中小銀行齊劈按息

　　樓市持續吹淡風，除地產代理減分行外，銀行也唇亡齒寒。面對樓按業務大減，有銀行率先調低H按按息搶客。東亞一馬當先推全城最低H+1.6厘的H按，其他銀行也跟風減息，掀起銀行按揭減息戰。分析指，銀行減息戰不會打長途戰，且減息空間不大，為保持銀行的競爭，料金管局不會出招干預。

　　香港商報記者　譚之穎

　　截至今年2月，香港樓價已累跌11%，截至上月，住宅成交量按年減少45%，拖累銀行按揭業務受影響。為進一步吸客做樓按，東亞銀行(023)上月前首先推出首年定息1.8厘，其後全期H+1.6厘(即實質按息1.83厘)的低息低門檻優惠，突破同業按揭H+1.7厘的規則，刺激多間銀行紛紛下調H按迎戰，如豐、中銀香港(2388)、渣打香港先後將H按息由H+1.7厘調減至H+1.6厘。

　　按揭減息轉陣居屋戰線

　　眼見多間大行都突破H+1.7厘按息水平，中小銀行亦加入戰團，掀起減息搶按大戰。工銀亞洲、華僑永亨，永隆、南商及澳新銀行，減按息至H+1.6厘，且中小碼貸款額亦適用。除南商貸款額門檻過千萬外，其餘均為200萬元至400萬元，其中，工銀亞洲及華僑永亨設定貸款門檻和中銀香港的貸款門檻亦減至200萬元，與東亞一樣。

　　連同中小型銀行，市面上已經共有13間提供全期H+1.6厘(即實質按息1.83厘)的銀行，比上月底多4間。另有消息指，更有中小型銀行為吸納豪宅客戶群，更提供首3月H+1.5厘，令實質利率跌穿1.8厘，低見1.73厘，惟貸款金額門檻則須高於1000萬元。

　　另外，有銀行開拓居屋按揭優惠的戰線，為減息戰火上加油。中銀香港及豐都為綠表居屋的按揭客提供高達8000至1萬元的額外現金回贈，相比私樓的按揭現金回贈的最高的1500元高出5倍。

　　關焯照：息差收窄拖累收入　銀行減息不打長途戰

　　減息戰中的各間銀行都勢均力敵，但經濟學者關焯照認為，銀行減息戰不會打長途戰，而且減息的空間不大。他解釋，隨銀行調低按揭利率，但存款利率維持不變，令息差收窄，除非銀行推出存款負利率，否則銀行盈利將會受到影響。不過，他認為香港不會出現存款負利率的情況，因香港銀行間競爭劇烈，所以調低存款利率甚至推負利率只會減低自己的競爭力。

　　他續指，雖然現時銀行調低按息對上樓客吸引，但由於主要市場預期樓市跌勢仍未完，減少市民買樓的意欲，即使銀行不減息改而推出如現金回贈等優惠，樓市轉淡仍是市民的主要憂慮，令他們不想借按揭買樓。

　　對於銀行會否再降低借貸門檻搶客，關焯照認為，買家仍受制於金管局的壓力測試，所以未必能吸引買家。至於多間銀行都調低利率至H+1.6厘，低過金管局的標準，他認為保持銀行業界的競爭性，金管局未必插手對減息的銀行採取任何行動。

　　按息戰何時偃旗息鼓

　　【香港商報訊】銀行按揭減息大戰，各個銀行不遑多讓都齊齊減息，更挑戰金管局對銀行業界利率H+1.7厘的標準。其實金管局設定的標準利率H+1.7厘已經持續實施兩年，直至去年第4季豐因按揭計劃缺乏競爭力下，而將按息減至H+1.6厘，成為首家突破按息水平的銀行。

　　但當大家都以為金管局會採取行動應對犯規的銀行時，令人驚訝時金管局竟然沒有採取任何行動，間接默許銀行減息。對於銀行而言，受累樓市跌市持續，H+1.7厘的按揭水平其實已經過時，所以他們很早已經想減息，但擔心一旦減息並因低過金管局的水平會隨時受罰，而遲遲不肯行動。這次見到有銀行敢於冒險一博減息搶客，金管局都無動於衷，其他銀行亦計劃有樣學樣，掀起減息潮。

　　美加息左右港按息

　　但由於去年年底美國啟動加息周期，筆者認為這令本來有意想減息的銀行突然煞停步伐，要再視乎環球經濟和美國加息的步伐而部署減息。隨年初至今，美國聯儲局多次議息會議都沒有再加大加息的步伐，但本港樓市跌勢仍然持續，所以銀行就趁機減息搶客，促使減息潮襲港。

　　不過，樓市仍未跌至谷底，市民欠缺買樓信心，持續抱觀望的態度去看淡樓市，所以筆者認為銀行為維持經營的平衡，短期內不會進一步減息。待美國加息已經塵埃落定，而且樓市跌到谷底，銀行按揭減息戰勢必重臨。

　　譚之穎