中“貨比三家”進行挑選。

　　從其他已開展改革試點的省份來看，新條款費率與風險更匹配，消費者普遍獲益。2015年，首批試點的六個地區商業車險單均保費同比下降7.7%，約74%的車主獲得降價優惠。駕駛員更注重行車安全。2015年，首批試點的六個地區商業車險出險率從年初的55%左右下降到年末的35%左右，減少了約20個百分點。

　　易出險的車型 買車時就能規避

　　改革后，商業車險保費將與投保機動車車型、歷史出險情況、交通違法情況等的關聯度明顯提高，通過保險費率這一經濟杠桿的作用，引導社會公眾更加關注各類汽車品牌的維修成本。江蘇保監局人士表示，有關交通違法與商業車險費率的關聯，將在專項發布會中發布。

　　另據介紹，哪些車型不太容易出險，從而可成為消費者購車的依據，這樣的數據在前期試點省市也有參考。然而由于試點時間較短，數據庫信息有限，所以業內人士預計，經過1年多的運行后數據庫的信息將進一步完善，屆時消費者購車時不妨進行參考。

　　來算賬

　　內容                            新版費率表

　　連續3年沒有發生賠款 0.6

　　連續2年沒有發生賠款 0.7

　　上年沒有發生賠款 0.85

　　新保或上年發生1次賠款 1.0

　　上年發生2次賠款 1.25

　　上年發生3次賠款 1.5

　　上年發生4次賠款 1.75

　　上年發生5次及以上賠款 2.0

　　“壞司機”的保費，會是“好司機”3倍多！

　　車主們最關心的，自然是保費問題。那么，改革實施后，保費到底是漲是降呢？從已開展改革試點的省份來看，約74%的車主獲得了降價優惠。

　　具體而言，改革后的無賠款優待系數浮動范圍擴大，浮動范圍由0.7-1.3擴大到0.6-2.0。（詳見表格）

　　以南京車主王女士為例，她今年5月份續保，由于她是第4年買車險，此前3年均未出險理賠。所以當時她的商業車險是在基準保費的基礎上打了7折，只交了2535元。如果是按改革后的車險費率，則她的商業車險保費可以打6折是2173元，省了300多元，比改革前少交14%左右。

　　我們可以再看另外一個極端情況，假設王女士不是3年沒出險，而是上一年發生了5次以上賠款，那么按照原來的車險費率浮動水平，商業車險上浮30%，即4708元。然而，如果是按照改革后的車險費率水平，她會更“慘”——商業車險得交7243元 。

　　不算不知道，一算嚇一跳，如果王女士是位出險理賠處于最少檔次的“好司機”，那么就交2173元。如果是出險理賠最多檔次的“壞司機”，則要交7243元，差了5070元，差了2倍多！

　　■有此一說

　　小剮蹭未必要報險

　　面對今后“好司機”和“壞司機”保費相差懸殊的情況，有車險公司理賠人員介紹說，按照改革后的商業車險費率，出險越少越劃算，因此將起到督促車主認真遵守交通規則，安全行車，培養好駕駛習慣的作用。

　　這位理賠人員建議，從實用角度出發，車輛若發生小剮蹭想報險，最好要先算算賬，維修成本與次年增加的保費相比哪個更便宜？如果維修成本更便宜，最好自行解決，就不要報保險公司了。

　　專家說

　　1 保險公司調費率，不高于半年一次

　　從剛才的圖表中，我們已經發現，由于費率與風險更加匹配，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受更低的車險費率。有關人士表示，預計改革前后商業車險總體費率水平將保持平穩，不同車主間的差異將會拉大。

　　對于“商業車險費率改革后，不同的公司保費還會差不多嗎”的問題，有關人士解釋說，由于保險公司可在一定范圍內自主使用“核保調整系數”和“渠道系數”，所以不同保險公司的保費可能不一致。

　　那么問題來了：保險公司可否隨便調整費率？對此，有關人士認為，保險公司將按相關規定擬訂商業車險條款費率，杜絕頻繁調整條款費率損害保險消費者權益。除精算預期與經營實際發生重大偏差等原因外，原則上調整頻率不高于半年一次。保險公司商業險的費率及相關調整系數使用需要向保監會報批，不會出現隨意更改的情況。

　　2 車險理賠，將升級為直接全國互查

　　可能很多讀者都聽說過“車型定價”這個詞，但并不了解其真正含義。昨天，揚子晚報記者采訪了相關業內人士。

　　據介紹，所謂車型定價，即對于相同新車購置價的車輛，由于不同車輛的安全系數不同，面臨的風險、出險的幾率也不同，每種車型車輛的維修成本存在巨大的差異。“車型定價”的本質是以車型作為風險分組維度，以“車型”作為定價的參考依據。

　　此外，對于“費改后，未出險車輛跨省投保商業險可否享受保費優惠”的問題，有關人士解答道，目前參與試點的18個平臺地區可支持理賠數據共享，無須指定投保查詢地區。第三批試點地區新增跨省查詢功能，為平臺過渡功能，后期將升級為直接全國互查。

　　車險問題和典型案例連連看

　　15條免責事項被刪

　　揚子晚報記者了解到，此次商業車險費率改革，是我省財險行業今年工作的重中之重。江蘇保監局層面，成立了局長任組長、分管副局長任副組長的領導小組。33家經營商業車險的財產險公司，正在緊鑼密鼓地進行著費率測算、系統升級、人員培訓等準備工作，確保6月底前全部準備工作完成，正式啟動新的條款費率。為了更全面了解新的車險費率，揚子晚報記者也請有關人士就熱點問題進行解答。

　　據介紹，此次行業示范條款修訂的主要亮點，一是擴大責任提升保障，本次條款修訂共減少15條責任免除事項；二是社會關注熱點解決，如車損險保險金額確定方式，代位求償機制的實施等；三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險種整合體系清晰，原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個。

　　15項被減少的免責事項

　　1 駕駛證失效或審驗未合格

　　2 其他依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車

　　3 發生保險事故時，公安機關交通管理部門尚未核發合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證

　　4 改變使用性質未如實告知

　　5 發動機車架號同時變更

　　6 訴訟費、仲裁費

　　7 責任免除的兜底條款

　　8 被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊造成的損失

　　9 被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車），或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶

　　10 車門沒有完全閉合

　　11 車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡

　　12 保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡

　　13 非被保險人允許的駕駛人使用被保險機動車

　　14 駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車

　　15 租賃機動車與承租人同時失蹤

　　駕照過期出車禍，保險公司也賠

　　問：駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統該證件為有效狀態，駕駛員持該駕駛證駕車發生事故，保險公司是否賠付？

　　答：賠付，新版條款刪除了09版條款關于“駕駛證有效期已屆滿”的責任免除項目，但該行為會受到公安交管部門的行政處罰。

　　問：已獲得學習資格的學員獨立練習開車發生事故，保險公司是否賠償？

　　答：不賠付，新版條款約定學習駕駛時無合法教練員隨車指導造成的車損，為責任免除。

　　撞了父親和大門，賠付父親不賠門

　　問：王某倒車時，不慎將自己父親撞傷，同時又撞壞了父親家的大門，保險公司是否能在商業三者險項下賠付事故損失？

　　答：王某父親受傷，保險公司應賠付，因為三者險條款責任免除僅約定了“被保險人、被保險人允許的駕駛人、本車車上人員的人身傷亡”為責任免除。王某父親家大門的損失，保險公司不賠付，因為三者險條款，約定了被保險人及其家庭成員所有財產的損失為責任免除。

　　問：被保險人的兄弟姐妹是否構成家庭成員？

　　答：“家庭成員”指配偶、子女、父母。所以，被保險人的兄弟姐妹不能認定為是家庭成員。

　　問：車輛發生碰撞事故，車上乘客被甩出車外后又被該車碾壓，該乘客應界定為車上人員還是第三者？

　　答：按照示范條款的規定，應該在車上人員責任險內賠付。因為根據示范條款，“本保險合同中的車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。”因為此案中的被甩出車外的人員，在發生意外事故的瞬間是在車內，因此應該屬于車上人員。應該在車上人員責任險內賠付。

　　問：乘客上車過程中，車輛突然起動，導致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？

　　答：界定為車上人員，新版條款明確車上人員是指發生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

　　急剎致車體撞壞賠償，倒車鏡也賠

　　問：車輛行駛時因急剎車，車廂內所載貨物將車體撞壞，此次事故造成的車輛損失保險公司是否賠付？

　　答：賠付，新版條款車損險保險責任約定，標的車受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊為保險責任。

　　問：此次改革之后，倒車鏡、車燈單獨破損是否有納入責任范圍？

　　答：是的，新版條款將倒車鏡車燈單獨損壞納入到車損險賠償范圍，進一步提高服務保障。

　　其他熱點問題

　　肇事逃逸交強險賠 為什么三者險不賠

　　問：王某駕車撞亡一行人后駕車逃離現場，迫于壓力，第二天王某投案自首，王某為車輛投保了交強險及商業三者險，保險公司對死亡人員損失費用是否賠付？

　　答：保險公司在交強險責任限額內賠付行人死亡損失費用，但商業三者險不賠付。因為交強險沒有將肇事逃逸列為責任免除，而商業三者險約定“事故發生后，在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車離開事故現場”為責任免除。

　　孕婦流產不賠？

　　注意有個30天期限

　　問：某車在保險公司承保《機動車第三者責任保險》，《精神損害撫慰金責任險》行駛時發生交通事故，造成三者車輛一孕婦受傷，在醫院住院第35天時，腹痛，造成孕婦嬰兒流產，受害方向保險公司請求賠償精神損害撫慰金，請問保險公司是否支持？

　　答：保險公司不能支持此部分賠償，因為在《精神損害撫慰金責任附加險》條款中明確懷孕婦女的流產發生在交通事故發生之日起30天以外的為除外責任，此案受害方流產發生在交通事故發生的30天后，應屬于列明的除外責任，故保險公司不予賠償。

　　同樣這輛車全責

　　為何兩種賠付不同

　　問：A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，雙方因交通事故產生矛盾，B車不配合賠償事宜，A車損失是否可以直接向B車的保險公司申請賠償？

　　答：可以，《保險法》第六十五條規定被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償。

　　問：A車與B車相撞，交警隊判定B車全責，B車車主沒有賠償能力，A車損失是否可以向A車的保險公司申請賠償？

　　答：如果A車承保車損險，可以請求保險公司賠付，保險公司代位賠付A車損失后，取得向B車車主追償的權力，向B車車主追償A車損失。前提是A車在保險公司未賠償之前，不能放棄對第三方請求賠償的權利，還需配合提供必要的文件和所知道的有關情況。