從生命周期的觀點來說：

　　25歲至40歲之間，有太多要花的錢：收入波動大，又得存錢買房、買車，還要養活兒女，能存下的錢相當有限。

　　40歲到55歲，正值人生巔峰，職位與收入往往是一生當中最輝煌的階段。孩子也大概到了中學，開銷反而降低。

　　55歲之后，要考慮開始退休養老，風險承受能力也低，很多錢要用在消費上而非投資上。

　　因此，盡管說愈早開始理財越好，但是最有效的理財時間可能就是十年，因此，在理財黃金十年到來前，要做對下面的9件事，即使不會成為巨富，也不至于窮。

　　方案1 ：養成記賬習慣

　　不管賺多賺少，薪水高低，上班族都應該先養成“記賬”的好習慣，除可清楚掌握金錢花費流向外，更可藉此了解各項生活消費的價格，培養對數字的敏感度，未來購物時只要貨比三家，就不會太吃虧。

　　方案2 ：制定下一年度的家庭預算

　　一般來說，家庭收支預算包括年度收支總預算和月度收支預算。按照量入為出的原則，制定年度收支總預算，首先要先知道家庭在未來一年要存多少，有哪些年度支出，一方面達到家庭資產按計劃增長的目的，同時還要防備未來的各種不時之需。

　　方案3：避免獨居

　　獨居雖然自由自在，卻成本高。理財專家最常給年輕人的建議是：結婚前，如果情況允許的話，盡量與父母同住，因為省錢效果驚人。如果情況不允許與父母同住，也不妨和處得來、信任得過的朋友一起合租，不僅可以住較大的房子，還擁有各自獨立的房間，同樣可以達到省錢效果！

　　方案4 ：晚5年買車

　　投資理財最重要的原則之一是：盡量及早買進會增值的東西，盡量延后買進會貶值的東西。因此，晚點買折舊速度快的汽車比較好，不僅車價是一大筆支出，每年的停車費用、牌照稅、燃料費、第三人責任險、保養費、驗車費用，加起來是一筆極可觀的開銷。同樣要開車，年輕人不如選擇在最需要的時候租車。

　　方案5 ：早10年展開投資

　　愛因斯坦曾說：“復利是宇宙間最強大的力量（Compound interestis the most powerful force in the universe）”，所以要累積第一桶金就不能忽略時間的力量，金錢躲在機會里，機會則躲在時間的洪流里。

　　方案6：逢低買進權重股

　　股市不好的時候、沒人談論股票的時候買進股票，選那些歷史上經常粉紅的股票或者是股指的權重股，不用太多錢，一月或幾月買一點，到股市大漲時賣出。權重股未必會大漲，但一定會上漲，而“沒人談論”的時候往往是價格低點。

　　方案7：早5年買房

　　買房是種強迫儲蓄的手段，因為資產價格持續升高的原因，買房子總不會太虧。早買房一方面是壓力，也以適當增加工作動力，另一方面還貸款相當于存錢，不至在年輕時把錢白白用在各種消費上。而且，房產即使漲不過最好的投資品，也不至于一文不值。

　　方案8：自己存點退休金

　　養老保險有、商業保險有……存錢或理財計劃里再加多一項吧，今天30歲的人到50歲之后，可能會發現養老賬戶里的錢沒有想象中的多，因為那時的工作人口基數小但養老人口基礎卻變大了。原因嘛，就是人口基數的波動，看看這幾年高考報名情況就知道了。

　　方案9：早10年實施退休規劃

　　人們常常覺得退休距離自己還很久，特別是對許多30、40歲的人來說，現在開始規畫退休生活，似乎還太早、不確定性還太多。的確，結婚、生子、買房、子女教育基金等，都需要花費大筆資金，但如果因此推遲執行退休計劃的時間，可供準備退休金的時間很可能已經所剩不多。