【理財案例】

　　廖先生，48歲，在上海一家上市公司的后勤部門主管工作，工作到目前變化不大，每月收入除去繳納四險一金外，到手大約9000多，另有年終獎約1萬左右的獎金。人到中年，在廖先生看來，自己再工作十幾年就該退休了。而廖先生的太太，現在在事業單位工作，每月收入是5200元左右，過年過節有一些獎金，每年加起來大約3000元。孩子14歲，正在上初中。在家庭的開支方面，廖先生家庭現在每月生活開支4500元，孩子的課外的補充課程，每月投入約1200元，其他開支每年1萬左右。在家庭資產方面，有自住房一套，價值350萬。此外廖先生還有70多萬的儲蓄，另外有股票若干，持有的股票剛開始轉虧為盈，現值約20多萬。對于家庭財富的增值，目前廖先生打算繼續做一些理財，以便家庭財富更好的增值。

　　【理財目標】

　　使家庭財富更好的增值。

　　【財務分析】

　　首先，嘉豐瑞德理財師分析認為，廖先生在上市企業工作，單位不錯。另外，廖先生和太太的工齡都比較長，各方面繳納的社保、醫保等基本連續并已持續繳納超過15年，未來已可領取退休保障。總體在家庭在基本保障方面是還不錯的。此外，工作收入方面，廖先生家庭的收入屬于中等水平，基本是小康生活。經計算，廖先生家庭的收支狀況大致是：

　　年收入：18.34萬元(9000元x12月+1萬+5200元x12月+3000元=18.34萬)；

　　年支出：7.84萬元(4500元x12月+1200元x12月+1萬=7.84萬)；

　　年可支配收入是：10.5萬(18.34萬-7.84萬=10.5萬)；

　　不動產：350萬

　　銀行儲蓄類、債券類資產：90萬（70萬+20萬=90萬）；

　　總資產：440萬（350萬+90萬=440萬）

　　由上可見，目前廖先生家庭的收入水平不到20萬，大致屬于工薪階層，收入支出也不多，年可支配收入有10萬元左右。此外，廖先生家庭有一套現住房，該不動產占家庭總資產的比重為79.5%，比重偏大。另外廖先生的家庭有一定的投資，但大多數資產仍以銀行儲蓄為主，資產結構也較為單一，不利于資產的保值和增值。

　　【理財建議】

　　對此，嘉豐瑞德理財師建議廖先生，首先宜從家庭的資產結構調整入手，降低低收益性質的銀行儲蓄的比重，增加有較高收益的投資的比重。在這里，嘉豐瑞德理財師不提倡廖先生在近50歲的年紀，家庭整體抗風險能力有所下降的情況下，仍繼續增大持有高風險的股票投資的比重。現階段，建議保持長期持有即可。而70萬的銀行儲蓄，可適當的轉化為配置一些相對更穩健型的投資，即能穩定的增值，風險也比較小。具體操作如下：

　　1、適當配置高穩定的國債

　　目前，銀行的儲蓄收益是比較低的，特別是經過近兩年的央行降息后，一年期的基準利率目前僅為2.5%。嘉豐瑞德理財師認為，廖先生可以配置一部分資金在國債上，比如3年期的國債，收益也有5%左右，比起儲蓄（活期、定期）的收益增值速度會更好一些。

　　2、20萬~40萬的穩健投資

　　比如廖先生，目前有幾十萬的閑置資金，建議拿出50%左右的資金用以配置一些穩健型的理財投資品種，同時也享受較高的收益。比如以宜盛財富的雙季鑫為例，投資期限為6個月，投資的門檻也不高，10萬即可，產品年化收益率是8.6%，半年的投資，相對來說還是比較劃算的。固定收益類產品對于大多數的工薪家庭來說，是比較好的做中短期理財的配置選擇。

　　3、利用好零散資金

　　對于家庭的日常資金進出，據嘉豐瑞德理財師的了解，目前廖先生和太太的工資領取方式還是較為普通的打到銀行工資卡里，然后提取現金使用的方式。建議今后廖先生和太太在手機上可裝上支付寶（余額寶）、微信財付通這兩個“零散”資金的投資工具，把部分日常使用和預留的資金轉入上述工具進行投資。這樣不止是取用靈活，也還能享受投資收益，這部分收益大約在4%~5%左右。不過，嘉豐瑞德理財師提醒，如果是大額資金，當然還是采用收益更高的固定收益類的理財方式較好。

　　總體而言，假如廖先生家庭能采取上述的理財建議適當的配置資金的話，相信其家庭財富的增值速度會比早前投資結構相對單一的形式，會來得更快。