“沉睡资产”变“创业活钱”

　　——信丰县试点农村承包土地经营权抵押贷款

　　信丰县总耕地面积65.46万亩，全县农村家庭承包土地经营权流转面积16.46万亩，土地流转达到一定规模。同时，作为赣州市农村土地承包经营权确权登记颁证工作试点县，土地确权率、颁证率均达到100%，为农村承包土地的经营权抵押贷款试点工作顺利开展奠定了基础。

　　近年来，作为农村承包土地经营权抵押贷款全国试点县，信丰县在认真落实政策的过程中，从规范贷款流程、创新贷款授信方式和健全风险防控机制等方面入手，出台了一系列配套政策和机制，将农民“沉睡”的土地唤醒，变为“创业活钱”，为农业主体解决了资金需求，激活了农村经济的发展。

　　规范贷款流程

　　“我承包了40多亩地种西瓜，手头钱不够，还差十几万元。听说土地经营权可以贷款，我就向银行申请了，没想到很快就拿到了贷款。”大阿镇村民邹小敏从农商银行获得12万元的贷款后激动地说。据悉，邹小敏在大阿镇莲塘村租地发展大棚西瓜种植，已经投入30多万元。

　　抵押贷款的办理时效是借款人比较关心的。为此信丰县出台了《抵押贷款登记办法》《抵押贷款评估办法》，设立了两级农村承包土地的经营权抵押贷款服务中心，规范了抵押贷款流程，提升贷款效率。

　　借款人只要带好身份资料、财产资料、经营资料、承包协议等到金融机构进行申请，金融机构对借款人申请数据进行审核，同时通知乡镇农村承包土地的经营权抵押贷款服务中心对借款人经营权抵押物开展评估，评估报告当日就报送县级服务中心；县级对评估报告进行复核，并进行抵押登记；金融机构收到县级服务中心出具的他项权证后进入审贷程序发放贷款。一笔贷款一般在3个工作日内就能完成。

　　创新授信方式

　　“农村土地的价值相对来说比较低，贷款的金额比较少,单一抵押授信的方式，无法满足借款人的需求，这导致试点工作一开始进展比较艰难。后来我们推出了组合抵押授信方式，提高了贷款额度，情况才慢慢好转起来。”信丰县农商银行工作人员刘观亮说。

　　单一授信仅对借款人以农村承包土地的经营权抵押给予授信；组合授信是指借款人在以农村承包土地的经营权抵押贷款不能满足需求时，地上附着物为温室大棚等投资较大、后续使用有一定年限的固定设施，或价值较高、价格稳定、容易变现、能由第三方进行有效监管的农作物，纳入抵押物范围，实行“农村承包土地的经营权+土地附作物”组合抵押给予授信。组合授信方式提高了抵押贷款的额度，切实解决了借款人的资金需求。

　　健全风控体系

　　“土地经营权不同于房产等固定资产抵押物，目前缺乏市场机制进行交易处置，也缺少买家，一旦违约如何变现？流转土地上的附着物归属如何划分？土地流转承包协议多为一年一签，当出现风险进行处置时，随着时间推移出现价值折损甚至经营权过期怎么办？这些问题是我们所担忧的。”中国人民银行信丰支行副行长钟凌坦言。这些问题决定着银行土地经营权抵押贷款业务的动力、积极性以及规模，更决定着这项惠农业务的未来。

　　为健全农村金融风险分担机制，减轻金融机构承担的风险，鼓励金融机构扩大农村承包土地的经营权抵押贷款规模，信丰县发挥财政的保障引导功能，出台《信丰县农村承包土地的经营权抵押贷款风险补偿资金使用管理办法》，对符合规定条件的农村承包土地的经营权抵押贷款出现的风险，在银行追偿后出现的净损失，由县财政风险补偿资金按照80%的比例给予贷损补偿，金融机构仅承担20%的贷款风险净损失。这大大消除了各承贷银行风险顾虑，提升了银行的积极性，获得银行积极响应。截至目前，信丰县共发放贷款164笔、3461万元。

　　刘 滨 陈 龙 本报记者 唐 燕