編者按：中國改革開放40年經濟實力躍居世界前列，作為國家金融命脈的銀行業資產規模更是登上了全球第一，中國銀行業多年來對社會融資的貢獻超過七成，資產規模在今年三季度邁上了260萬億元人民幣的大關，可謂是改革開放後經濟社會飛速成長的最直接見證者和參與者。40年間，許多銀行都經歷了角色功能的轉變，行業從起初的單一銀行體系逐步成長為多元化銀行業金融機構體系，愈發突出的特色化差異化經營之道，讓各家銀行在市場中都練出了一身獨家本領，資金配置的「水龍頭」支持着社會各個領域不斷發展，在推動科技創新、同業合作、「一帶一路」建設，甚至在精準扶貧、國家糧食安全等方面都發揮着不可替代的作用。

 

　　今年9月，中國銀行業協會聲譽風險管理委員會在全國開展「中國銀行業『銘記初心 砥礪前行』高峰論壇』」前期調研活動，先後走訪近10家在支持實體經濟、發展金融科技、踐行金融扶貧等業內最具代表性的銀行，與基層銀行業人士座談、深入企業、工廠、農戶家中等進行實地調研，見證了國有大行貼心服務實體經濟及小微企業，政策性銀行致力夯築國家安全之本，商業銀行助推民營製造業做大做強，外資銀行積極參與「一帶一路」協助中企落地海外，亦切身體會到中國銀行業履行社會責任，傾力推廣普惠金融，走在金融扶貧最前線的赤誠之心。

 

　　樣本一：建設銀行擔國有大行責任傾力扶持「小微」

 

建设银行“CCB建融家园 云集公寓”

 

　　「大數據時代，得草根者得天下。」這是建設銀行總行董事長田國立一直向全體員工宣貫的普惠理念，完全顛覆了國有大銀行只盯「高大上」忽視「中小微」的傳統印象。十九大以來，建設銀行立足大情懷、大格局、大視野，圍繞「安居」「樂業」「共享」，提出住房租賃、普惠金融、金融科技「三大戰略」，致力於用金融手段和力量解決社會痛點難點問題，服務大眾安居樂業，建設現代美好生活。

 

　　在福建寧德壽寧縣的下黨鄉，建設銀行手機APP的善融商務平台，「電商扶貧」讓深藏在深山裏的土特產品得以銷往全國，讓愁對豐收季的鄉親們不再擔心酒香也怕巷子深；在位於福建自貿區福州片區的雲集公寓，建設銀行聯合地產開發商打造「建融家園」，貼心的服務和低廉的價格為在此打工的年輕人解決了租房難和租房貴難題，也為簽約的租房企業提供更多金融服務；在媽祖信眾集聚的湄洲島，建設銀行將網點開設在媽祖祖廟附近，精心設計的「媽祖平安卡」成為可以陪伴信眾一生的「金融平安符」……

 

　　「隨借隨還，非常方便，建行的『政採雲貸』不僅幫我們解決了融資難題，還幫我們盤活了資產，節省了不少利息。」今年8月，順利通過建行「政採雲貸」拿到了100萬元純信用貸款後，福州海日升降機設備有限公司負責人讚不絕口。據悉，該筆貸款的成功投放，開創了建行福建省分行與外部機構系統直連全流程辦理線上信貸業務的先河，同時也標誌着全國建行系統第一筆「政採雲貸」的誕生。

 

　　敢於第一個「吃螃蟹」、創新金融產品解決小微企業融資痛點的故事，在建行福建省分行還有很多。適用於無抵押物企業的「小微快貸」系列產品、適用於工藝美術企業的「工藝大師貸」、適用於優質小微茶企的「閩茶貸」、適用參與政府招投標小微企業的「誠信助投貸」、適用於誠信納稅小微企業的「稅易貸」等一批批普惠金融特色產品，建行福建省分行都是第一個「嚐鮮者」，贏得了小微企業的廣泛好評。

 

　　建行福建省分行普惠金融事業部總經理林蒨介紹說，普惠金融特色產品的不斷創新，源於金融科技的「磁力」。以「小微快貸」系列產品為例，基於客戶交易結算、POS流水等信息，並通過對接政府相關數據平台，利用人行徵信、稅務、工商、海關等公共信息，建行藉助大數據為小微增信，創新推出包含「信用貸」、「雲稅貸」、「賬戶雲貸」、「抵押快貸」等小微快貸系列產品，實現了貸款申請、審批、簽約、支用、還款的全流程網絡化、自助化操作，解決困擾小微企業的成本問題和信息不對稱問題。今年以來，該行已累計為2.1萬家小微企業提供融資超過232億元。

 

 

上海外资银行改革开放成果座谈会

 

　　在華深耕多年的南洋商業銀行，作為在新中國成立後第一家在內地經營的外資銀行，始終堅持服務國家戰略的歷史使命，在改革開放進程中與市場共同迅速成長。南洋商業銀行助理總裁韓秀珍表示，隨着「一帶一路」倡議發展，中資企業及其海外合作夥伴在戰略咨詢、融資支持以及流動性管理等金融服務領域的需求與日俱增，該行為客戶在「一帶一路」的跨境合作中提供全方位的金融支持。截至目前，該行已為「一帶一路」建設項目累計授信超100億元人民幣。

 

　　韓秀珍表示，「一帶一路」建設首推基礎設施互聯互通，企業有大額融資需求勢必會為銀團貸款帶來業務機會，該行亦將銀團貸款作為重點打造的產品品牌。她舉例說，2017年，南洋商業銀行與中國建設銀行香港分行共同組成銀團貸款，支持迪拜政府代理迪拜財政部為借款人的銀團貸款，該筆貸款用於當地基建項目，貸款金額為5年期5.35億美元，南洋商業銀行參貸50%份額。2018年以來，南洋商業銀行已成功牽頭籌組銀團貸款合計超過60億人民幣，牽頭或參與的銀團貸款餘額超過100億元人民幣，其中相當一部分資金投向了「一帶一路」建設融資項目。

 

　　據了解，南洋商業銀行以「境外+外幣」的雙外模式為主要策略，針對「走出去」企業在海外項目的不同業務場景，通過內保外貸、外保內貸、跨境雙向資金池以及外幣衍生產品等多種產品組合，靈活解決企業的實際融資需求，為客戶在「一帶一路」的跨境合作中提供全方位的金融支持。

 

　　樣本三：中信銀行傾力支持民營製造業轉型升級

 

　　製造業是中國經濟的立足之本，作為製造業大省的江蘇，同時也是民營經濟的領軍省份，製造業轉型升級的任務尤為迫切，在當地金融大力支持實體經濟的背景下，先進製造業集群的輪廓已經逐漸明晰。以中信銀行為代表的銀行業金融機構是製造業轉型升級的積極推手，不僅促進企業自主創新，增強企業競爭力，亦提升了企業抵禦外部風險的能力。

 

　　造船業是最為典型的傳統製造業，也是全球貿易的「晴雨表」。1999年，江蘇揚子江船廠改制後正式掛牌，短短20年間，一家民營造船企業已經躥升到世界前十的行列之中，手持訂單量一度位居世界第一。「揚子江從一個瀕臨倒閉的老國企，通過改制成為民營企業，再赴境外上市變成股份制企業，實際上與中信銀行的合作發端於2008年金融危機，船舶市場開始走下坡路。」江蘇揚子江船業集團董事長任元林直言，與中信銀行的合作愈發緊密，正是因為其獨到的市場眼光和為企業解決業務難題的超強能力。

 

　　任元林表示，曾有國外船東提出企業和銀行都沒遇到過的要求，中信銀行用一個晚上解決了問題，開出了保函。此外，兩年前，中信銀行曾率先支持與新加坡航運公司的訂單，看準揚子江的建造能力，也看準新加坡公司的經營能力，近期已經交付10條，為公司業務帶來很大幫助，也帶來其他銀行後續跟進。他強調，揚子江將和日本三井財團合作成立揚子三井，憑藉成本優勢和國外高端製造技術，相信可以成為第二個中遠川崎，甚至實現超越。

 

　　中信銀行伴隨企業在經濟起伏中不斷發展壯大的案例並不少見。「我們與中信銀行合作超過20年，在公司初創期就建立起了合作關係。」久吾高科董事長黨建兵向記者表示，儘管發展過程中出現過戰略投資人撤資的不利影響，中信銀行一直也堅持看好企業的核心技術和未來的發展前景，特別是在IPO申報、重大投標等過程中，全程都得到了該行有力的支持。

 

　　中信銀行總行業務總監、南京分行行長陸金根在座談會上表示，中信銀行已經形成獨特的「中信模式」，助推「江蘇製造」邁向「江蘇智造」。中信銀行在當地圍繞服務先進製造業、高端製造業和智能製造業和新能源、大健康、大消費的企業，提供「三種服務」，搭建「三大平台」。

 

　　樣本四：興業銀行「銀銀平台」打造普惠金融生態圈

 

桂林国民村镇银行的流动营业厅。

 

　　作為國內領先的銀銀合作業務倡導者和領先者，興業銀行於2007年率先在業內推出「銀銀平台」，已經發展成為專業服務於中小金融機構的合作窗口，涵蓋支付結算、財富管理、科技管理輸出、資本及資產負債結構優化等綜合金融服務解決方案，成為商業銀行差異化踐行普惠金融的典型樣本。截至2018年10月末，該銀銀平台簽約法人機構達1409家，上線1105家，錢大掌櫃理財門戶合作銀行達398家，科技輸出簽約銀行357家，累計實施上線219家，已成為國內合作機構最多、合作品種最為豐富、交易規模最大的同業合作平台。

 

　　三四線城市和農村地區的金融機構受到技術系統、業務資質、創新與服務能力等方面的制約，難以為當地居民、企業提供優質的金融產品與服務。興業銀行通過「銀銀平台」與中小銀行間優勢互補、資源共享，將多元的金融產品開放給合作銀行，豐富它們的產品體系和客戶服務水平，使金融空白區域的居民、企業享受到和一二線城市同等的產品和服務。

 

　　成立於2010年的廣西桂林國民村鎮銀行，是廣西唯一一家地市級村鎮銀行。自2015年與興業銀行開展系統託管業務後，資產規模從24.78億元增至35.07億元，較2015年底增長41.53%。該行行長倪建坤表示，銀銀平台在信貸產品開發、定制存款產品和開發個性化移動終端等方面推動該行業務發展，業務辦理便捷性顯著提升，客戶可以通過各種渠道購買到豐富多樣的理財產品。

 

　　中小銀行受限於業務資格及資產管理能力，財富管理業務起步較晚、業務品種單一，無法滿足當地居民日益增長的財富管理需求。興業銀行通過整合各類金融機構的優秀產品以及廣大中小銀行的龐大銷售網絡，實現將豐富、安全、正規的金融服務產品從一線城市向三四線城市及廣大農村地區輸送。還通過人員培訓、資產管理合作，協助中小銀行逐漸建立適應自身需要的資產管理體系，實現自主為當地居民提供優質的金融服務，提升當地金融服務水平，為農村居民增收和改善中小銀行盈利結構創造了良好條件，讓「普惠金融」惠及千家萬戶。

 

　　自2013年起與興業銀行合作簽訂理財門戶合作協議的廣西壯族自治區農村信用社聯合社，截止到2017年農信財富類產品銷售額累計超過180億元。其「銀銀平台」理財門戶——錢大掌櫃，合作業務涵蓋理財超市、基金超市、銀證轉賬、掌櫃錢包等，有效提升了廣西區聯社對個人客戶的金融服務能力，更好地滿足了當地客戶不斷增長的理財需求。

 

 

　　江蘇的實體經濟一直在GDP中佔極大比重，當地銀行業金融機構也練就了一身高效服務實體經濟的「獨門秘訣」。 日前，記者從江蘇銀行了解到，截至2018年9月，江蘇銀行製造業實貸餘額1288億元，較年初增加245億元。其中省內製造業實貸餘額1077億元，較年初增長226億元，實貸佔比17.4%。先進製造業貸款餘額521億元，較年初增加125億元，增長31.6%。

 

　　近年來，江蘇銀行緊扣國家大政方針，積極服務供給側結構性改革，深耕區域市場，努力增加和豐富金融供給，不斷滿足實體經濟金融需求，培育鍛造了一批優勢業務和特色品牌，率先成立了國內首個「投貸聯動合作聯盟」、推出科技金融服務「蘇科貸」產品和基於大數據的「e融」系列產品，實施「新動能計劃」，創新「冠軍貸」等特色產品。

 

　　「堅持以『股權+債權』、『線上+線下』、『境內+境外』的服務手段，創新為製造業提供綜合金融解決方案；高度重視金融科技，運用物聯網、區塊鏈等前沿技術解決小微企業融資難融資貴，人工智能探索運用也走在行業前列。」江蘇銀行總行黨委委員、董秘吳典軍在採訪中向記者直言，江蘇銀行以「融合創新、務實擔當、精益成長」為核心價值觀，堅持效率優先、精益成長，在更好地服務經濟社會發展中，實現自身良性發展。

 

　　獲得了江蘇銀行支持的眾多企業中有些已經在業務規模做到全球前列的行業巨頭、有些則是「小而精」的高技術小微企業，但他們無一不對江蘇銀行的各類服務產品給予了好評。蘇州優曼特自動化設備有限公司負責人表示，企業在亟需資金的情況下，江蘇銀行蘇州分行上門為企業紓困，提供了隨借隨還、基於納稅數據的純信用「稅e融」產品。優曼特在一天內就完成了從申請到放款的全業務流程，拿到了近200萬元的短期流動資金。他坦言，基於企業業務的特性，隨借隨還非常適用於企業，算下來真正的資金成本並不高。

 

　　據記者了解，江蘇銀行還不斷降低小微企業融資成本，2017年新發放小微企業貸款平均利率全省最低；主動精簡收費項目，能免則免、能減則減，並實現系統自動控制，2017年主動減免費用達3000萬元。從江蘇銀行獲得「實惠」的科創企業之一，借江蘇銀行「蘇科貸」產品迅速發展壯大的江蘇蘇州東輝光學負責人秦明海透露了一個讓記者都感到吃驚的貸款利率，「按照4.35%的基準利率執行，加上當時政府貸款貼息，最終以3.48%的低息拿到貸款。」

 

　　截至2018年6月末，江蘇銀行共有17家分行，資產總額1.85萬億元，並於2016年8月在A股上市，今年被納入MSCI指數。江蘇銀行獲得了中國銀行業協會「最具社會責任金融機構獎」「年度最具創新力銀行獎」等重量級獎項。在英國《銀行家》雜誌全球銀行一級資本排名中，江蘇銀行排名連年提升，2018年大幅提升26位至全球銀行業第91位，進入全球銀行百強，國內排名也提升1位至第17位。

 

　　樣本六：泰隆銀行力推「黨建+金融」普惠金融新模式

 

泰隆银行“党建+金融”红山村金融服务站。

 

　　在浙江台州市，泰隆銀行自創立之初就樹立了「從小處入手」的金融服務理念，其「黨建+金融」致力服務小微企業的「泰隆模式」被李克強總理譽為中國普惠金融的典型。

 

　　據泰隆銀行副行長金學良介紹，泰隆銀行成立於1993年，是一家專注普惠、服務小微的商業銀行。多年來，泰隆銀行不斷深化小銀行自身特有的體制優勢，以及靈活高效的經營機制，依託根植地方的地緣優勢以及與小微企業密切聯繫的親緣關係，主動選擇、錯位競爭，把目標客戶牢牢鎖定在眾多有強烈信貸需求、而得不到較多關注和服務的小微客戶上。截至2018年7月末，泰隆銀行500萬元以下的客戶數佔比達到99.85%，100萬元以下的貸款客戶數佔比達到96.53%，全行戶均貸款僅28萬元。信用和保證類貸款佔90%以上，抵質押貸款佔比不到10%，不良貸款率為1.25%。

 

　　為更好了解客戶需求，泰隆銀行有機結合黨建與經營，探索出「黨建+金融」普惠新模式，推動黨建和普惠金融「兩心合一」。按一定半徑輻射範圍，泰隆銀行規劃出一個個網格「社區」，黨支部、支行的全部活動和服務在「社區」內開展。泰隆銀行黨支部與農村黨支部積極開展結對共建，以對支部「整村授信」的形式，建設「紅色信貸基地」。

 

　　泰隆銀行還針對黨員創業者推出「先鋒貸」「先鋒卡」。「先鋒貸」是支持黨員及其直系親屬創業的信用貸款，無抵押、無擔保，對帶頭創業的黨員給予特別優惠；「先鋒卡」集合存款、貸款等多種功能，卡面設計為黨建主題，亮出黨員身份。截至目前，泰隆發放紅色貸款近6萬筆，貸款餘額36億元。

 

　　泰隆銀行派出1000多名「紅色信貸員」進駐農村，分片包乾，並授予其相應的信貸審批權限，可以對低保戶等有信貸需求的社會弱勢群體給予利率優惠，幫助他們度過難關。

 

　　藉助互聯網技術，泰隆銀行建成並推廣「PAD移動金融服務站」，立足「獲客網絡化、前端信息化、後台工廠化」，信貸員人手一台PAD，上門調查，現場錄入基礎材料、辦理手續，銀行後台集中審批中心收到數據後即時審批，真正實現銀行送貸上門，開闢了金融業務「一次都不用跑」的下沉式普惠金融新局面。在風控、體驗和效率提升的同時，成本也大大下降。以往辦理一筆新的貸款大概要一兩天，但通過運用移動PAD，最快辦理只要30分鐘；辦理續貸僅需3分鐘。2018年1-6月，泰隆銀行PAD端共累計發放信貸業務14.61萬筆，金額301.45億元。目前通過PAD作業，泰隆客戶經理的平均管護數達到181戶，較之前增幅35.51%，全行不良率從年初的1.30%下降到了1.26%。

 

　　樣本七：深圳銀協推無感支付變革人們生活方式

 

深圳无感支付落地周年宣传周启动仪式。

 

　　移動支付已經全面融入中國消費者生活中的每一個應用場景，大部分人已經習慣於在購物、旅行、繳費等各種場景使用手機支付。與此同時，再次顛覆傳統的「無感支付」已在攪動中國已經超過200萬億的移動支付市場。作為中國改革開放的前沿城市——深圳的銀行業金融機構正在加速推動銀聯「無感支付」落地，在新的支付大變革中走在了最前列。

 

　　「近幾年，從電信詐騙資金『及時止付原路返還』到如今的『無感支付』，一系列的金融創新凸顯?深圳這座城市在聯動資源、警銀互動等方面表現出來的包容性與前瞻性。」深圳市銀行業協會專職副會長范文波在調研時對表示，這也給深圳金融業的發展提供了肥沃的土壤。

 

　　銀行業在二維碼支付時代可說失去了先機，「無感支付」將是銀行業重新起跑的契機。深圳市銀行業協會有關負責人介紹說，二維碼支付模式下，銀行卡只能作為扣款賬戶隱藏在後台，無法真實接觸到用戶的交易信息，制約了銀行與用戶的高頻交流，用戶為王的時代，缺少用戶的交互是非常可怕的。

 

　　中國銀聯深圳分公司副總經理胡蓧軍透露，截至今年8月，銀聯「無感支付」的交易筆數已經超過50萬筆，單月達到13萬筆，交易金額近千萬元。據悉，深圳銀聯「無感支付」註冊用戶已超過20萬戶，到今年底，全深圳將有超過2000家停車場支持這一新的支付方式，包括商圈、醫院、公園等，市民只要開通這個功能就能享受其便捷的無現金掃描繳費。

 

　　樣本八：郵儲銀行金融扶貧深入藏區「天邊」

 

　　9月中旬，平均海拔超過4000米的青海果洛州已經落下第一片雪花，宣告長達半年以上的冬季到來。從瑪沁縣出發驅車三四個小時，穿越雪山隧道到達果洛州大武鄉，又驅車40分鐘才來到牧民肉保放牧的地方，而這只是郵儲銀行扶貧對象裏距離最近的一戶。牧民肉保說，通過貸款和參與合作社的模式，可以放牧自己和合作社的近千隻白藏羊，可以領取到固定的工資，根據合作社收益可以分紅，如果羊羔的存活率高，也會得到一定獎勵，一年下來收入可以達到幾萬元。

 

　　被稱作「天邊的郵儲人」的郵儲銀行果洛州支行行長劉鑫介紹說，「果洛州總面積7.6萬平方公里，平均海拔4200米以上，高寒缺氧，氣候惡劣。」果洛藏族自治州是全國30個少數民族自治州中海拔最高、氣候最惡劣、條件最艱苦、經濟社會發展最滯後，單一民族成分比例最高的自治州。

 

　　劉鑫表示，果洛州支行共計完成了1976戶建檔立卡和1288戶信用評級工作。截至今年8月末，已在全州投放扶貧類貸款累計8638萬元，餘額3697萬元，其中個人扶貧貸款投放165萬元，餘額163萬元；產業扶貧貸款7725萬元，餘額3136萬元；再就業青春創業扶貧貸款748萬元，貸款餘額398萬元。

 

　　據悉，果洛州支行通過以產業為重推進精準扶貧，許多已經形成了閉循環產業鏈，降低了資金風險，又促進貧困戶增收。通過「信貸產品+企業+扶貧合作社+貧困戶」的模式，已幫扶企業累計分紅已達98萬元，帶動了370戶、1175人，5個扶貧合作社及近40名當地牧民實現就業增收。

 

　　樣本九：農發行服務「三農」確保國家糧食安全

 

　　在中國的銀行業中，有一批並不太為民眾熟知的銀行——政策性銀行，它們在基礎設施建設、保障國家糧食安全、推動對外貿易等領域發揮?無可替代的獨特作用，這其中就有一心服務「三農」、確保「最大民生」糧食安全的中國農業發展銀行。

 

　　「農發行一直以來都聚焦於糧食安全，確保急用之時，能夠產得出、供得上，維護國家糧食安全。」在2019年秋糧收購高峰來臨前夕，農發行安徽省分行黨委書記周桂娟向記者表示，農發行始終把落實國家糧食調控政策，支持好糧食收購作為履行政策性職責的首要任務，今年秋糧收購已提早備足200億元資金，完全能夠保障收購需要，並在糧價低於國家最低收購價水平時，迅速啟動最低收購價預案，保證農民利益，確保糧食市場穩定。

 

　　「面對國家糧油收購政策調整，我行今年秋糧收購信貸工作突出一個『早』字，提前備足秋糧收購資金，確保秋糧收購順利進行。」農發行安徽分行棉糧油處處長姜斌表示，農發行已經組織前期調研、部署等工作，準備了收購資金200億元、空倉容84億斤。截至目前，農發行安徽分行已累計投放秋糧收購貸款10.16億元，支持企業收購稻穀5億斤，同比多收0.9億斤。

 

　　記者在安徽省六安市南門國家糧食儲備庫看到，今年的秋糧收購工作已經有序展開，運送稻穀的卡車絡繹不絕。「糧食賣到糧庫，很快就能拿到糧款。」承包了數千畝土地的糧農王步傳向本報記者表示，按照國家的最低收購價，一斤稻穀能賣到1.26元，現在每天都需要運送數十噸稻穀到糧庫，檢驗合格入庫後就可以拿到「糧食收購劃碼單」，糧款一般三天之內就會到賬，不會再出現「打白條」的情況。

 

　　據記者了解，僅農發行安徽分行在今年1-9月，全行就已累計發放糧棉油貸款125億元，貸款餘額達到1020億元。此外，農發行還聚焦於脫貧攻堅、鄉村宜居、產業興旺和創新發展等鄉村振興戰略，截至9月末，農發行安徽分行各項貸款餘額已超3000億元，較年初淨增285億元，增幅9%。

 

　    林彬彬 敖雷