本文转自 中国汽车报

 

　　日前中国保险行业协会（以下简称“中保协”）召开的商业车险示范条款研究工作组2018年度第一次例会上，传出新能源汽车专属条款将在今年8月底前定稿的消息。业界期盼的新能源汽车专属保险终于见到曙光，而过去一直困扰新能源汽车保险的系列问题能否由此得到解决，引发了业界讨论。

 

　　新能源车险市场将是新“蓝海”

 

　　最近，中国保险信息技术管理有限责任公司（以下简称“中国保信”）发布了新能源汽车保险市场分析报告（以下简称“分析报告”）。报告显示，近五年来新能源汽车年均保费增速达72%，由于新能源汽车价格普遍高于同级别传统燃油车，单均保费高出21%，而单均赔款和赔付率则差别不大，因此预测，新能源车险将成为车险市场的“新蓝海”。

 

　　分析报告执笔人周娜告诉记者，新能源汽车现在取得的良好发展态势一定程度上依赖于政府的补贴以及积极的推广措施。在国家政策的引导下，家用新能源汽车的市场份额不断扩大，由此将带来新能源汽车保险规模的增长。中国汽车工业协会最新的统计数据显示，今年上半年，我国新能源汽车销量已经达到41.2万辆，同比增长111.5%，预计今年新能源汽车产销量有望突破100万辆大关。销量快速增长的背后，是新能源汽车保险需求的高涨以及市场尴尬的显现。

 

　　分析报告显示，2013~2017年的年均承保车辆增速达78.6%，年均保费增速为72%。2017年新能源汽车承保车辆数达171.7万辆，同比增速为47%，保费规模为101.6亿元，同比增速为50.4%。新能源汽车保费的倍增速度与新能源汽车在销售市场的倍增速度保持一致。

 

　　分析报告显示，新能源汽车以10万~30万元的中低档车为主流，由于新能源汽车单车价格普遍高于同级别传统燃油车，其保费和保额自然也随之更高一些。以三年以下车龄的家用车为例，2017年，新能源汽车中占比最高的是10万~20万元价格区间，约为49.2%，其次是20万~30万元价格区间，占比为32.6%。而非新能源汽车在10万~30万元价格区间的占比仅为54.1%，且10万元以下占比为37.2%，远高于新能源汽车，显然，新能源汽车平均购置价格较非新能源汽车更高。

 

　　A6工作室创始人魏然在接受记者采访时表示，随着新能源汽车保有量的增长及其未来的发展趋势，业内普遍看好新能源汽车保险市场的发展。周娜则告诉记者，国外甚至出现了专门的新能源汽车保险公司。随着新能源汽车逐步替代燃油车，汽车保险市场的发展重心也会逐渐转向新能源汽车，所以近年市场规模应该会有大幅提升。

 

　　市场需求催生专属保险加速制定

 

　　新能源汽车保险的高速增长及看得见的“蓝海”的到来，让各方对其重视程度不断增加。

 

　　日前，有关新能源汽车专属保险的出炉，业内传出一份明确的时间表：5月底开展新能源汽车承保和理赔调研；6月底至7月初形成条款初稿；7月9~13日征集专家意见，对条款进行修改；7月23~27日将条款报送给银保监会；7月底至8月初，新能源汽车专属保险条款将对外征求行业意见；8月13~17日根据行业意见修改条款；8月底新能源汽车条款定稿发文。从这份时间表判断，新能源汽车专属保险条款有望在近期对外公开征求意见。

 

　　当前，新能源汽车保险都是套用传统燃油车保险的设计思路和费用厘定方式，但新能源汽车的结构却与之不同，不仅没有发动机，而且“三电”系统又设计为高电压、高电流，需要特殊处理，能针对这些特点制定专属保险将对其承保、理赔起到积极作用。新能源汽车的特殊性是业内对专属保险呼声越来越高的根本原因。

 

　　“尤其是今年，新能源汽车保险领域暴露出的问题越来越多，矛盾激化，让专属保险出台变得非常迫切。”魏然说，“除新能源汽车沿用燃油车条款不适用之外，因为补贴问题，投保时车价如何确定成为各方争议的焦点。如果按照补贴后的价格投保，车主会认为不划算，但如果按照补贴前的价格投保，保险公司又担心自己利益受损，甚至亏本。”

 

　　当前，在新能源汽车理赔过程中，保额过高的现象非常严重。因为电池供应商出于安全等方面的考虑，要求电池一旦出现问题都由原厂维修更换，这使其成本过高，新能源汽车涉及电池的事故全损的概率非常高。魏然介绍：“由于今年南方多暴雨、台风等自然灾害，电动汽车电池理赔量大幅增长，全损赔付加重了保险公司的负担。如果这样发展下去，很可能出现保险公司不愿意承保新能源汽车的情况。”周娜强调，目前在新能源汽车专属保险产品的设计思路和费率厘定方面，还需行业各方协调努力。

 

　　中国保信相关人士接受采访时建议，行业应充分借鉴新能源汽车保险产品的国际经验，针对新能源汽车的故障、风险特点出台新能源汽车保险专属示范条款，对电池的自燃、短路、碰撞损失等风险及其赔偿标准进行约定，对由电池、电机、充电设备等特殊部件发生自燃、爆炸等事故造成的对第三者及车上人员伤害的损失赔偿责任进行约定，增加纯电动汽车充电装置损失及第三者责任等附加险种。

 

 

　　当前，保险贵、理赔不透明等问题是困扰新能源车主的主要问题。保险公司方面，新能源汽车电池等专利技术的限制，让其承包、理赔都存在很大不确定性，风险控制难。分析报告显示，家用新能源汽车出险率远高于非新能源汽车，高出11.7个百分点。而从赔付率来看，新能源汽车高于非新能源汽车0.4个百分点。其中家用车领域，新能源汽车比非新能源汽车赔付率高出5.4个百分点。周娜认为，新能源汽车的保费和赔付之所以比燃油车高，主要是早期新能源汽车的开发、制造成本高，随着新能源汽车技术的升级和普及将推动成本乃至车价的逐步下降，从而带来保费和赔付率下降的可能性。

 

　　从目前新能源汽车保险的现状看，专属条款亟待解决以下几个问题：

 

　　一是新能源汽车没有发动机，但增加了大量电气化零部件，应该取消涉水险这类针对传统燃油车的险种，增加针对新能源汽车特有零部件的险种；

 

　　二是新能源汽车补贴在新能源汽车保险中如何核算；

 

　　三是保险公司应单独针对电池承保还是针对新能源整车承保。

 

　　“传统意义的汽车属于机械产品，而新能源汽车电子化程度很高，随着辅助驾驶等技术的发展有望降低车辆事故率，但让保险出险几率降低的同时，也会让车辆整体价格进一步提高，因此保险定价将是重要问题。”不过，魏然也表示，目前新能源汽车专属条款还没有出台，从监管的角度看，一定是求稳，希望能渐进式地解决问题。因此对于专属条款能否一步到位，能否解决新能源汽车保险的所有问题，行业不应抱有太大的期待。

 

　　此前行业有说法，2020年，我国新能源汽车补贴将彻底退出，虽然未经权威部门确认，但新能源汽车补贴退坡无疑是我国新能源汽车发展的必然趋势。届时，困扰新能源汽车保险的补贴如何核算的问题也将随之消失，此次专属条款会否加入这一问题也是需要考量的因素之一。