本報見習記者毛宇舟

　　隨著互聯網理財產品的不斷出現，越來越多的用戶開始把自己銀行帳戶裡的存款，轉投網路理財產品。但無論是京東小銀票，還是民生易貸，又或是新浪微財富，這些理財平臺都繞不過銀行支付的關卡。

　　《證券日報》記者發現，除了銀行系P2P有著天然的支付優勢以外，大部分理財平臺目前大多受困於繁瑣的支付。更有銀行給出了單筆僅千元的轉帳限額，這對於動輒上萬元的理財金額需求來說等於上枷鎖。銀多資本相關負責人向記者介紹，一般情況下，協力廠商支付平臺和銀行對接，支付埠限額是由銀行決定的，平臺公司沒有任何話語權，即便知道支付問題可能會帶給客戶不好的體驗感，但是也毫無辦法。

　　大額投資需多次轉帳

　　《證券日報》記者流覽多家P2P平臺發現，大部分銀行對於U盾持卡人的轉帳限額較為寬鬆，上限為30萬元、50萬元不等，銀行卡最高支付額度可以達到100萬元的金額上限，但是對於沒有申請U盾的持卡人，用手機動態密碼、口令卡或者快捷支付的消費者，銀行一般將單筆交易金額限制為1000元封頂。

　　以銀多資本為例，雖然投資者交易時有17家銀行可以選擇，但是其中可以用手機驗證進行大額支付的只有北京農商銀行一家，其手機驗證客戶單筆限額為10萬元，日累計不超過50萬元。建行、農行等行的手機動態密碼客戶單筆限額為1000元，農行單日3000元封頂，建行單日1000元封頂。

　　此外，民生銀行借記卡持卡人大眾版、貴賓版、U寶的單日轉帳限額分別為300元、5000元和2萬元，單日累積限額為300元、5000元、10萬元。

　　銀多資本相關負責人告訴記者，一般P2P平臺資金都直接走協力廠商支付平臺，這些與銀行對接的事情也是由協力廠商支付平臺負責，但是可以肯定的是，目前的限額把關是銀行方面確定的，協力廠商支付沒有話語權。

　　“在客戶體驗中，經常出現客戶想買幾萬元的產品，但是轉帳困難的情況，尤其是沒有U盾的客戶，一次通常只能轉帳上千元，有的銀行卡動態密碼更是限額300元，一天只能買300元的產品，客戶只好使用多張銀行卡進行轉帳，僅僅是充值就要花費幾個小時，一下午買不了1萬元的產品，這樣下來再好的產品，客戶也沒興趣買了”，銀多資本相關負責人說。

　　銀行人士則表示，每一家協力廠商支付平臺埠都有銀行的專案經理去對接，每家協力廠商支付平臺最後的限額是不一定的，各個地區銀行對於埠限額的鬆緊程度把握也不一樣。不排除部分銀行為了限制資金流出而“截流”。

　　“從安全角度上來講，U盾是安全係數較高的安保措施，因此銀行對於U盾持卡人的轉帳限額就比較寬鬆，幾十萬元的限額通常可以滿足投資需要，而密保卡、手機密碼支付一般都是走小額支付通道，因此限額都在1000元左右”，上述人士表示。

　　記者發現，對互聯網理財產品的轉帳設定限額，早在理財通興起的時候就開始了，在理財通試運行期間，多數銀行對持卡人資金轉入無限制，而此後國有大行都調整了快捷支付轉入的額度限制，力度最大的直接從無額度限制調整到單日不超過5000元。

　　一位P2P公司有關人士表示，由於支付時可能出現各種各樣的問題，一般各個平臺鼓勵投資者提前將資金存入協力廠商平臺，但是這樣問題也來了，出現帳戶盜用問題怎麼辦，責任如何劃清。“不過，這還不是當下急需解決的問題，因為很少有客戶這麼做，P2P平臺的信譽度目前還是要差一些”。

　　協力廠商支付面臨兩難

　　2013年年底以來，從預授權套現風險事件，到央行暫停虛擬信用卡和二維碼支付，再到IC卡資訊被讀取的輿論風波，支付安全和風險防控日益受到社會關注。

　　在2014年互聯網金融支付安全論壇，公安部網路安全保衛局副局長顧堅透露，據公安機關統計，在各類網路犯罪中，侵財性網路犯罪占40%，這也是網路支付所面臨的最大威脅。

　　目前，協力廠商支付也確實面臨著兩難的境地。一方面，協力廠商支付希望大額支付更加快捷，提升客戶體驗感;但是另一方面，如何保證安全仍是問題所在，協力廠商支付本身也面臨許多問題。

　　自2012年以來，央行頒發協力廠商支付牌照共計269張。境外支付方面，去年9月，在國家外匯管理局的推動下，跨境電子商務外匯支付業務開始試點，包括支付寶、易寶支付、銀聯電子支付、錢寶在內的17家協力廠商支付公司獲得首批跨境電子商務外匯支付業務試點資格。今年4月份，京東網銀線上等5家協力廠商支付機構獲得第二批跨境支付牌照。

　　目前支付牌照主要分為銀行卡收單、網路支付和預付卡的發行與受理三大類，其中網路支付又細分為互聯網支付、移動支付、數位電話支付和固定電視支付。

　　基於不同的業務方式，持牌公司的盈利方式各有千秋：銀行卡收單業務收取商戶0.38%-1.25%的交易手續費;網路支付除了交易傭金，還可以獲得備付傭金一年的存款利息;從事預付卡發行的企業除了前兩項之外，其70%-80%的收入都來自預付資金投資收益。

　　今年9月份，央行再次針對支付亂象對匯付天下、富友、易寶和隨行付四家協力廠商支付機構進行處罰。處罰內容顯示，這四家協力廠商支付機構，從2013年年底起所產生的違規商戶和交易金額排名前四位。此次處罰的主要原因包括：未審核商戶准入資料，導致大量虛假商戶入網;外包服務商管理不利;交易監測不到位，風險處置不力。

　　隨後，隨行付發表公告稱，將有序退出吉林、遼寧(含大連)、浙江(含寧波)、福建、黑龍江等五省(市)的銀行卡收單業務，退出於9月19日開始實施。實施期間，保證收單業務與分潤的平穩過渡，正常交易結算，正常分潤，“不少1分錢，不晚1分鐘”。

　　匯付天下則在其官網上發佈聲明稱，將有序暫停部分地區收單業務，全力整改達到央行要求;並全力妥善安排收單商戶的退出事宜，在退出的過程中保證商戶和服務商“交易不停、結算不停、分潤不停”，不讓其受到任何損失。另外，其還將持續在未停止地區為其存量商戶提供優質服務。

　　正是由於支付行業的具體監管標準和細則仍未出臺，使各大支付機構對於“紅線”難以把握。在業內人士看來，支付行業的當務之急就是對行業的監管問題。

　　中投顧問金融行業研究員霍肖樺認為，“當前協力廠商支付的亂象，主要是因為協力廠商支付機構缺乏有效監管以及存在較大的利益分成體系和鏈條圈，應該加強對協力廠商支付機構的制度監管，尤其需要嚴審代理商資質”。