金融行責任制 虛銀難有作為

2020-05-13
来源:香港商报

  

  2020-05-13 香港商报

  羅家聰

  虛擬銀行在港看似是新事物,但其實早在1990年代後期,銀行已提供網上平台,其時互聯網(當時稱萬維網)和電郵等還僅興起沒幾年,但電子銀行已可辦很多事,包括過數、投資等。較諸近年成立的虛擬銀行,只能做簡單的零售存款,簡直是倒退。由此可見,這些虛擬銀行網上功能不多,特性根本不在虛擬,只在省人手成本而已。

  在顧客而言,省了銀行人手,即是要多花自己精神時間,是有溢價的。譬如在外用膳,如果食物質素、環境一樣,而要顧客自己捧餐、搵位,得,價錢便宜一點就行。當今虛擬銀行其實一樣,必須開出較傳統銀行高的存息才能吸錢過檔。不過,競爭之下存息必跌,何況全球零息負息,一味靠開高息非長久之計,捱兩年都難。

  當然,虛擬銀行期望會開拓傳統銀行已有的其他「肥仔」業務。不過這談何容易!正如文首已指出,銀行早在廿多年前已上網,迄今若是上到網、省到人手的,早就做了,還等你虛擬銀行加入戰團搶客?以銀行素來的辦事作風,若可炒掉所有伙記轉為上網,高層是會毫不客氣手起刀落的;弱肉強食嘛,此乃資本主義,不會講社會責任的。

  到了今天仍省不下來的人手,就真的無空間了。銀行最「肥仔」的莫過於賣基金、保險和結構複雜的高風險產品。此等玩意容易引發不良銷售、輸身家(如原油寶)等,在現行社會制度,出事後要有人「?鑊」,這亦解釋了緣何對持牌者有嚴格要求。虛擬銀行一切自助,出事後誰「?鑊」?好比自動駕駛,炒車後找誰?車廠?車?AI?

  正如當代飛機已全皆自動駕駛,但仍要有兩名機師,就知這非技術而是法制問題,亦非落後、先進問題。由此可見,即使他朝有機械人可做到銷售,亦難以炒掉銷售員,再為機械人登記持牌。看來,虛擬銀行也不外乎是第三級存款機構而已。

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