記者 張苧月 ○編輯 張亦文

　　今年6月，上海一家三口因信用卡透支50多萬，無力償還而燒炭自殺。這一事件近期再掀波瀾，上海銀監局針對此事件，對涉事的7家商業銀行進行了240萬元的罰款處罰。一時間，銀行過度授信、多頭授信等問題成為眾矢之的。實際上，銀行在信用卡業務上的問題遠不止過度授信這么簡單。

　　信用卡套現到底有多容易?

　　無論網上還是線下，推銷POS機的小廣告隨處可見。在淘寶網搜索“POS機”關鍵詞，出現的搜索結果不下百頁。每件商品的圖片上都寫著醒目的廣告語：“養卡神器”、 “對私辦理”、 “費率0.38%有積分”。而這些廣告語很明顯是在誘導有套現需求的人前來購買。

　　銀率網分析師表示，這些POS機多數是第三方支付機構、代理商等違規操作，向不具備資質的個人進行兜售。原本需要提供申辦人身份證明及企業營業執照複印件、稅務登記證複印件、組織機構代碼證複印件等企業證明材料才能申請的POS機，現只要花錢就能拿到，而且成本也不高，一般一台手機刷卡器售價在100-300元之間。這些機具不但可以供人虛擬交易，從信用卡套現。更值得一提的是，有些POS機更是進行了專門“改良”，將下線的合作商戶進行打包整合，用戶通過這樣的POS機刷卡套現，每筆交易隨機對應不同的交易商戶，避免了交易後台顯示同一家商戶重複多筆刷卡交易的情況，躲避套現嫌疑。

　　POS機的濫發，使得信用卡套現輕而易舉就能實現。調查數據顯示，超過22%的持卡人有過信用卡套現的行為。銀率網分析師認為，之所以會形成現在信用卡套現泛濫的局面，除了第三方支付違規之外，跟銀行的縱容也有一定關系。

　　銀行真的對信用卡套現束手無策?

　　某銀行內部人士向記者透露，其實每家銀行對於信用卡套現行為都有一套嚴密的監測機制，很容易就能識別出信用卡異常交易。“有些持卡人為了避開銀行監測，將套現交易的每筆金額由整數調成有零有整的金額。實際上，幾乎只要是套現，銀行就能監測到，問題是銀行查不查你。銀行之所以不揪個人信用卡套現，主要是因為現在個人套現現象太普遍，查起來影響面比較廣;一般只要套現行為不是太猖獗，且能按時還款，銀行都是睜一只眼閉一只眼。何況，信用卡套現都免不了手續費，這也是銀行的一項收入來源。”該業內人士稱。

　　由此可見，銀行出於賺錢的考慮，對個人信用卡套現行為一定程度上采取了默許的態度。只需要承擔一點成本，就能夠從銀行套取出大額資金，用來從事投資、投機行為，甚至還可獲得收益。如果說銀行過度授信是個陷阱，那么，信用卡套現就像 “誘餌”。很多缺乏金融常識和風險意識的持卡人前仆後繼地投身進來，一旦操作不當，資金鏈斷裂，後果只能是自己承擔。

　　正本清源還在銀行

　　近年來，央行先後分批發放第三方支付牌照，截至目前，已經有269家持牌單位。消費者支付便利獲得極大提升的同時，第三方支付市場的競爭壓力也在逐漸加大。然而，為追求利益，部分第三方支付機構開始鑽空子，“險中求財”。另一方面，國內支付市場是一塊“大蛋糕”，只要交易量夠大，賺錢效應則十分明顯。一家第三方支付機構負責人透露：“即使刷卡手續費低到0.35%，對公司來說，利潤空間還是有的。”

　　銀率網分析師告訴記者，正是以上原因導致第三方支付機構不斷冒險違規。盡管此前央行對違規操作的第三方支付機構先後進行處罰，但很顯然，處罰的收效有限，機構違規行為明裏暗裏、此起彼伏。沒有完善的法律條款和嚴格的懲罰機制作約束，偶爾打擊一次只能是治標不治本。此外，銀行對個人信用卡套現行為未予以有效截堵，個人套現、機構賺錢，違規操作的誘因還在。說到底，要改善信用卡套現泛濫的局面，正本清源還在銀行。

　　對於銀行在信用卡套現、洗錢等風險行為上的監控管理，相關法律及行業規定也沒有做出詳細的要求。前不久中國支付清算協會印發的《銀行卡業務風險控制與安全管理指引》的通知，只要求銀行“對出現可疑交易的銀行卡賬戶，應及時采取調整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風險管理措施”，“要嚴格執行反洗錢規定，履行大額、可疑交易報告義務，加強對銀行卡資金交易的監測，對同一持卡人大量辦卡、頻繁開戶銷戶、短期內資金分散彙入集中轉出等異常情況，要及時進行反洗錢報送”。

　　但是，以上條款對於風險交易的定義、采取應對措施的標准以及銀行未嚴格執行規定所對應的懲罰機制等，都沒有給出明確的規定。可以說，在查與不查、查誰與不查誰的問題上，銀行仍擁有過大的自由決定權。