匯豐銀行亞太區零售銀行業務和財富管理部門主管 凱文.馬丁 為英國《金融時報》撰稿

 

　　中國消費者無論如何也算不上全世界最富有的群體。但在如何購物和如何支付方面，他們比很多發達國家的消費者超前很多年。在這方面，他們正在徹底改變消費金融在中國這個世界第二大經濟體的操作方式。

 

　　像很多席卷中國的變化一樣，互聯網和數字化技術以令人頭暈目眩的速度迅速興起。

 

　　就在2000年，中國內地還僅有1.7%的人上網。如今，中國有超過7億互聯網用戶——網絡普及率超過50%。

 

　　如今到中國任何一座城市，你都會發現差不多每個人都隨身攜帶智能手機或平板電腦——或兩者都帶著。中國電商銷售額從2003年幾乎為零的水平飆升至去年的將近6000億美元，如今已經超過了美國的電商銷售額。上月早些時候，阿里巴巴旗下的在線購物平臺在一年一度的雙十一購物節中創造了178億美元的龐大銷售額，同比增長32%。

 

　　換句話說，短短幾年間，中國內地消費者——和其他很多亞洲國家的消費者一樣——從（近乎）無科技跨越到了高科技，基本上跳過了笨重的固定電話時代，一躍進入了在線購物和擁有智能手機成為常態的世界。

 

　　這種轉變可以通過幾種因素的共同作用來解釋。

 

　　首先，過去幾十年，中國內地零售和電信網——也像其他發展中經濟體一樣——不發達也不方便。因此中國消費者迅速接受了互聯網和移動電話為在線購買衣服、預訂酒店或購買電影票、以及與朋友分享購物竅門帶來的快捷和豐富的選擇。

 

　　如今，一代中國人已經帶著對“方便”的不同理解成長起來：比如說，深圳或廣州的居民完全有可能通過裝在兜里的智能手機來購買商品，而無需穿過一個街區去商店購買。

 

　　所有想在中國做生意的人都需要適應這個世界最發達并且仍然在迅速發展的電商環境。研究公司eMarketer預計，今年中國電商銷售額將達到近9000億美元——差不多是全球電商銷售總額的一半——到2020年將超過2.4萬億美元。據eMarketer的數據，其中已經有55.5%的銷售額是通過移動設備完成；到2020年，這一比例將升至68%。

 

　　與此同時，希望繼續發展中國經濟的中國內地當局一直支持發展與互聯網相關的技術。

 

　　中國的互聯網和移動革命或許在日益富裕和充滿活力的珠三角最為明顯，這里是華為(Huawei Technologies)和騰訊(Tencent)等高科技巨頭的大本營。廣東省（珠三角所在地）的互聯網普及率遠遠超過全國平均水平。例如：廣東省有7800萬互聯網用戶，占到該省總人口的近四分之三。

 

　　這一切對于中國的金融和電商行業意義重大；這兩個行業一直快速發展，以適應中國消費者對數字創新的貪婪胃口。

 

　　就在購買行為從傳統的柜臺交易變為線上或移動交易之際，財務互動也迅速變得無紙化、網絡化和數字化。

 

　　例如，阿里巴巴通過建立自己的支付系統“支付寶”(Alipay)來利用其在線市場的高人氣。2015年，支付寶擁有4.51億活躍用戶，每天平均完成1.53億筆交易。相比之下，Paypal只有1.8億活躍客戶，平均每天僅完成1600萬筆交易。

 

　　2014年，騰訊為其人氣極高的社交消息傳送應用開通了電子錢包功能，允許用戶通過手機實現相互支付。

 

　　這類科技一直普及迅速。

 

　　今年2月，ApplePay登陸中國內地的72小時內，就有300萬張支付卡綁定了該服務。這是美國綁定量的3倍。

 

　　根據官方數據顯示，如今超過4.1億中國人定期使用電子支付方式，其中近90%的人是通過移動設備實現電子支付的。

 

　　傳統銀行業也在對中國電子商務及電子支付的生態系統作出反應，競相對客戶推出新的數字化工具。

 

　　例如，虛擬柜員機允許客戶通過視頻與銀行員工互動、掃描文件并提供電子簽名，這意味著開戶等業務變得更加簡單快捷。

 

　　手機應用日益普及，使顧客更容易隨時隨地進行賬戶查詢或交易。

 

　　指紋識別和聲音識別技術已經出現，要不了多久就會普及，為在線和手機客戶提供額外的安全和便捷。

 

　　“實體”銀行網點和人與人面對面的互動仍然受到高度重視，盡管它們的角色正迅速變為專注于滿足客戶對財富管理和較復雜業務的需求。無紙化、不用去柜臺的“點擊應用”服務，使得銀行可以24小時更高效、更快捷地服務于大多數客戶的交易需求，無論他們是身處深圳、上海、四川農村，還是正在泰國度假。

 

　　就在五年前，還幾乎無人可以想象如今席卷中國零售和銀行業的變革。接下來的五年必然還會帶來更多變革。銀行和零售商要靈活應變，提前預測13.7億中國購物者的未來需求和偏好。那些預測正確的人會發現，獎勵是豐厚的。

 

　　本文作者為匯豐銀行(HSBC)亞太區零售銀行和財富管理業務主管

 

　　譯者/馬柯斯