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理財支招:北漂小兩口搞定“買房讀書生娃”

2015-04-29
来源:新華網

  個案資料

  我們是在北京奮斗的外地青年,我姓夏,我們夫妻兩人組建家庭3年,兩人月收入2.5萬元,我們兩人單位都有五險一金,沒其他保險。在老家有一套一居,市值70萬元左右,雙方父母資助的婚房,無貸款。存款20萬元,有10萬買了理財通,2萬拿去買股票,最近收益還不錯,其他都放在銀行。每月支出(含房租)6000元。沒有車。

  財務現狀分析

  夏先生家庭資產共計102萬元,無負債,家庭資產負債率為0,負債水平過低。年收入30萬元,年支出7.2萬元,家庭年結余22.8萬元。家庭儲蓄率為76%,屬于較高水平。家庭有現金及活期儲蓄20萬元,流動性過高,收益率低。

  夏先生家庭月支出為6000元,可以看出平時生活支出不大,現金儲備一般建議準備3-6個月的支出為佳,可以配置1萬元現金,2萬元貨幣基金。多出來的資產可投入投資性資產。

  夏先生家庭的保費負擔率偏低,家庭得到的保障不夠充分,需適當補充商業保險以防范突發風險。夏先生的理財意識較薄弱,使得家庭的資產無法應對未來的通脹。做好家庭資產的保值、增值計劃是重要且必要的。

  理財目標

  打算在北京貸款買一套兩居室房子,200萬元以內。

  賣老家房子,公積金貸款在京買房

  夏先生打算在北京貸款買一套兩居室房子,200萬元以內。夏先生在老家已經有一套房產,所以再購買房屋,算是二套住房。三部委在2015年3月30日發布一系列支持居民購房的房貸政策,其中二套房“最低首付比例降至4成”的放寬政策最低首付款比例調整為不低于40%。但是在具體執行過程中,北京地區二套房貸首付比例5成是主流。利率依然為基準利率上浮10%。

  所以按目前的情況夏先生要買一套200萬的房屋,首付要達到100萬元。夏先生目前的存款無法達到這一水平。建議夏先生可以考慮將老家的無貸款房產賣掉,來購買北京的房屋,這樣還可以按照一套房計算,首付比例可以下降到30%,貸款利率可以按照基準利率進行。

  夏先生將老家房屋變現70萬元,再加存款10萬元。共計首付80萬元。購房政策調整后,首套房公積金貸款最高可貸120萬元,利率5年以上4%。建議夏先生把額度貸滿,然后選擇30年等額本息方式還款,每月月供約5700元。

  理財目標

  近期有讀MBA的打算,每年學費10萬元左右。近期還打算要小孩。

  留足現金投資,MBA學費分期付款

  夏先生近期要讀MBA,此項課程一般為期兩年左右。近期股市走勢強勁,國家政策支持,所以建議夏先生盡量留出現金進行基金、股票方面的操作。建議考慮用信用卡賬單分期業務的方式進行學費的支出,可分十二期,執行兩年。

  為寶寶出生提前做好準備。孩子的成長及教育費用是家庭的一項較大的開支,應該盡早規劃。可從每月節余里拿出4000元做基金定投,兩年后約10萬元,這筆錢足以應對小孩出生。在小孩出生后,仍推薦采取持之以恒的基金定投方式,但因小孩出生后日常開銷加大,可將每月基金定投降低至3000元。假設以8%的基金平均年收益復利計算,那么夏先生在孩子讀小學時將獲得40萬元左右的教育金。

  理財目標

  最近股市感覺還不錯,是不是可以多買點?還有什么投資渠道收益比較高?

  加大股票投資,基金配比6∶3∶1

  近期股票市場確實很好,上證指數在不到一年的時間里已經完成翻倍,目前點位還是比較合理,算是對之前市場估值的一種修正。建議夏先生可以加大對股票市場的投資金額。除了可以進行股票投資外,還可以考慮投資基金,專業管理、組合投資、分散風險。可以選擇過往業績較好的基金,投資配置比例如下:股票型基金60%、混合型基金30%、債券型基金10%。

  在夏先生完成自己的理財目標同時,應該考慮到為以后做出一些理財規劃。每個人都應該具備憂患意識,因夏先生夫妻除了五險一金之外,沒有其他任何商業保險,所以建議夏先生夫妻各購買一份定期壽險,每年支付金額很少卻能獲得一份高額的保障,即便將來發生意外情況也不用擔心家庭其他成員未來的生活。其次,建議在還完信用卡分期款后,為自己上一份不低于30萬元的重大疾病險,在保險期間若有風險發生可以直接獲取所保金額。

  最后,剩余的家庭結余資金如何打理?在留出足夠備用金后,夏先生可以將剩余資金繼續投資到相應的金融產品中,如每月可以增加基金定投的金額,或是存成固定儲蓄存款,購買分紅險。隨著家庭收入的增加,家庭資產的積累,以后可以配置長期固定收益類產品和權益類產品,以達到資產保值增值的目的。 

[责任编辑:李曉尚]
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