保險市場近年發展迅速，與保險相關發展出來的產品更不斷多元化，因此，我們不能繼續用傳統的保障功能眼光和思維去看當前市場上的保險產品。

 

　　香港的保險市場在70年代之前仍然是處於保守階段，市場產品選擇不多，大多集中於人壽儲蓄、平安保和商業保險。隨經濟發展，80年代的商業保險市場發展相當快速，特別是車輛保險，不過，由於騙保事件不斷發生，一度曾經令保商視私家車輛保險市場為畏途。80年代後期中國內地開始對外加大開放市場，導致內地對外國進口車的需求激增。

 

　　不法分子就在香港盜取車輛，以走私方式運回內地謀利，當時最流行的車款是日本豐田廠的大皇冠，其被盜竊率一度創下本港汽車失竊紀錄之冠。專業偷車黨當時是一條龍模式犯案，他們先找死士人頭跟有關係營業員認購買車，然後以假的個人財務資料申請上會(買車貸款)，如果成功，就可以大約一至二成的車價取得車輛。隨後當然就是汽車被盜走，賣個好價錢，買車的人頭失蹤，最終保險公司找數。車行要賣車做生意，財務公司想做生意，依靠保險做防禦，但偷車賊與車主合謀偷車，不還貸款，保險公司成為受害最深的一環，彼此形成一個難以解脫的三角關係。

 

　　減保費留住好客

 

　　今日的汽車保險市場，對新投保人的審查相當到位，和對年齡相當敏感，保費難予優惠，有甚者還要加墊底，結果就是年輕車主買汽車保險的價格折扣是最少。但對沒有索償紀錄的舊車主則相當寬鬆，由於沒有索償過，保險公司就是白賺保費，要留下這些好客去對沖壞客，保險公司當然要給好處客人，直截了當就是減保費。

 

　　林明